摘要：在臺州，“小銀行”與“小企業(yè)”的互補性很強。在共同追求利潤最大化的過程中，它們在市場上聯(lián)手共進，互相推動，結成了新型戰(zhàn)略合作伙伴關系，形成了有機的利益共同體。

　　小額信貸是福利式扶貧還是強調(diào)贏利的商業(yè)貸款？對此，國外學術界和銀行界的爭論從未停止。作為小額信貸的積極推動者，世界銀行曾一度推崇前者，但它后來從實踐中認識到，只有可贏利的商業(yè)模式才可能具有持久的生命力，因而近年來轉向尋求與商業(yè)金融機構合作。

　　“做中小企業(yè)的貼身伙伴”一直是臺商行的經(jīng)營宗旨。用行長陳小軍的話說：“中小企業(yè)是我們的衣食父母。”當初，臺商行選擇中小企業(yè)似乎是出于無奈：面對資金實力雄厚、網(wǎng)絡健全的國有商業(yè)銀行，他們只有選擇臺州數(shù)十個專業(yè)市場里的個體戶作為自己的“安身之本”。但18年的快速發(fā)展說明這個決策是科學的。如今，在陳小軍看來，努力成為小額貸款的專業(yè)銀行是他們一項明智的選擇。

　　臺商行小額貸款的優(yōu)勢在哪里？陳小軍說：“我們有一支訓練有素的信貸員隊伍，并形成了濃厚而獨特的信貸文化，有效破解了銀行與中小企業(yè)信息不對稱這個難題。”在臺商行的1000名員工中，客戶經(jīng)理占1�^3。這些客戶經(jīng)理大都是土生土長的臺州人，人脈關系深厚，往往只要幾個電話，就能八九不離十地了解一個企業(yè)主的道德品質(zhì)、資本積累、經(jīng)營狀況。

　　另外，臺州商業(yè)銀行還有一個獨特的地方——辦事效率高。正當許多國有銀行權力上收時，他們卻加大了權力下放的力度。黃偉軍的解釋是：“我們的授權因人而異。但總體而言，基層權力大，辦事效率就高。老客戶一個小時內(nèi)就能辦好，一般的業(yè)務當天能辦好。因此，盡管利率比其他銀行高，小客戶仍舊喜歡與我們打交道。”

　　銀聯(lián)信分析：

　　近年臺州經(jīng)濟發(fā)展勢頭迅猛，民營經(jīng)濟更是占到全市經(jīng)濟總量的95%以上。在這一過程中，地方性金融法人起到了至關重要的作用。在臺州，“小銀行”與“小企業(yè)”的互補性很強。在共同追求利潤最大化的過程中，它們在市場上聯(lián)手共進，互相推動，結成了新型戰(zhàn)略合作伙伴關系，形成了有機的利益共同體。

　　臺州的小法人銀行機構主要以小企業(yè)為目標市場。它們以靈活的機制創(chuàng)出了特色，打響了品牌，小企業(yè)貸款業(yè)務在全國銀行業(yè)金融系統(tǒng)中遙遙領先。至2006年末，全市小企業(yè)貸款余額達447.8億元，占全市各項貸款余額的34.1%，“三分天下有其一”。

　　臺州小法人銀行機構的業(yè)務中“小本貸款”等小企業(yè)貸款新品種在全國都有知名度，所發(fā)放貸款中失土農(nóng)民占比高達90%，平均戶額僅為5.1萬元。這為解決微小企業(yè)貸款難與擔保難問題提供了新的思路與嘗試。

　　地方性金融法人在社會公信力方面相對比較弱勢，特別在起步階段，更容易因一些特殊事件導致風險的出現(xiàn)。臺州在信用環(huán)境建設、幫助提升抗風險能力等等方面均有著豐富的經(jīng)驗。

　　比如，臺州的路橋區(qū)政府要求在資金存放上對各商業(yè)銀行一視同仁，為小法人金融機構創(chuàng)造了一個公正、合理、寬松的業(yè)務發(fā)展氛圍；地方政府還把財政信用清理的操作委托給泰隆商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行等小法人銀行辦理。在一些小法人銀行最困難的時候，各級政府還動員廣大干部和地方財力支持它們的穩(wěn)定。

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