摘要：2006年我國大部分銀行不良資產(chǎn)運行狀況比較樂觀，基本實現(xiàn)了賬面“雙降”，但不排除背后仍存在巨大不良資產(chǎn)剝離的支撐。個別銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面的不良貸款率仍略高于該行同期平均不良率水平。近期銀監(jiān)會對商業(yè)銀行下發(fā)了一份關于加強房地產(chǎn)貸款管理的文件，警示了銀行不良貸款問題。2007年我國商業(yè)銀行不良貸款面臨的反彈壓力仍然不小，需要引起銀行方面的高度關注。

　　從不良貸款運行結(jié)構(gòu)、外部經(jīng)濟環(huán)境變化、宏觀金融調(diào)控力度、工業(yè)企業(yè)經(jīng)營效益以及商業(yè)銀行自身問題等諸多因素的發(fā)展趨勢來看，在不良資產(chǎn)剝離和注資方面，中國農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行和光大銀行這三家銀行2005年末不良率分別達26.17%、18.23%和9.23%，而剝備覆蓋率同時又為業(yè)內(nèi)最低，分別是4.87%、13.7%和38.52%。近3年的實際情況更是如此。一些銀行出于競爭和攀比需要，容易放寬放款條件，隱匿、積壓了較大的信貸風險。在加速擴大信貸規(guī)�；鶖�(shù)的操作手段下，有的銀行不良貸款率改善得比較漂亮，但卻難以掩蓋不良貸款余額較快增長的現(xiàn)實。當經(jīng)濟增長逐步進入調(diào)整期，這層美麗的“面紗”也將緩緩揭開。

　　個人住房貸款一直被各商業(yè)銀行視為低風險、高收益的“黃金”業(yè)務，但事實上，風險信號在局部地區(qū)已經(jīng)顯現(xiàn)，如2006年第三季度，上海中資銀行個人住房貸款余額比年初增加5.8億元，不良率增加0.28個百分點。當下擺在面前較突出的問題就有兩個：其一，流動性過剩問題已有銀行體系逐步向外蔓延，甚至影響到直接融資市場的穩(wěn)定；其二，產(chǎn)能過剩行業(yè)投資反彈的隱憂仍然存在，而類似

房地產(chǎn)行業(yè)在幾經(jīng)調(diào)控后仍沒有達到預期的效果。

　　近期銀監(jiān)會對商業(yè)銀行下發(fā)了一份關于加強房地產(chǎn)貸款管理的文件，警示了銀行不良貸款問題。銀監(jiān)會調(diào)查顯示，截至2006年6月末，涉及“假按揭”的貸款金額達數(shù)十億元。其中，某國有銀行被查機構(gòu)共發(fā)放個人住房涉嫌“假按揭”的貸款4718筆，金額13.09億元，占被查個人住房貸款總額的6.05%。另一家國有銀行被查機構(gòu)共發(fā)放個人住房涉嫌“假按揭”的貸款3716筆，金額7.34億元，占被查個人住房貸款總額的3.23%。

　　暴露出來的不僅僅是“假按揭”問題：個別被查銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房貸款業(yè)務上的問題貸款金額，占被查業(yè)務金額的比例甚至接近30%；個別銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面的不良貸款率，略高于該行同期平均不良率水平。銀監(jiān)會嚴厲批評銀行貸款“三查”制度形同虛設，授信盡職調(diào)查流于形式；并指出個人住房貸款“假按揭”問題突出，一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房產(chǎn)中介機構(gòu)通過虛假按揭或一房多貸、虛增注冊資本、虛抬

房價等手段套取銀行貸款，有的甚至挪用流動資金貸款投資房地產(chǎn)項目開發(fā)，利用銀行貸款囤積土地，擾亂了房地產(chǎn)市場秩序，加大了銀行信貸風險�！�

　　近些年，我國商業(yè)銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量管理能力的確有了較大的提升，但同時，宏觀經(jīng)濟金融運行的不確定性也在同步增加，各商業(yè)銀行已經(jīng)融入了一個全開放的競爭環(huán)境中，國內(nèi)銀行在信用評級、風險預警、貸款定價、信貸組合、信貸資產(chǎn)

證券化等風險防控技術上與國外先進銀行仍有較大的差距。在與不良資產(chǎn)的持續(xù)對抗中，國內(nèi)商業(yè)銀行還有較長的路要走。

　　銀聯(lián)信分析：

　　2006年已經(jīng)過去，回顧2006年我國大部分銀行不良資產(chǎn)運行狀況比較樂觀，但個別銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款方面的不良貸款還存在很多問題。因此，2007年一月中旬，銀監(jiān)會對商業(yè)銀行下發(fā)了一份關于加強房地產(chǎn)貸款管理的文件，銀監(jiān)會嚴厲批評銀行貸款存在的種種問題。隨著2007年的到來，銀聯(lián)信預計我國商業(yè)銀行不良貸款面臨的反彈壓力仍然不容忽視。

　　2007年我國商業(yè)銀行不良貸款的影響容易表現(xiàn)在：第一，今年商業(yè)銀行的信貸投放將受到更為嚴格的監(jiān)管約束，而前期積壓的信貸質(zhì)量問題開始暴露，可能引發(fā)銀行不良貸款余額和不良貸款率的上升；第二，預計今年國家將重點調(diào)控的過熱行業(yè)，在產(chǎn)能調(diào)控和市場需求的雙重壓力之下，很可能遭遇現(xiàn)金流瓶頸，商業(yè)銀行面臨的信用風險或?qū)⒃黾印?/p>

　　銀聯(lián)信建議各國有銀行與股份制商業(yè)銀行，對各類貸款要認真審核真實用途，對個人住房按揭貸款，要通過各種途徑進行調(diào)查，監(jiān)管機構(gòu)要嚴厲打擊“假按揭”等套取和欺詐銀行貸款的行為，以維護銀行業(yè)和消費者的合法權(quán)益。要謹慎發(fā)放關聯(lián)企業(yè)員工按揭貸款，對整改不到位和屢查屢犯的機構(gòu)和責任人在加大處罰力度、限期整改的同時，也要視情況采取限制其開辦新的業(yè)務等措施。2007年對于各國有銀行與股份制商業(yè)銀行來說是面臨挑戰(zhàn)的一年，防范銀行信貸風險、保障信貸資金安全仍然不能忽視。

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