摘要：近日，從山東銀聯(lián)擔保有限公司青島分公司、青島青房置業(yè)擔保集團有限公司、聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔保有限公司青島分公司、青島海卓投資擔保有限公司等幾家主推車貸業(yè)務的擔保公司了解到，節(jié)前購車潮激熱車貸，業(yè)務量比平時猛增50%，而銀行、擔保公司、車行三方聯(lián)手進軍車貸業(yè)務是推動青島車貸市場繁榮的重要因素。

　　“目前的汽貸市場已不是銀行在唱‘獨角戲’，而是形成了銀行、擔保公司、車行三方聯(lián)手拉動車貸市場的新模式�！鼻鄭u青房置業(yè)擔保集團有限公司副總經(jīng)理泰彥表示。

　　前些年，汽車消費貸款業(yè)務基本上是銀行在做，市民能從銀行獲得貸款，必須具備以下條件中的一項，即由汽車經(jīng)銷商提供保證擔保、由政府

公務員提供保證擔保、所

購車輛加裝GPS，或者由保險公司提供履約保險。雖然銀行采取了如上措施保證自己的資金安全，但由于最終的風險由銀行承擔，每年由車貸產(chǎn)生的壞賬不在少數(shù)。車貸業(yè)務成了銀行的燙手“山芋”，到了2004年下半年，農(nóng)行、工行、建行等青島多數(shù)銀行已停辦了車貸業(yè)務。

　　2005年初，剛剛進入青島的山東銀聯(lián)擔保有限公司青島分公司瞄準了車貸這塊龐大的市場，率先提出了與銀行合作開展車貸業(yè)務。由于貸款風險由銀行轉移給擔保公司，銀行也樂于將這塊市場拱手讓給擔保公司來做，同時引入車行為合作方，最終形成了由車行推薦客戶、擔保公司承擔擔保責任、銀行放貸的三方合作新模式。這種新模式有力地拉動了車貸市場的發(fā)展，目前90%以上的車貸業(yè)務都是由三方合作完成的，僅去年全市汽車消費擔保貸款業(yè)務量就達到了3億多元。有業(yè)內(nèi)人士估計，今年全市汽車消費貸款市場將達到4～5個億，這個增長趨勢還將保持下去。

　　青島海卓投資擔保有限公司總經(jīng)理潘淑強表示，目前市民申請的汽車消費貸款都是信用貸款，一般可貸到總車款的六成，最高不超過七成，貸款期限為2~3年，貸款利息按照目前國家現(xiàn)行的貸款基準利率來計算，擔保公司另收取貸款總額的2%～3%的擔保費用。由于每筆貸款要經(jīng)過擔保公司的貸前調查和銀行的最終審核，一般需要10天左右的時間可以全部辦下來。目前10～20萬元的中檔車是申請車貸的主力，約占全部車貸擔保業(yè)務的60%左右。

　　山東銀聯(lián)擔保有限公司青島分公司總經(jīng)理趙會明介紹說，“為了把放貸風險降到最低，公司首先嚴把貸前調查關，對每個客戶不但查看他提供的相關資料，還親自派人深入客戶的單位或家中了解其職業(yè)、居住狀況、收入情況及還款能力，從而最終判斷客戶是否具備貸款條件，從而有效杜絕了虛報資料進行騙貸的情況發(fā)生。其次是嚴格貸后管理關，建立與客戶定期聯(lián)系制度，提醒客戶按時進行還款，對逾期還款進行催繳等，使每一筆放款都能按期收回。”目前山東銀聯(lián)等擔保公司的不良客戶率基本控制在3%以內(nèi)。

　　銀聯(lián)信分析：

　　2003年7月，銀監(jiān)會叫停“汽車消費貸款履約保證保險”，保險公司撤離車貸險后，經(jīng)銷商或擔保公司迅速替代其保險地位，承擔擔保角色。

　　銀行、經(jīng)銷商、承保方三者利益共享、風險同擔，可以促進車貸險業(yè)務迅速拓展和良性發(fā)展，此次，三方共同推動起青島車貸繁榮就有力證明了這一點。但是，目前個別擔保公司為擴大市場份額盲目降低擔保費率、減少貸款人的相關約束等，使擔保市場風險加大；一旦發(fā)生風險，消費者與銀行均將受到巨大損失。

　　銀聯(lián)信分析師認為，只有清除車貸險市場的四大病根，車貸市場才能健康發(fā)展。

　　1、個人信用體系嚴重缺乏；2、車價日下和政策影響。車價浮動太大，而且

新車不斷涌現(xiàn)，汽車行業(yè)政策的調整影響到個別車型；3、監(jiān)控機制不完善。這是中國汽車消費信貸的一個最大盲點。目前，除國內(nèi)四大商業(yè)銀行外，擔保公司還與中小銀行合作，銀行為業(yè)績而放寬貸款條件，汽車經(jīng)銷商為提高銷量業(yè)績肆意拉客，兩者對客戶的篩選與甄別不嚴格，這些都大大提高了保險或擔保公司的風險。 另外，訴訟手段不完善等使保險公司的追討“難如上青天”；4、自身管理不嚴。一方面，政府監(jiān)控失靈，對經(jīng)銷商審批不嚴，導致經(jīng)銷商與客戶勾結騙貸；另一方面，銀行擔保公司在對申貸人的審查登記方面監(jiān)管不嚴，致使一些客戶利用擔保政策的漏洞進行騙貸，此外，缺乏跟蹤處理，催討不足等現(xiàn)象也十分普遍。

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