摘要：創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。如果根據自己的情況科學選擇適合自己的貸款品種，個人創業將會變得更加輕松。

　　許多人在創業初期往往求“資”若渴，為了籌集創業啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場競爭使經營利潤率越來越低，除了非法經營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創業者在融資時一定要考慮成本，掌握創業融資省錢的竅門。

　　創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

　　對于需要創業的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用于創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

　　除了存單可以質押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80%；國債質押貸款可貸國債面額的90%；保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80%。

　　如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作，有穩定的收入，這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、

　　貸款要通過銀行核定批準，怎樣才能通過銀行的貸款核定?借款人應主要注意以下幾方面：

　　1、責任感。借款戶主要負責人與其家庭、教育、社會背景、行業關系征信及訴訟資料、評估品格(誠實信用)及其責任感。2、經營成效。以企業的獲利能力衡量經營能力；主持人或重要干部有無具備足夠的經驗及專業知識；對繼位經營者的培植情形及行業未來的企劃作業。3、與銀行往來的情形。有無不誠實或信用欠佳記錄；與銀行來往是否均衡；有無以合作態度提供征信資料。資金用途資金啟用計劃是否合法、合理、合情及合符政策。還款來源還款來源是確保授信債權本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來源，是銀行評估信用的核心。

　　銀聯信分析：

　　盡管國家鼓勵個人創業，但作為“催化劑”的個人創業貸款，創業者想要拿到手卻并非易事�，F在銀行實行的都是貸款責任終身追究制，因此，放貸都謹慎了，銀行首先考慮的是風險，而不是盈利。

　　對于個人創業貸款，其貸款評估是十分嚴格的。一般銀行提供貸款，需要個人或企業提供質押、抵押、擔保。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。而事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業大多都過不了銀行評估這一關。

　　目前我國的個人信用制度尚未建立，同樣給創業貸款埋下了不小的“雷”。個人創業貸款的對象主要是私營業主、個體工商戶，這一群體分布零散、流動性大，銀行很難掌握準確的信用信息，造成信用度難以評估。而從個人創業者提出的貸款申請項目看，可行性項目很少，所投資的企業以勞動密集型為主，產品技術含量低，附加值低，企業生命周期短，信用等級普遍較低，有效抵押物不足。對于銀行來說，沒有信用基礎的保障，誰也不愿意去踩這個“雷”。

　　個人創業貸款作為一個新的金融業務品種，要想真正“開掘”，還需從幾個方面入手：

　　一是加大對個人創業貸款業務的宣傳力度，強化金融部門個人創業貸款營銷意識，同時，貸款申請人也要對此項業務的規范要求有較詳細的了解。

　　二是大力增強全社會的信用觀念，加快個人信用體系的建設進程，制定相關法規、政策，嚴厲制裁無信用行為，切實防范金融風險。

　　三是改革貸款管理制度，可能的情況下實行銀行信貸人員派駐制度，監督資金運行，確保個人創業貸款專款專用。同時，盡可能降低貸款條件，簡化辦理手續，積極推行小額信用創業貸款等等。

　　個人創業貸款鏈條的健全與完善，需要國家政策以及貸款者信用制度的支撐。當這些條件逐一具備之后，個人創業融資的方便之門才會順利打開。

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