融資越來越成為理財領域里的重要組成部分。圍繞融資打主意耍手段賺利潤的群體也自然壯大起來，貸款中介就是其中的一個。

　　根據本刊記者的調查，貸款中介機構們行走在一個法律和監管缺失的灰色地帶，有些人在很努力地拓展，也有些人在做著法規不允許的勾當。

　　文/本刊記者 尹娟

　　“千頭萬緒找銀行，不如中介來幫忙！”，這天，家住上海某小區的鄭先生照例打開樓下的信箱，一張貸款中介自印的小廣告印入了眼簾。

　　讓鄭先生略感詫異的是，廣告上所印制的內容頗具有專業性，不僅具體介紹了貸款中介的主要業務，還為不同客戶提供了具體融資方案作為參考。這則小廣告不由讓鄭先生上了心。

　　最近，鄭先生正為貸款融資的事情而發愁。鄭先生是位企業主，自己經營著一家公司。不過，由于去年的市場環境不好，管理上又出現了一些問題，公司正處于流動資金吃緊的困境。眼看春節將至，供貨商三天兩頭地來催款，讓他不甚其煩。如果能夠從中介那里獲得一筆貸款，無疑能夠幫助自己走出年關的困局。可是，這貸款中介是真是假，他們真能幫自己獲得貸款嗎？思來想去之后，為人謹慎的鄭先生給編輯部打來了電話，希望記者幫助了解一下其中的虛實。

　　過去幾年里，貸款中介如雨后春筍般地冒出，他們雖然行事“低調”，大多分布在一些非中心地帶的小型商務樓里，但是各色報章的豆腐塊廣告欄里、互聯網的信息發布中都不乏貸款中介“活躍”的身影。在各種貸款中介的廣告中，我們也經常可以看到由XX銀行委托協辦、手續簡便的字樣。他們真如自己所宣稱地那樣，可以能常人所不能嗎？帶著和鄭先生相同的疑問，記者進行了調查。

　　記者了解到，目前貸款中介公司所開展的業務中，主要有三種類型：一種是憑借對貸款業務的熟悉，利用很多人不了解市場產品的特點，為貸款人承辦某些業務，如加按揭、無交易轉按揭等，從中獲得傭金回扣；一種則是利用民間資金或是地下錢莊貸款，主要針對缺乏擔保手段的貸款人；第三種則是利用不法手段，幫助客戶實施騙取貸款。

　　手段一：住房加按揭服務

　　營利點：利用信息不對稱賺傭金

　　提供住房貸款加按揭是不少貸款中介的主打業務。記者以貸款人的身份，前往一家提供這一業務的貸款中介進行了咨詢。

　　這家中介的一位貸款咨詢師向記者詳細介紹了這一業務的主要流程。一般來說，貸款中介與某家或是某幾家銀行支行的信貸部門有良好的合作關系。當客戶提出貸款需求的時候，貸款咨詢師會根據住房的情況，例如房產價值、現有貸款的數額、房屋的年限，為貸款人計算出一個最高的可貸款額度。接著，貸款中介就會幫助貸款人把現有的貸款進行轉按揭，轉至與自己擁有合作關系的銀行，并在額度內為貸款人申請到一筆消費貸款，發放到貸款人的

　　假如你在2000年購入的一套房產，當時價值為60萬元，申請了30萬元的住房貸款。到了2006年，這套房產價值達到了150萬元，尚有20萬元的住房貸款沒有償清。那么，通過轉按和加按的操作，你就可以獲得最高為150×70%-20＝85萬元的貸款額度，其中20萬元為住房貸款，其余的65萬元額度可以作為消費貸款。

　　在進行跨行轉按揭并加按的過程中，一系列的相關費用都由貸款人來支付。例如房產的評估費、委托公證費、轉按揭階段性擔保費等，當記者問及貸款利率的時候，咨詢師告訴記者，在這家中介所承接的業務中，采用了綜合計算利率的辦法：將原房貸優惠利率與加按的消費貸款利率進行平均，作為所有貸款的貸款利率，統一進行計算。加按的期限可以放寬到20年，條件好的貸款人還可以延至30年。

　　都說天下沒有免費的午餐，那么貸款中介賺什么呢？原來，在上述的費用上，貸款人還需要按照加按的金額向貸款中介支付一筆2%～4%的手續費。而這個手續費，正是貸款中介的利益所在。根據記者的了解，市場上各家貸款中介已經對這一費用比例達成了“共識”。據悉，該費用主要視貸款的難易程度而定，如果條件好、貸款難度低的貸款人，可以獲得2%的優惠手續費率；反之，手續費則要達到貸款額的3%或4%。

　　明眼人不難看出，這位咨詢師所介紹的貸款方案，其實就是一個無交易轉按揭的操作，在多家銀行的房貸業務中也早有推出，在我們以往的文章中也有所介紹。對于加按、轉按業務來說，有條件的個人完全可以自行進行申請辦理。而且，對于有的銀行來說，通過循環授信業務，無需轉按揭，也可以利用升值的房產來申請更多貸款額度。而在貸款中介的操作中，由于“關系”有限，只能在某些銀行進行操作，反而導致了貸款人必須先轉按到指定銀行，再進行加按，為此需要支付轉按揭過程中的一系列費用，使貸款成本上升。

　　可是，記者提出這個疑惑后，咨詢師卻斷然否定了這一情況：“據我們了解，現在沒有哪家銀行會對個人開展這樣的業務。我們是因為與銀行的關系比較熟悉，才可以幫助客戶來進行申請辦理。”

　　之后，咨詢師又強調了中介的“優勢”。他說：“比如說有的客戶資信情況不好，以前有過不良的信用記錄，這種情況肯定是要被銀行拒絕的。而我們可以針對實際情況，幫助這些有不良資信記錄的人獲得貸款。”

　　“還有在貸款手續上，你只需要提交一些必要的文件，剩余的事情我們都可以幫客戶完成，整個流程最快20天就可以放款。而且貸款會直接打到銀行賬戶上，你隨時都可以提用，不需要進行任何的資金用途證明……這些優勢，就算個人可以到銀行去辦理，也是無法實現的。”這些看似為客戶制造便利、實則危害貸款安全的行為，在貸款中介的眼里反而成為了他們業務中的“優勢”。

　　手段二：短期借款調頭寸

　　營利點：“地下錢莊”高息借貸

　　“短期借款，急調頭寸”是貸款中介的又一項主要業務，而且不少貸款中介都允諾可以實現當日放款，10萬～200萬元金額不在話下，200萬元以上的金額則可以面談，貸款時間短至一個月，長至4～6個月。而貸款的條件也很寬松，只需要提供本地房產，即使是已貸款房可以作為抵押物。

　　據一位業內人士的介紹，這種短期借款其實就是一種高利貸。原來，一些貸款中介通過聚合民間資本，轉而“批發轉零售”到急需資金的個人。“貸款中介的背后很大一塊實際就是民間融資，那些你認為根本不符合銀行的審核條件而通過貸款中介貸出錢來的，其實大多是地下錢莊的資金。”他介紹說。

　　盡管手續便利，無需進行擔保、也不用提交復雜的貸款材料，但是貸款人為此支出的貸款成本可不低。盡管國家規定，民間資本借貸不得超過法定利率的4倍，但是在一些貸款中介所提供的短期借款服務中，已經遠遠超過了這一上限，是名副其實的“高利貸”。

　　更有甚者，打著“貸款中介”的旗號，利用貸款人急于籌集資金的心理進行招搖撞騙。近日，中國貸款網就公布了一些不法分子進行高息貸款詐騙的案例。

　　前不久，杭州的王先生由于手頭緊缺一筆20萬元的資金，就想到了去找貸款中介辦理貸款。當他撥通廣告上中介留下的咨詢電話號碼，一名男子果斷地答應他7天內就可以放款。于是王先生帶著身份證和房產證就到了這家中介，對方復印他的房產證和身份證后，收了他貸款額2%的手續費4000元，并允諾說，7天后就可以拿到貸款，并答應他如果到時候貸不到款，手續費全額退還。然而7天過去了，王先生的貸款還沒有到賬，他撥打對方電話和手機都已經打不通。意識到情況不妙的曹先生趕到中介的地址一看，發現這里早已人去樓空。

　　還有一些人甚至通過短信的方式，偽冒貸款中介，利用類似的手法騙取貸款人的手續費、利息費、律師費等，上當受騙者也不乏其人。

　　手段三：“低息”貸款

　　贏利點：騙取公積金貸款

　　在一些貸款中介中，甚至出現了一些明目張膽的“騙貸”行為。當記者撥通一家聲稱可以提供低息貸款的貸款中介的電話。對方在了解到記者的資金需求后，給出了一個非常“實惠”的方案。

　　原來，這家中介把目光瞄向了公積金貸款。

　　“公積金貸款的利率低，比現有的優惠房貸利率還要低一個多百分點；而且公積金的貸款期限長，我們可以為你申請到最長15年的貸款期限，這樣你的還款壓力也不大。”按照這家中介的介紹，他們可以為貸款人申請到一筆公積金裝修貸款。“具體的貸款額度，主要由你的住房情況來決定，我們可以為你申請到每平方米1000元的最高裝修貸款額度，如果你的資金需求不大的話，這筆資金應該可以滿足你的要求。”

　　“我聽說公積金裝修貸款的發放，是要提供住房裝修合同的。是不是需要我自己找一家裝修公司簽訂一份假合同？”記者試探性地提出了這個問題。

　　沒有想到，對方的回答干脆而利落。“不用！你們個人去申請這樣的業務，肯定是需要提交住房裝修合同的，有的銀行還指定了裝修公司。不僅如此，在裝修的過程中，銀行還會派出工作人員，到你的住房去檢查是不是真的在進行裝修。不過，在我們公司辦理的話，只需要提供房產證和公積金賬號，滿足了這兩個條件，我們就可以幫你來進行處理有關的手續和事宜。要不，你找中介來干嗎呢？”據介紹，通過這家公司辦理公積金裝修貸款業務，一般15-20天就可以放款。而對于資金的用途，名義上是裝修貸款，實質上誰也不會來追查。

　　當然，這家中介也不提供義務勞動。根據這位工作人員的報價，這一業務的手續費為3000元/筆。“我們這個報價已經很優惠了，市場價格一般是3500元。除此之外，你只要支付一筆500元左右的評估費和房貸險就可以了。這么優惠的條件，利率低、貸款期限又長，辦理起來手續也很簡便。”他再次總結了這項業務的諸多“優點”。

　　“可是你們這樣做，不是相當于騙貸嗎，萬一追查起來，其中的責任由誰來負？”面對記者的擔憂，對方顯得毫不在意地說：“你放心，我們公司是專門做這個業務的，經辦了很多客戶，不會有什么問題的。”

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