摘要：目前我國(guó)小額信貸發(fā)展的最大問(wèn)題就是沒(méi)有任何針對(duì)性的政策或法規(guī)，監(jiān)管尚屬真空狀態(tài)。21日，中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞在“新金融時(shí)代”論壇上透露，有關(guān)部門(mén)正加緊制定《放貸人條例》和相關(guān)的管理規(guī)定。一旦條例出臺(tái)，小額信貸組織將擁有自己合法的地位和發(fā)展空間。

　　21日，在“新金融時(shí)代”論壇上，中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞透露，有關(guān)部門(mén)正加緊制定《放貸人條例》和相關(guān)的管理規(guī)定。這意味著，一旦條例出臺(tái)，困擾小額信貸組織多年的法律地位真空現(xiàn)象將成為歷史，小額信貸組織將擁有自己合法的地位和發(fā)展空間。

　　小額信貸已經(jīng)被證明是一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段。從1994年我國(guó)首次開(kāi)展小額信貸以來(lái)，目前已經(jīng)形成了3種模式，第一種是由政府比如扶貧基金開(kāi)展的小額信貸；第二種是由國(guó)際捐贈(zèng)等方式形成的民間小額信貸組織；第三種是由農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的小額信貸。

　　由于缺乏一套為弱勢(shì)群體提供貸款的有效機(jī)制、缺乏社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)和合作互助性金融機(jī)構(gòu)，中西部地區(qū)仍缺乏基本的金融供給。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)一級(jí)的地區(qū)平均只擁有1.31個(gè)金融機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)除了農(nóng)村信用社，其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)少之又少。

　　目前我國(guó)小額信貸發(fā)展的最大問(wèn)題就是沒(méi)有任何針對(duì)性的政策或法規(guī)，監(jiān)管尚屬真空狀態(tài)。實(shí)際上，從2005年10月開(kāi)始，央行就已經(jīng)開(kāi)始嘗試新的小額信貸模式，并在山西等5省區(qū)開(kāi)展了小額信貸公司試點(diǎn)，由私人出資，用自有資金發(fā)放貸款。但是，由于目前我國(guó)沒(méi)有任何關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)，小額信貸項(xiàng)目很難吸引到資金和人才。

　　焦瑾璞在論壇上表示，開(kāi)放信貸市場(chǎng)，也就是說(shuō)放貸人應(yīng)該有放貸人的權(quán)利，如果不允許一定的商業(yè)信用那么銀行信用也就發(fā)揮不了作用。很重要的就是要盡快制定‘放貸人條例’和‘管理?xiàng)l例’，要對(duì)放貸權(quán)利給予一定的保護(hù)。

　　類(lèi)似的條例香港地區(qū)已經(jīng)有了。它主要從管理機(jī)構(gòu)、融資條件、融資程序、融資主體、融資方式、利率水平、貸款擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫孢M(jìn)行規(guī)范，并制定嚴(yán)格的操作規(guī)程和管理約束制度，使之在法定范圍內(nèi)開(kāi)辦業(yè)務(wù)。一旦政策空白得以解決，人才和資金缺乏也將順利得到解決。

　　目前，有關(guān)部門(mén)正在抓緊制定相關(guān)法規(guī)。對(duì)于上述法規(guī)的出臺(tái)時(shí)間，尚未能給出一個(gè)確切的日期。由于需要在法律上確立私募融資制度的地位，在我國(guó)《物權(quán)法》未出臺(tái)的背景下，放貸人條例的出爐似乎有些遙遠(yuǎn)。

　　焦瑾璞也表示，《物權(quán)法》草案今年有望通過(guò)。而這也將是放貸人條例的制定基礎(chǔ)，它的出臺(tái)將加速條例的制定工作。

　　銀聯(lián)信分析：

　　長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)合法的放貸機(jī)構(gòu)僅限于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，雖然民間借貸很活躍，但一直處于“地下”狀態(tài)，其法律地位曖昧不清。有調(diào)查顯示，近年民間借貸總量維持在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值6%至7%的水平，相當(dāng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額的4%至5%。

　　當(dāng)前存款市場(chǎng)發(fā)達(dá)而貸款市場(chǎng)發(fā)育不良，特別是對(duì)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)不足，缺乏為其提供貸款的有效機(jī)制。與之相伴的是，中國(guó)不缺大銀行，但缺社區(qū)性和合作、互助性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村和中西部地區(qū)缺乏基本的金融供給。

　　“十一五”期間，由于《物權(quán)法》尚在審議中，中小民營(yíng)企業(yè)由于沒(méi)有抵押物面臨的信貸困難依然存在，民間金融仍將在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

　　在一國(guó)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下，民間保留一定的流動(dòng)性有利于優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資比例。但民間融資的負(fù)面影響不容忽視。規(guī)范處理不當(dāng)，可能滋生非法或變相吸收公眾存款、非法集資、高利貸、金融欺詐等活動(dòng)。長(zhǎng)期、大量的資金體制外運(yùn)行會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和貨幣政策執(zhí)行效果產(chǎn)生不利影響等等。

　　因此，銀聯(lián)信分析師建議，結(jié)合中國(guó)民間金融的實(shí)際，針對(duì)從事金融活動(dòng)的非金融機(jī)構(gòu)，制定專(zhuān)門(mén)的放貸人條例，并同時(shí)修改相關(guān)法律，如《貸款通則》等，取消對(duì)非金融機(jī)構(gòu)從事借貸活動(dòng)的限制。

　　此外，在謹(jǐn)慎監(jiān)管、滿(mǎn)足資本充足率要求前提下，穩(wěn)妥支持民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款組織的發(fā)展。允許試點(diǎn)，但在許可證上要有張有弛，切忌一哄而上。

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