近年以來，國內一些商業銀行推出了貴賓理財業務，這只是國內商業銀行在私人銀行業務領域的探索期。

　　中資銀行在進一步發展私人銀行業務方面需要借鑒海外經驗，而且要走差異化發展之路。

　　□經濟視點報記者 劉慧 實習生 王培

　　“您聽說過私人銀行業務嗎？” 1月20日，鄭州農業路某銀行營業網點，記者隨機做了一項關于私人銀行業務的調查。“私人銀行業務？我覺得一定和地下錢莊有關吧。”正在就有關基金收益進行咨詢的李女士回答說。正如預料中的那樣，很多人表示對私人銀行業務缺乏了解，甚至有人誤認為“私人銀行業務”即是對非國有銀行開展的相關業務的總稱。而在去年12月份，一則“京滬招聘私人銀行顧問”的公告悄然掛上中國銀行的網站。這則短短的公告稱：中國銀行正籌備在北京和上海面向個人高端客戶開展私人銀行業務。專家則稱，時至今日，尚未有中資銀行在河南開展真正意義上的私人銀行業務。那么，一直致力于成為中部崛起金融中心的鄭州，離私人銀行業務成熟發展還有多遠？

　　私人銀行給誰理財

　　“你走進這里是因為你有錢，我們的努力是希望你一直有錢下去。”也許這是對私人銀行業務理念的最好詮釋。私人銀行并非是私人辦的銀行，而是一種個性化的高端金融理財服務，如果把銀行客戶分為三種，一種是普通客戶，一種是vip貴賓客戶，那第三種就是更高端的私人銀行客戶。依照國際慣例，私人銀行業務是對社會富裕人士和高凈資產客的高端理財服務，在國外經過了許多年的發展，已形成了一系列成熟、完整的產品和服務體系。私人銀行最顯著的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產品組合個性化，服務態度人性化，投資水平專業化。

　　我國于2006年5月25日頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》首次正式提出了私人銀行業務的概念，即：私人銀行服務是指商業銀行與特定客戶在充分溝通協商的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務。即使是征求意見稿，也使得商業銀行個人理財業務在服務理念上出現極大的飛躍。業內人士指出，國內私人銀行的業務特征類似于基金管理中的專戶管理和海外私募基金的新業務領域，這對于眾多有著迫切理財需求的高端優質客戶群來說，私人銀行業務將最有希望得到他們的青睞。

　　中國工商銀行河南省分行個人金融業務部經理、國際金融理財師曾維峰指出：“從目前競爭態勢看，外資銀行已將高端客戶作為進入中國市場的主攻方向，并利用其在銀行產品創新、業務流程管理和交叉銷售能力等方面占據了主動。中資銀行貴賓理財業務發展也很迅速，目前已形成覆蓋各網點的服務體系，積累了一批忠誠度較高、有價值的私人高端客戶。”

　　服務處于探索期

　　據了解，美國的私人銀行業務過去幾年平均利潤率高過35%，年平均盈利增長12%至15%。遠優于一般零售銀行業務的盈利表現。由于管理這些富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較為穩定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業領域的競爭日益加劇。

　　從國內目前銀行業發展的普遍態勢來看，國有商業銀行和股份制銀行針對普通儲戶的一般性業務是不盈利的，因此，不管是國有商業銀行還是股份制銀行，都需要依靠其他業務來彌補一般性業務的非盈利狀態，從而提高銀行的整體盈利能力。在當今的銀行利潤貢獻度上，也存在一個“二八現象”：即20%的高端客戶，貢獻了80%的利潤。這部分富裕客戶產生的業務利潤，對銀行的貢獻度是最大的。為此，許多商業銀行近年來開始向上游高端客戶發展，紛紛開展一定層次的高端理財業務。

　　近年以來，一些商業銀行在這種形勢下推出了貴賓理財業務。然而，國內商業銀行在私人銀行業務領域還處在探索時期，曾維峰解釋說：“不能簡單地說貴賓理財業務就是私人銀行業務的‘雛形’，從貴賓理財業務到私人銀行業務的提升，是一個‘升華’的過程，是一種質的變化。貴賓理財業務一般只能為其客戶群提供‘通用’的理財方案，私人銀行則可根據客戶個性化的需求為客戶量身定做產品和服務，在客戶授權的風險額度內，可以代客選擇投資方向和投資領域，并且降低其投資風險，從而達到財富保值、增值的目的。”

　　據調查，目前各家中資銀行都已在河南省內展開面對中低端客戶的個人理財服務。如工商銀行的“理財金賬戶”、交通銀行的“沃德財富賬戶”、招商銀行的“金葵花卡”等。盡管這些理財服務離私人銀行服務還有距離，還不能提供類似私人銀行服務那樣的“一對一”的個性化服務，而只是為某一資產額度的客戶提供“通用”的理財方案，但是，國內的商業銀行已經試圖區分不同的客戶群體，比如，對VIP客戶又進一步區分持金卡、白金卡和鉆石卡VIP客戶。這表明中國商業銀行正在有意識地為未來發展私人銀行業務打基礎。

　　目前河南省內各中資銀行高端理財服務的門檻都設在20萬到50萬元人民幣之間，但是與國外銀行顯著不同的是，國內銀行的開戶一般要求的都是存款數字而非可投資資產。根據麥肯錫針對我國城市中高收入消費者所做的消費金融服務態度調查顯示，只有39%受訪者喜歡銀行存款甚于

　　對國內銀行來說，私人銀行業務畢竟仍是一項新業務。專家們指出，同發達國家的銀行相比，國內銀行開展的私人金融業務還顯稚嫩，存在著業務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶的需求以及業務員隊伍的素質尚有待提高等問題。省內金融業專家們表示，為應對競爭，中資銀行在進一步發展私人銀行業務方面需要借鑒海外經驗，要走差異化發展之路。

　　曾維峰稱：“私人銀行業務的推進是一個普及和推廣過程，從河南整體的金融水平和財富水平考慮，起始階段不宜太過高端，合適的路線是，先降低門檻，從滿足中端客戶的理財需求入手，演練成熟后，再提高客戶層次，向高端市場轉移。目前省內各商業銀行提供的高端客戶理財服務已經可以看作私人銀行的基礎階段。”