農村金融改革難在哪

　　孫婷

　　近些年來，關于農村金融改革引發的討論頗為人們關注。去年12月份，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，目的在于解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。人們都希望通過這些措施切實促進農村金融市場的發展，從而為農村經濟的快速發展服務。然而，這些愿望是否真能如人們所期待的那樣逐一實現呢？如果說放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻是“尤努斯沖擊波”在中國獲得的最強烈回應，那么，我們還必須認識到，中國的問題并不能依賴于別國的經驗而得到對以往挫折的釋然和當今改革的成功。

　　誠然，我國農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低，金融供給不足，但如果去探究其中原因，可能會得出不同的結論。由于利潤的缺失，大量的國有

　　中國農村金融改革一直以來的不盡如人意，有其深層次的社會根源。中國特色的政府、銀行、農村的三者間的復雜難解的關系，注定了農村金融改革路途的艱辛和漫長，唯有真正實現農村經濟的完全市場化，這場聲勢浩大的改革才可能最終取得成功。

　　不可否認，要想農村金融取得發展，必須有農村經濟的發展壯大。而廣大農民也確實存在著貸款需求，但大多為小額信貸，經營成本高，且廣大農村地區目前并無充足且優質的投資機會，這必然造成原先商業銀行的撤出以及農村資金外流等后果。所以，必須加大力度發展農村經濟，使這些存貸款需求轉變為市場接受的金融需求，才能吸引銀行業金融機構的進入，進而帶來充分的競爭和經營的低成本。至此，網點覆蓋面小、金融供給不足、競爭不充分等問題都將不復存在。

　　政府在農村金融改革過程中無疑具有非常重要的作用，但卻是毀譽參半。政府的政策支持可以說是中國農村金融改革成功的根本保證，無論是改革的啟動資金，還是改革的方法方針，都由各級政府和相關政府機構提供和制定。這種方式的恰當與否也未可知，然而政府的支持確實是各農村金融機構的強心劑和定心丸，這使得它們敢于改革和創新。由于中國的現狀，完全擺脫政府支持的農村金融機構幾乎是不可能成功的，所以政府在適當時候的幫助對各金融機構都有重要意義，甚至在某些特殊情況下的救助和補貼也是可以接受的。

　　政府在提供政策支持的同時還要盡量少的干預各農村金融機構的經營。如同一些地方政府可以控制保險公司對當地龍頭企業的理賠一樣，政府同樣可以迫使各農村金融機構對符合要求的單位提供貸款。顯而易見，這將造成人為的不良貸款的大量形成，從而使金融機構經營狀況惡化，最終要由政府來實施救濟，這都與改革的目的相悖。

　　總之，政府政策支持與政府減少對農村金融機構經營管理的直接控制同樣重要，政府只需成為“守夜人”，而非管理層。

　　農村金融改革的癥結不解，問題便會依然存在。然而以上所述的各種問題，都遠非一朝一夕可以解決，這依賴于政府和銀行以及廣大民眾的共同努力。促進農村地區銀行業金融機構的發展是建設社會主義新農村的題中之義，雖然這一過程極為艱辛，又極為復雜。為了實現農村金融改革的成功，為農村經濟的發展注入活力，經歷各種挫折和階段性的成功，無疑是值得的，同時也是必須的。