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財經(jīng)縱橫

征信系統(tǒng)成銀行決策標準九成中小企業(yè)將因污而累

http://www.sina.com.cn 2007年01月19日 11:39 中國中小企業(yè)金融服務(wù)信息網(wǎng)

  摘要:自去年央行開通征信系統(tǒng)以來,銀行對中小企業(yè)的信用貸款,越來越多的利用這套系統(tǒng)鑒別客戶。目前,九成以上的企業(yè)發(fā)現(xiàn)有“污點”,銀行將拒絕為其發(fā)放信用貸款。

  由央行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)于2006年相繼開通,各金融機構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)中,均把查詢企業(yè)和個人信用記錄作為貸前審批的重要條件。截至目前,已經(jīng)為1116萬多戶企業(yè)和5.33億自然人建立了信用檔案,除了金融機構(gòu)的信用記錄以外,該系統(tǒng)還“擴展”到了可能涉及企業(yè)商業(yè)行為的各個環(huán)節(jié)。目前,央行已經(jīng)與勞動保障部、建設(shè)部、質(zhì)檢總局、稅務(wù)總局、海關(guān)總署和最高人民法院配合,共同研究將企業(yè)質(zhì)量信息、欠稅、欠繳社會養(yǎng)老保險費用和勞動工資、法院判決未執(zhí)行等信息納入企業(yè)系統(tǒng)。4月1日起,國家環(huán)保總局中有關(guān)企業(yè)環(huán)境違法信息(包括企業(yè)違法及其處罰、以及處罰執(zhí)行情況)也將納入征信系統(tǒng),供金融機構(gòu)參考。

  中國人民銀行副行長蘇寧表示,沒有必要的財務(wù)會計制度,隨意填報財務(wù)報表,交稅務(wù)部門的報表與交人民銀行的報表不一致,大量使用現(xiàn)金交易,在銀行很少保留支付記錄,不能交納合規(guī)各種稅費等等的企業(yè),銀行不可能給以信用貸款。中國人民銀行某分行在一次調(diào)查中發(fā)現(xiàn),當?shù)刂行∑髽I(yè)局推薦的1000戶希望重點支持的企業(yè)中,90%存在上述現(xiàn)象。所有這些信息,都可以從正在完善中的全國企業(yè)征信系統(tǒng)里獲得。這套系統(tǒng)正在成為內(nèi)地銀行對企業(yè)進行貸前審查和貸后管理的重要依據(jù),其涵蓋的項目正在逐漸增加。

  “

商業(yè)銀行的貸款行為是自主的商業(yè)決策,每家銀行管理不同,貸款人員的判斷不同,對于同樣的‘污點’,并沒有統(tǒng)一的決策標準。但是,征信系統(tǒng)上的‘污點’,會成為銀行拒貸的重要原因。”工商銀行某人士介紹,2005年9月,一家中小企業(yè)股東以其房產(chǎn)作抵押,向該行某分行申請貸款200萬元。通過個人征信系統(tǒng),該分行查詢了該公司所有股東的個人信用情況。結(jié)果顯示,公司1名股東在2家銀行都有個人住房貸款,且存在12次逾期記錄。該申請人當年4月的借款,也有4次逾期記錄。經(jīng)過核實和討論,該行最終做出拒貸決定。

  “每發(fā)放一筆貸款之前,在征得貸款申請人授權(quán)之后,銀行一定要調(diào)取企業(yè)的信用記錄,對包括賬戶開立情況、貸款記錄和擔保等方面的記錄進行分析調(diào)查。”業(yè)內(nèi)人士表示,這已經(jīng)成為該行發(fā)放企業(yè)貸款必不可少的程序之一。凡是有逾期還貸記錄的企業(yè),我們都會仔細分辨無意還是惡意,并采取不同的應(yīng)對措施。企業(yè)如果有惡意拖欠的傾向,銀行將拒絕發(fā)放貸款。如果逾期時間較短,理由正當,銀行一般會繼續(xù)放款;但會根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)、信用狀況,在貸款年限、授信額度和貸款利率上進行調(diào)整。

  外資銀行也開始利用這套系統(tǒng)鑒別客戶。在內(nèi)地較早開展貸款業(yè)務(wù)的東亞銀行就是其中之一。東亞銀行每月向央行征信系統(tǒng)提供相關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù),同時也在使用該數(shù)據(jù)庫的信息,這些信息成為其貸款決策的重要依據(jù)。

  另外,“在征信系統(tǒng)推進的基礎(chǔ)上,人民銀行現(xiàn)正積極推動征信立法,積極推動《征信管理條例》盡早出臺。”蘇寧表示,這樣做的目的是“加快建設(shè)社會信用體系,健全失信懲戒制度”。

  銀聯(lián)信分析:

  能否獲得足夠額度的信用貸款,對于發(fā)展中的中小企業(yè)來說至關(guān)重要,因為它們普遍缺乏獲得抵押貸款所必須的財產(chǎn)。但銀行發(fā)放信用貸款,不僅僅看項目的好壞,還要通過觀察企業(yè)的長期信用狀況來決定是否發(fā)放,發(fā)放的額度也是根據(jù)企業(yè)信用的積累逐步增加的。銀行信貸管理最基本的信條仍然是一個古老的原則:過去的事情將來還要發(fā)生。

  在征信逐漸成為商業(yè)行為的基礎(chǔ)之后,企業(yè)及其法人代表一定要注意自身的信用記錄,在還款、擔保、

信用卡等方面都要防止違規(guī)。而不從銀行借錢并不等于信用就好,因為沒有歷史信用記錄,銀行就失去了判斷企業(yè)信用狀況的便捷方法。因此,更多地和商業(yè)銀行打交道,合規(guī)操作,可以讓銀行了解自己,積累良好信用記錄。

  隨著征信系統(tǒng)的完善,任何企業(yè)和個人,任何時間在全國任何地點的任何一家銀行的信用記錄都將在全國共享,企業(yè)和個人要珍惜自己的信用記錄。目前,企業(yè)征信系統(tǒng)的日均查詢量達到6.76萬次。但隨著使用量的增大,一些問題也開始出現(xiàn)。有關(guān)人士透露,目前企業(yè)征信系統(tǒng)的信息范圍更多局限于金融機構(gòu)的信貸、擔保等記錄,應(yīng)該盡快推出其他相應(yīng)信息。建議央行的征信系統(tǒng)可以采用類似美國征信系統(tǒng)的評分機制,對企業(yè)和個人的信用等級進行量化的評定,有助于基層金融機構(gòu)的判斷,大幅提高貸款評審效率。防范商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對環(huán)保違法企業(yè)提供信貸支持而帶來的信貸風險。

  [本文由中國中小企業(yè)金融服務(wù)信息網(wǎng)提供,未經(jīng)北京銀聯(lián)信信息咨詢中心書面許可,請勿轉(zhuǎn)載。]


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