農(nóng)村非正式金融體系亟待規(guī)范化

　　摘要：中國的農(nóng)村非正式金融由來已久，是農(nóng)村金融體系改革不可忽視的重要組成部分。它與正式金融存在著既相互排斥又相互依存的辯證關(guān)系。非正式金融的發(fā)展必然是對(duì)我國金融體制的一次沖擊，同時(shí)也是對(duì)以國有金融為主導(dǎo)的正式金融體系的一次挑戰(zhàn)。

　　當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村非正式金融體系，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，統(tǒng)籌考慮非正式金融和正式金融改革的關(guān)系，以建立一個(gè)更完善、更有活力的真正為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的農(nóng)村金融體系為目標(biāo)，全面推行農(nóng)村金融改革，而政府應(yīng)明確認(rèn)可并規(guī)范農(nóng)村非正式金融體系

　　為提高非正式金融的效率，西方發(fā)達(dá)國家建立了各種各樣的非正式金融服務(wù)體系，旨在為非正式金融的投資者和企業(yè)提供資金供給需求方面的信息，為投融資雙方牽線搭橋，降低雙方各自的搜尋成本，從而有效地促進(jìn)了非正式金融的發(fā)展。因此，對(duì)于我國的非正式金融，政府應(yīng)采取相應(yīng)的措施支持非正式金融的發(fā)展，而不應(yīng)該采取簡單的取締措施。

　　從目前農(nóng)村金融的實(shí)際情況來看，我國農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)比較明顯，既有

商業(yè)銀行、信用社等發(fā)達(dá)的正式金融制度，又有大量的非正式金融。從規(guī)范我國農(nóng)村非正式金融法律法規(guī)的角度來看，對(duì)農(nóng)村非正式金融一律限制甚至禁止，這種“一刀切”的方法是不合適的。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定水平，大銀行、

股票市場(chǎng)、二板市場(chǎng)等正式的金融安排與其他的正式和非正式的金融機(jī)構(gòu)、金融安排都是同時(shí)存在的，服務(wù)于具備不同特點(diǎn)的不同融資對(duì)象。所以，對(duì)于我國農(nóng)村的金融安排要考慮到經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展水平，放棄用正式金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，在法律上或制度上保護(hù)非正式金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利和正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動(dòng)，這既能降低非正式金融較高的利率，也能減少其中存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，美國、日本等發(fā)達(dá)國家都曾通過使非正式金融“合法化”的方式來規(guī)范非正式金融，并取得了良好的成效。

　　對(duì)農(nóng)村非正式金融進(jìn)行規(guī)范，一方面積極鼓勵(lì)正常的非正式金融活動(dòng)，降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正式金融組織合法化；另一方面有必要對(duì)目前各種農(nóng)村非正式金融分類指導(dǎo)，限制和取締不正常的非正式金融。

　　通過建立為非正式金融服務(wù)的中介體系，在資金需求者與資金供給者之間牽線搭橋，降低雙方的搜尋成本，提高非正式金融的融資效率，也是促進(jìn)非正式金融健康發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前具有現(xiàn)實(shí)意義的做法是，積極尋找突破口，允許有實(shí)力的非金融機(jī)構(gòu)辦金融，鼓勵(lì)發(fā)展多層次的金融咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，使之成為現(xiàn)有金融體系的重要配套、補(bǔ)充環(huán)境，可以以各地的經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、社區(qū)等機(jī)構(gòu)為依托建立農(nóng)村非正式金融服務(wù)體系，降低投資者的信息搜尋成本和逆向選擇，提高非正式金融的效率，促進(jìn)非正式金融的健康發(fā)展。

　　銀聯(lián)信分析：

　　金融業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大，易出現(xiàn)欺詐行為的行業(yè)，因此，任何金融業(yè)的健康發(fā)展都是需要監(jiān)管的。發(fā)展非正式金融活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)將非正式金融納入有組織、有管理的系統(tǒng)中進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，在不斷完善對(duì)其管理的條件下鼓勵(lì)其發(fā)展。對(duì)非正式金融活動(dòng)的監(jiān)管應(yīng)重視事前的審慎防范，而不是事后的處罰，重在制度的制定與實(shí)施。

　　為了達(dá)到有效監(jiān)管的目標(biāo)，必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的多元化。除了中央銀行的監(jiān)管部門以外，還要有合格的金融

審計(jì)機(jī)構(gòu)，以及存款保險(xiǎn)公司。只有在體制設(shè)計(jì)上充分考慮到這些金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互利益牽制和監(jiān)督機(jī)制的相互制約，才有可能獲得非正式金融機(jī)構(gòu)的真實(shí)信息，改變目前央行監(jiān)管面臨的被動(dòng)局面，切實(shí)提高監(jiān)管的有效性。在官方的監(jiān)管之外，尤其要重視行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制以及市場(chǎng)約束的補(bǔ)充與配合。

　　國外的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般分為三類：建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，主要靠財(cái)政注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券，也可以吸引中小企業(yè)出資和社會(huì)捐資；建立以政府為主體，由地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資的擔(dān)保公司；由主管部門牽頭成立會(huì)員制的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。不管是建立哪一類的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都應(yīng)按市場(chǎng)化的原則進(jìn)行，獨(dú)立經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。

　　在我國，以服務(wù)于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)為己任的民營農(nóng)村中小銀行，能有效地填補(bǔ)現(xiàn)有金融體系所難以覆蓋的領(lǐng)域。組建農(nóng)村民營中小金融機(jī)構(gòu)主要可以通過以下幾種方式：一是改革現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)；二是可以把地下錢莊發(fā)展成為民營農(nóng)村銀行；三是通過放寬民間資本在銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，允許民間資本部分地進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域；四是直接新建民營農(nóng)村中小銀行。

　　目前，我國農(nóng)村的非正式金融現(xiàn)象還很普遍，亟待規(guī)范化管理，這值得銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注和重視。

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