信用卡風險零責任 離中國持卡人有多遠

　　孔華

　　外資銀行進入，將給持卡人更高的風險免責承諾。

　　中國持卡人面臨因丟卡、盜刷、資料竊取等導致信用卡損失的風險與日俱增。記者獲悉，萬事達卡國際組織去年已宣布亞太地區消費者對非授權交易可享有風險“零責任”準則保護，但目前國內只有兩家銀行認可，持卡人在掛失前48小時內的非授權交易獲得限定金額的免責。

　　零風險責任

　　大部分持卡人并不知情

　　萬事達卡去年在亞太地區宣布推行風險零責任條款。所有持有亞太區發行的萬事達卡品牌卡片的消費者，對非授權交易可享有風險零責任。這項風險零責任準則涵蓋了在店鋪、電話訂購和網上的消費。該條款于去年7月22日生效。

　　按萬事達卡與中國會員銀行簽訂的協議，上述條款也應該從去年7月起開始執行。然而，在風險零責任實行1年多之后，中國仍未有銀行能夠公開向持卡人承諾非授權交易的風險“零責任”。

　　據了解，作為萬事達品牌卡片的發卡行，根據其與萬事達卡達成的協議，都應遵循這一原則，無須另行向持卡人再作出承諾。不過，記者了解到的是，由于信用卡條款是由銀行和持卡人簽訂的，而銀行對此沒有公開承諾，因此大部分持卡人對此并不知情。一旦出現非授權交易，持卡人并不知道如何索賠。據記者了解，目前只有招行和廣發行公開承諾，持卡人掛失前48小時的損失，可獲一定限額的賠償。不過，這對持卡人來說仍有時間和賠償金額的限制。

　　國內銀行盈利不足

　　承受風險零責任有難度

　　對于銀行采取對信用卡風險零責任普遍持觀望而非積極執行的態度，權威人士認為是情理之中。招商銀行總行信用卡中心市場部副總經理徐美娟表示，別說是風險零責任，即便是有限制的賠償，對銀行信用卡風險管理系統的要求也非常高�！爸挥邪l卡規模足夠大的銀行，才可承受由此帶來的高道德風險成本�！�

　　徐美娟表示，由于可能會有持卡人利用銀行的非授權交易免責條款惡意詐騙賠償金，所以銀行作出這樣的承諾后，將面臨著非授權交易造成的損失率上升的風險。“那些發卡比較少的銀行，尚未形成自己的數據庫進行有效分析，辨別非授權交易的真實性有難度。二是當一家銀行發卡量足夠大時，便可以盈利來稀釋和抵消由承諾免責條款帶來的成本。業內人士認為，國內大部分銀行信用卡還處于起步階段，銀行業沒有高調宣傳萬事達卡的風險零責任政策并不奇怪。”

　　外資銀行進入

　　持卡人有望獲更多免責承諾

　　不過，在外資銀行進入后，這種情況將會發生變化。萬事達卡國際組織資深副總裁暨中國區總經理江威娜在接受記者采訪時表示外資銀行進入后，為了在國內競爭激烈的信用卡市場中迅速占得一席之地，必然會在風險防范方面帶來更多與國際接軌的做法，例如風險零責任等做法，目前在美國銀行業已經被普遍采用，給予持卡人更高的風險免責承諾，必會成為外資銀行吸引持卡人目光的招數。而外資銀行的做法，也肯定會推動中資銀行在持卡人免責承諾方面作出更大改善。

　　非授權交易風險“零責任”

　　對非授權交易享有風險零責任，當然需要符合一定的條件。具體如下：持卡人須妥善保管他們的卡片，防止卡片丟失、被盜或非授權交易。持卡人須在發生卡片丟失、被盜以及非授權交易時，及時以電話或書面方式通報發卡行。持卡人須具有良好信用和信譽記錄，在最近的1個月里，持卡人在發卡行非授權的交易記錄次數不得超過2次。持卡人須遵守持卡人協議中的相應條款。在未授權交易中，沒有采用密碼(PIN)驗證。