專家提醒：謹防投機性資本拿到村鎮(zhèn)銀行牌照

　　鄭春峰

　　專家稱，降低準入門檻是農(nóng)村金融改革的必需之舉

　　謹防投機性資本拿到村鎮(zhèn)銀行牌照

　　“10萬元可設立農(nóng)村信用合作組織”，中國銀監(jiān)會上周五出臺的《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》在業(yè)界引起了不小的波瀾。對此，本報記者專訪了中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。

　　金融機構支農(nóng)興農(nóng)多名存實亡

　　記者:在您看來，銀監(jiān)會這次出臺的《意見》對于培育農(nóng)村金融市場具有什么樣的意義？

　　郭田勇:我國銀行業(yè)基本上已完全放開，我國城市金融業(yè)發(fā)展很快，基本上能滿足城市居民的相關需求；然而，農(nóng)村金融發(fā)育的速度和質量都不盡如人意，縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級居民對于金融業(yè)的需求沒有得到及時、到位的服務。

　　目前，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，很多地區(qū)都是只有一家農(nóng)村信用社，最多是有

　　可以說在享受金融服務方面，城鄉(xiāng)之間的不平衡性很強，二者之間的缺口很大。另外，盡管農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行承擔著支農(nóng)、興農(nóng)的使命，但是在實際運行中，他們還是將較多的精力放在農(nóng)村的中高端市場，巨大的農(nóng)村金融低端市場因此變成“真空”——事實上，原本較為貼近農(nóng)村低端市場的農(nóng)信社也紛紛淡出了農(nóng)民的視線，他們在支農(nóng)興農(nóng)方面也大多是名存實亡。

　　所以我個人認為，在農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社們缺失于廣大普通農(nóng)村居民的境況下，銀監(jiān)會放低其他資本進入農(nóng)村金融市場的門檻，引導他們將服務的基點置于村、鎮(zhèn)這些存在著強烈服務需求的地方，更容易產(chǎn)生真正意義上的、原汁原味的、為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的金融體系，具有很強的現(xiàn)實意義。

　　對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構肯定產(chǎn)生震蕩

　　記者:銀監(jiān)會的這個政策將從六省市先行試點，這意味著距其全面鋪開還有一段時間。我覺得，無論是在接下來的試點期間，還是在日后的全面展開中，都難免會在業(yè)務上與現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機構之間產(chǎn)生“沖突”。您如何看待這種多元的競爭性關系？

　　郭田勇:多元化、競爭性，這兩個關鍵詞恰恰是我對銀監(jiān)會這個政策所產(chǎn)生的功效的評價。這種新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構也是按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的，是在農(nóng)村地區(qū)自生起來的，具有投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的特征。

　　更多機構進入農(nóng)村金融市場后，它們之間的相互競爭又可以促進優(yōu)勝劣汰，有助于農(nóng)村金融服務質量的提高。

　　在我國廣大的縣域農(nóng)村經(jīng)濟體系中，應該說農(nóng)信社還是發(fā)揮了不少的積極作用，但也正是由于它的這種“一股獨大”性，使之缺乏競爭機制，在服務效率和水平上都有待提升。

　　銀監(jiān)會這次發(fā)布的政實施起來肯定會對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構產(chǎn)生“震蕩”——這種影響除了業(yè)務上，更重要的可能是在理念上。

　　開辦民營銀行不是易事

　　記者:我注意到，雖然銀監(jiān)會已就這個新政進行了全面的解讀，譬如他們會從2007年加強監(jiān)管。但在有些操作細節(jié)上還是比較模糊。

　　郭田勇:我個人認為，應該會有更為具體的配套管理辦法跟進，因為目前這個《意見》確實還是比較抽象的。比如，作為村鎮(zhèn)銀行，它的存款范圍有無具體界定？某村或者某鎮(zhèn)的居民是不是必須在所在村鎮(zhèn)辦理存貸？另外，雖然村鎮(zhèn)銀行頗似社區(qū)銀行，但是他們都將是一級法人，如果鎮(zhèn)級銀行去下轄村開設網(wǎng)店，會否形成新的業(yè)務沖突？所以我覺得今后可能會對其各自的業(yè)務范圍、存貸目的作出更具操作性的界定。

　　我認為，尤其需要注意的是，在審批和監(jiān)管這些村鎮(zhèn)銀行的過程中，要謹防一些以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的大的民間資本借殼生蛋，輕易拿到“牌照”——事實上，徐滇慶等學者此前設計過五六家民營銀行，但都沒有得到批準，也就是說，取得開辦民營銀行的牌照不是易事。

　　聲音

　　降低農(nóng)村金融機構準入門檻，旨在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等諸多現(xiàn)實問題；同時通過吸引各類資本到農(nóng)村市場，并使之與當?shù)噩F(xiàn)有機構開展競爭；只有通過競爭才能提高服務水平，解決農(nóng)民的貸款難問題。

　　中國銀監(jiān)會合作金融機構監(jiān)管部主任　臧景范

　　農(nóng)村金融改革一定要讓它從內部生一個東西出來，把農(nóng)民自己的利益融化在組織結構里面，這樣的話就能生出一個可持續(xù)的東西。由于有新的股東進來，有助于把資產(chǎn)變好，然后由央行票據(jù)去支持它，給它新的資金。貸款出去以后收回來利息，變成新的收益來源和利潤來源。這樣它便能長期經(jīng)營下去了。

　　央行研究局局長　唐旭

　　中國銀監(jiān)會的新政等于對農(nóng)村金融市場撕開了一個大口子，因為允許民間資本自發(fā)設立信用合作社，能使得部分民間金融機構合法化，而這些自愿組織的信用社可以與部分信用社正面競爭，引入競爭之后市場就會活躍起來。

　　花旗銀行首席經(jīng)濟學家　沈明高

　　我國農(nóng)村金融機構準入門檻

　　農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構　　　　最低注冊資本

　　在縣(市)設立村鎮(zhèn)銀行　　　　　人民幣300萬元

　　在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立村鎮(zhèn)銀行　　　　　人民幣100萬元

　　在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設立的信用合作組織　人民幣30萬元

　　在行政村新設立的信用合作組織　人民幣10萬元