■姜業慶

　　12月11日，是中國銀行業全面對外開放的日子。

　　下午12點40分，天氣有些寒意，筆者裹著衣服特意來到了北京朝陽區北辰附近的某銀行分理處，希望捕捉到與以往不同的一些情形。

　　這是一家裝修考究、擁有10多個營業窗口的銀行網點，但因是午餐時間，只有5個窗口開放，2個個人業務窗口、2個公司業務窗口、1個ＶＩＰ窗口，其他的都是“暫停營業”。

　　筆者進來的時候，大廳里面仍然有30多號人等待辦理各種業務；我拿了號，是235號，當時是202號。不久筆者便發現，原來的1號窗口（辦理個人業務）已經不再辦理了，營業員在后臺一直忙著點鈔工作。此刻，里面來回走動的業務員不下三四個……

　　看到這些，筆者不免有些心寒：11日是《外資銀行管理條例》正式實施的日子，也就是說人民幣

零售業務也即將向外資銀行全面開放。也就是在當日，中國銀監會受理了8家外資銀行將中國境內分行改制為外資法人銀行的申請。這8家銀行是匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行。完成本地注冊、轉制后，這8家銀行將率先為中國普通居民提供人民幣業務。

　　到那個時候，如果中資銀行的客戶將資產轉移到外資銀行，這些銀行員工將如何生存？

　　因為，作為銀行客戶來講，最關心的是銀行服務的態度和質量。如果某家銀行讓客戶受氣，客戶還會將在這家銀行辦理業務嗎？如果還要強拉硬扯，那么，你有什么過人的高招嗎？

　　中資銀行的優勢，一般而言不外乎有三：首先是中資銀行有著對本土市場的深刻認識、架構完善的服務網絡和廣泛的客戶基礎，長期以來在客戶心目中建立的信用和文化認同并不會在短期內被外資銀行取代。其次是外資銀行相比，中資銀行的發展歷史短，但達到先進水平可以走捷徑，利用他們沉淀的經驗，不走外資銀行過去的彎路。第三是外資銀行要在中國注冊成為外資法人銀行，使其母行的優勢，短時間內難以發揮。這段時間也是中資銀行的機會，此時引進國際先進理念、體制、方法、技術，把握本土資源，中資銀行不會敗給對手。

　　但在筆者看來，中資銀行普遍津津樂道的“完整、龐大的網點”等硬優勢則正面臨“縮水”。因為，外資銀行深知自己的不足，已開始“揚長避短”，大力開展網上銀行業務。筆者注意到，9月30日，香港上海匯豐銀行有限公司對外宣布，匯豐已獲準在中國內地向當地居民和國際客戶推出網上銀行服務，并于年底之前開始這項業務；而東亞銀行8月20日獲得中國人民銀行批準，可以在內地開展網上銀行業務；零售銀行的大佬花旗銀行也行已向人民銀行備案，申請開展網上銀行業務，而且“花旗在網上銀行相關技術上已完成準備，明年將在中國推出個人網上銀行，目前希望盡快取得網銀執照�！倍鴮τ趶V大的中資銀行而言，網上銀行恰恰是個軟肋。有關專家指出，外資網銀的進入，最終必將削弱中資銀行的壟斷優勢。盡管外資銀行暫時不能發行

銀行卡，致使網銀無法開展實質性業務，但這場網銀平臺的明爭暗斗將直接導致中資銀行網點優勢的逐步失去。

　　與此同時，外資銀行還在產品研發、服務效率等方面擁有“軟”的核心競爭力。一般認為金融產品容易被同業模仿而造成同質化，但在衍生金融業務、高端

理財、綜合解決方案等高精尖的金融產品的設計、研發和組合方面，可模仿性并不是很強。早年就職于花旗銀行，現供職于民生銀行的王志成先生告訴筆者，“外資銀行在優質服務和高效運作的背后，隱藏的是流程銀行模式下的控制力和執行力優勢，而國有銀行從部門銀行向流程銀行的轉變還沒有完全破題，提高快速反應能力、對客戶的靈活性以及內部運作效率的路恐怕還很長。”

　　而國內銀行呢，“絕大多數的金融產品都是拷貝的”，“至于服務，人人心里基本上都有一本賬”，這樣的銀行能與狼共舞嗎？