■畢舸

　　最快在明年元旦左右，老百姓就可以到外資銀行辦理人民幣存款業(yè)務(wù)了。最近中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，銀監(jiān)會(huì)稱，《細(xì)則》施行后最快1個(gè)月內(nèi)，外國銀行分行即可辦理吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的存款業(yè)務(wù)。《細(xì)則》施行后3個(gè)月內(nèi)，現(xiàn)有外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行即可經(jīng)營對(duì)中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)。

　　截至9月末，在華外資銀行外幣資產(chǎn)總額1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1．9％。就這個(gè)份額而言，外資銀行的影響實(shí)在可以忽略不計(jì)。有國內(nèi)銀行副行長自信地表示，誰贏誰輸還說不定呢。

　　然而，“國情”是一個(gè)可以庇護(hù)國內(nèi)銀行的美好詞匯么？我覺得不容樂觀。

　　這幾年，國內(nèi)銀行在市場(chǎng)化的道路上急進(jìn)，從100多項(xiàng)新增收費(fèi)的出臺(tái)可以看出，國有銀行尋求盈利手段多樣化的心態(tài)表露無遺。但與此同時(shí)，一些國有銀行與客戶之間的關(guān)系日益緊張對(duì)立。由于一些國有銀行致力于單方面行動(dòng)，沉迷于所謂的“二八定律”（20%的優(yōu)質(zhì)客戶是真正需要的，80%的客戶是“垃圾客戶”），對(duì)中小儲(chǔ)戶采取帶有明顯歧視色彩的手法，并且對(duì)收費(fèi)與服務(wù)的互動(dòng)關(guān)系只強(qiáng)調(diào)前者而忽視后者，使許多消費(fèi)者覺得自身的人格尊嚴(yán)與權(quán)利保障受到了雙重傷害。

　　由于外資銀行將經(jīng)營對(duì)中國境內(nèi)公民的人民幣業(yè)務(wù)，作為普通客戶，我們將獲得更本質(zhì)的“用腳投票權(quán)”。并不是說外資銀行就一定對(duì)中小客戶捧之若寶，并不是說外資銀行提供的服務(wù)就是“免費(fèi)

蛋糕”。但許多國有銀行習(xí)慣傲慢地對(duì)消費(fèi)者說“不”后，將迎來一個(gè)比自己更強(qiáng)大的競(jìng)爭對(duì)手。外資銀行取得國民待遇，意味著在任何政策允許的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們都將跟國有銀行展開白刃見血的激烈競(jìng)爭，消費(fèi)者將從以往的依附者變成雙方的爭奪對(duì)象，從而奪回話語權(quán)。

　　國內(nèi)銀行要保住現(xiàn)有市場(chǎng)份額的唯一途徑，就必須在競(jìng)爭中不斷提升服務(wù)質(zhì)量與效率，尊重消費(fèi)者的權(quán)利主體地位。“與國際接軌”當(dāng)然也可以，但首先要接軌的，是在競(jìng)爭中用優(yōu)質(zhì)的市場(chǎng)服務(wù)發(fā)言，而不是用霸王口吻教訓(xùn)消費(fèi)者。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行幾百年來的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們：打破壟斷、公開競(jìng)爭是實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)內(nèi)在機(jī)制良好運(yùn)轉(zhuǎn)、促進(jìn)社會(huì)總體福利增加的不二法則。市場(chǎng)公平不是靠哪個(gè)經(jīng)營者良心發(fā)現(xiàn)，或者政府監(jiān)管之手掌管企業(yè)收入分配而實(shí)現(xiàn)的，只能來自于行業(yè)開放和多個(gè)競(jìng)爭者的橫向比拼。無論是外資銀行，還是國有銀行，以及民營銀行，競(jìng)爭的硝煙將逼迫他們采取更貼近客戶的營銷模式，通過降低自身運(yùn)營成本、提高服務(wù)品質(zhì)來爭取客戶。而廣大中小客戶將受益于銀行之間的競(jìng)爭。

　　（金陵／編制）