■何德旭

　　幾大國有獨資商業銀行的上市，僅僅是銀行改革的第一步；盡管隨之而來的還有銀行公司治理的機制、管理的績效、風險的控制能力和創新的動力等問題值得銀行去做，但僅僅這樣就能提高中國銀行業在國際舞臺上的競爭能力嗎？

　　實踐表明，有效的競爭機制能夠使銀行業（銀行類金融機構）經常保持對金融市場交易、經濟金融環境變化的靈活性和適應性，特別是對不斷變化的資金需求結構和金融交易工具、金融交易技術的良好的適應性。銀行業競爭的這種靈活、適應功能不僅極大地限制了資金低效率配置的程度，而且在相當大的程度上降低或減少了由于市場變化引起銀行業結構滯后調整所付出的金融發展成本。因此，有效的市場競爭作為一個外部機制，既是銀行業健康運行的基本前提，也是銀行業效率不斷改進和提高的重要手段。

　　近二十多年來，隨著改革的深入和開放的擴大，我國的銀行業機構種類不斷增加、數量日益擴大，銀行業體系逐步走上了穩健發展的軌道，銀行業在經濟發展中的地位越來越重要、作用越來越顯著。然而，也必須承認，這些年我國銀行業雖然逐漸引入和培育了競爭機制，但銀行業的壟斷格局并沒有得到根本改變，競爭機制在銀行業中的功能和作用還沒有得到充分的體現。

　　目前，我國主要有政策性銀行、國有商業銀行（包括國家控股的商業銀行）、股份制商業銀行、城市商業銀行、外資銀行及農村和城市信用社。多種類型、多家銀行機構的存在決定了銀行業勢必存在一定的競爭，而且表面上這種競爭似乎還非常激烈，但實際上這種競爭是非充分的，或者說還遠不是一種完全意義上的競爭。

　　具體有這樣一些明顯的表現：一是銀行業的進入壁壘還較高，特別是成立新的銀行機構的難度還很大，外資、民營資本進入銀行業的門檻較高，從而減弱甚至限制了來自于“潛在進入者”的競爭；二是還存在較為嚴格的價格管制，存貸款利率管制以及其他多種金融服務價格的管制也導致了銀行機構的競爭手段匱乏；三是銀行業經營模式單一，仍然主要依賴傳統的“吸收存款與發放貸款”的利差收入，中間業務和其他服務的不足致使銀行業競爭十分有限；四是寡頭壟斷競爭的特征非常明顯，無論是資產規模，還是存款份額和貸款份額，國有商業銀行（包括國家控股的商業銀行）仍占據著明顯的壟斷地位；五是競爭缺乏公平性和理性，公平競爭本來是市場競爭有效的最重要標志，而我國的商業銀行依然不同程度地控制在各級政府手中，政府對銀行業的壟斷繼續實行某種保護，銀行機構軟約束現象還是比較嚴重，這就破壞了公平競爭的秩序，也致使市場的評價與約束功能失靈；六是競爭環境不完善，國家隱形擔保、各級政府干預、法制建設滯后、創新動力不足等都在一定程度上妨礙了競爭的充分展開。

　　也正是基于此，我國的銀行機構在競爭策略上出現了少有的“同質化”：在盈利模式方面，均是以息差收入為主、其他收入所占的比重甚低；在增長方式方面，基本上是規模驅動型；在發展戰略方面，都是以追求數量擴張為第一要務；在競爭手段方面，差不多所有的銀行都是通過開設網點向客戶提供綜合性服務，同時輔之以有限的價格競爭以搶占市場；還有在具體的服務產品、營銷手段、產品結構、管理模式、人才培養以及文化建設方面也都表現出了較強的趨同性。

　　在我國金融業全面開放、外資銀行機構大舉進入的背景下，為了提高我國銀行業的整體實力、綜合效率和

競爭力，構建一個有效的銀行業競爭機制已經刻不容緩。為此，要深化銀行組織體系的改革，按照發展市場經濟的內在要求改造現有商業性銀行機構的產權關系，激發其參與競爭的內在動力。具體而言，一方面，要進一步推動國有商業銀行的股份制改造，穩步發展多種所有制的中小銀行，并努力把它們建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、創新積極的現代金融企業。在這個過程中，國有商業銀行下一步改革的重點在于建立較完善的公司治理結構，加強內控機制建設，建立起有效的績效激勵、風險控制和資本約束機制，將國有商業銀行轉變成能夠風險自擔的充滿活力的市場主體；同時，還要進一步完善股份制商業銀行的運行機制，積極鼓勵社會資本和外資參與中小銀行機構的重組、改造。另一方面，要在注意防范過度競爭和無序競爭的前提下，積極鼓勵和促進相關金融產品與服務的創新。再一方面，政府和相關監管部門要為銀行業營造公平的、良好的競爭環境。

　　目前，我國銀行業正步入一個重組變革的關鍵時期。隨著國有商業銀行股權多元化、金融市場的全面開放以及金融管制的逐步放松，銀行業競爭結構將繼續從寡頭壟斷向壟斷競爭轉變。特別是，隨著信息技術的發展和推廣，銀行業所提供的服務將對實體機構網點的依賴程度有所減弱，這就意味著不同網點規模銀行之間的競爭具備了可行性，擁有絕對網點優勢的銀行并不一定擁有絕對優勢的盈利能力和競爭實力。鑒于此，通過注資、處置

不良資產等手段，重組改制后的國有商業銀行資產質量將逐步提高，盈利能力將逐漸增強，公司治理結構及風險控制體系也將日益完善，未來一段時間其在市場上仍將處于較為有利的競爭地位；同時，股份制商業銀行規模增長的動力仍將持續，尋找細分的盈利市場以及確立專業優勢，從而尋求長遠的發展空間將成為股份制商業銀行新的目標；另外，隨著我國金融市場的開放和外資進入成本的降低，外資銀行的市場份額將不斷上升，特別是其所發展的客戶將是具有較高利潤率的客戶。

　　可以預期，隨著國有商業銀行股份制改造及股份制商業銀行所有權結構進一步趨向多元化，特別是國家對某些銀行機構的支持和保證將會逐步減弱，對整體金融風險的防范將轉為一種制度化、規則化的安排，銀行公司治理水平也將逐步提高；還有，隨著我國經濟的發展以及對金融服務需求的日益增加，金融產品的需求也會日益多樣化，而外資進入和國有商業銀行對盈利能力的要求將大大提高銀行業豐富其產品的主動性和積極性，這些變化都將促使監管部門對銀行產品和價格的管制不斷放寬，從而促使銀行業的競爭方式趨向多元化，促使銀行業競爭機制更加完善、更加有效。