人行寬甸縣支行課題組

　　今年的中央一號文件明確提出：“擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村”。在基層郵政儲蓄資金的營運方式主要是協議存款和農戶小額信用貸款，這兩種業務的開展，將對農村信用社帶來哪些影響，農村信用社又應采取怎樣的措施積極應對？

　　以遼寧省寬甸滿族自治縣為例，截止到2006年4月末統計，郵政儲蓄存款余額65429萬元，占全縣城鄉居民存款余額的18.7%，其中，2000年至2005年的6年時間，郵政儲蓄增量占全縣儲蓄存款增量的34%。另據金融統計資料顯示，寬甸縣24家基層農村信用社的全部儲蓄存款余額為97898萬元，占全縣儲蓄存款余額的28%。目前，寬甸縣郵政儲蓄部門的農戶小額信用貸款及協議存款業務的開展已經進入市場調查階段。郵政儲蓄資金返還農村將對縣域農村經濟的發展和農村金融部門的營運產生重大影響。

　　

郵政儲蓄返還農村最直接的方式就是為農戶發放小額支農貸款。這也就意味著農村信用社長期獨占農村信貸市場格局被打破，農村信用社信貸市場的占有份額將有所下降。但卻逐步彌補了農村金融組織體系不健全，國有商業銀行逐步退出農村金融市場，農村資金供給主體不斷減少，而形成農村信用社“獨木”支撐“三農”經濟發展的不利局面，同時在兩家金融機構的競爭中進一步拓寬了農村的融資渠道，給“三農”經濟發展注入了更多的資金和新鮮的血液。

　　目前，農村信用社為取得較高的經營利潤，沒有根據農村產業發展現狀、市場發展前景、風險狀況制定相應的貸款利率水平，不僅貸款利率檔次偏少，而且各類貸款利率上浮幅度采取“一刀切”，未能充分體現“區別對待、擇優扶持”的原則，對農戶貸款利率基本執行的是一浮到頂的利率浮動標準。以寬甸縣農村信用社為例，一年期農戶小額信用貸款利率為8.496%，農戶聯保貸款利率為10.1952%，據此計算，在農村信用社辦理1萬元1年期的小額信用貸款或聯保貸款分別比基準利率多付息265元和435元。當

郵政儲蓄部門以更加優惠的利率發放小額信貸之后，必將引導農村信用社綜合考慮利潤、市場、成本的因素，重新研究合理確定貸款利率標準。

　　農村信用社要主動適應當前新農村建設的特點和趨勢，優化信貸投向，重點支持農業產業化發展和產業結構升級，推進農村城鎮化。同時要創新信貸服務模式，滿足農村多樣化的資金需求，及時推出適應本地區農村不同階層、不同領域、不同用途和期限的貸款品種，例如，消費貸款、

助學貸款、創業貸款等，工作中注意探索新的擔保方式，解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題。

　　處于郵儲銀行開辦小額信貸業務之際，農村信用社需著力解決的有如下幾點：第一，實行貸款“三公開”。第二，總結農戶小額信用貸款、聯保貸款和農村信用工程建設方面的經驗，開辟“雙贏”新的增長點。第三，針對農戶和農村中小企業的實際情況，研究實行多種形式的抵押、質押辦法。第四，完善信用擔保體系，面向農戶和農村中小企業設立農業擔保機構，發展農村互助擔保組織，建立擔保基金，拓展農村擔保業務。