銀行當(dāng)心大款陷阱

　　目前我國商業(yè)銀行近50%的貸款資金掌握在不到1%的大客戶手中，而廣大中小企業(yè)在融資道路上步履艱難。

　　黃玫　俞懋峰

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前我國商業(yè)銀行近50%的貸款資金掌握在不到1%的大客戶手中，平均每個(gè)大客戶的貸款金額為5億元左右。對此，專家指出，在“傍大款、壘大戶”的慣性思維引導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行貸款向大客戶高度集中，銀行須提防經(jīng)營結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)、貸款信用風(fēng)險(xiǎn)高度集中的“大款陷阱”。

　　大企業(yè)容易被“寵壞”中小企業(yè)依然融資難

　　隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束不斷加強(qiáng)，銀行貸款趨向謹(jǐn)慎。與此同時(shí)，銀行的貸款集中風(fēng)險(xiǎn)日益突出。銀行追求“高端客戶”無可厚非，但同時(shí)要注意到高利潤背后的高風(fēng)險(xiǎn)。部分大企業(yè)非理性發(fā)展，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，容易形成“大款陷阱”。

　　2000年廣東茂名腈綸破產(chǎn)項(xiàng)目，1990年開建時(shí)資本金僅有4000萬元，占總投資的4.7%，投資主要靠向銀行貸款和發(fā)行債券。2003年，資產(chǎn)總額17億多元的茂名腈綸項(xiàng)目負(fù)債總額達(dá)到23億元，最終以1億元拍賣，大量的銀行貸款化為烏有。

　　“受寵”的大企業(yè)容易被“寵壞”，最后由銀行為大企業(yè)投資失誤“買單”。2005年宣判的廣東佛山市南海區(qū)馮明昌騙貸案，馮明昌曾獲省市“優(yōu)秀民營企業(yè)家”稱號，其控制的華光板材實(shí)業(yè)有限公司，號稱“亞洲最大膠合板生產(chǎn)企業(yè)”。該案工商銀行被騙貸超過億元，多家銀行被卷入。

　　另一方面，廣大的中小企業(yè)難以獲得充足的資金，“融資難”問題成了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。盡管中小企業(yè)也可以通過二板市場、風(fēng)險(xiǎn)資本等渠道融資，但銀行貸款仍然是最重要的中小企業(yè)融資方式，而能夠獲得銀行信貸支持的中小企業(yè)只占10%左右。這與中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度形成了較大反差。

　　警惕地方政府隱性不良干預(yù)

　　銀行界人士認(rèn)為，片面追求GDP的政績考核導(dǎo)向，是激勵(lì)地方政府爭奪銀行金融資源的重要因素。地方政府往往注重大企業(yè)、大項(xiàng)目對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用，對大企業(yè)融資明幫暗助，而商業(yè)銀行也在某種程度上順應(yīng)政府的意愿。而近幾年在新的內(nèi)外部環(huán)境下，地方政府對國有商業(yè)銀行的不良干預(yù)由顯性轉(zhuǎn)變?yōu)殡[性。由于銀行和企業(yè)對政府救助行為的心理預(yù)期和博弈應(yīng)對，使資金在加速向大企業(yè)聚集，形成“大企業(yè)陷阱”。

　　對于銀行來說，為高端客戶服務(wù)是獲取高額利潤的重要途徑。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的“二八原理”，80%的資金掌握在20%的人手里。為大企業(yè)貸款的同時(shí)，可以獲得這些大企業(yè)的存款，然后再為它們貸款，又開拓了新業(yè)務(wù)，一舉兩得。大筆的貸款能夠帶來規(guī)模收益，給一家大企業(yè)發(fā)放上億元的貸款，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)程序一遍就可以，如果是發(fā)放給100家中小企業(yè)，那同樣的程序要重復(fù)100遍，無疑增加了銀行的成本。

　　與此同時(shí)，中小企業(yè)的金融服務(wù)依然是銀行的薄弱環(huán)節(jié)。

　　專家認(rèn)為，在一些地方政府、銀行“默契”的行為背后，是他們對“國家信用”的預(yù)期和透支。政府的隱含擔(dān)保降低了爭奪金融資源所應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)一個(gè)政府、銀行、企業(yè)之間缺乏誠信的怪圈。在擔(dān)心影響社會(huì)穩(wěn)定、引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)等多種考慮下，銀行可以將金融風(fēng)險(xiǎn)最后轉(zhuǎn)嫁給政府。

　　建立和完善新型銀政企關(guān)系

　　在原來的舊體制下，一些地方政府驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷為大企業(yè)供血，銀行當(dāng)了某些大企業(yè)的“人質(zhì)”。目前

銀行改革在快馬加鞭，銀行、政府、企業(yè)的關(guān)系需要重新梳理，新型的銀政企關(guān)系亟待建立和完善。

　　首先，要加快政府體制改革，改革地方官員政績的考核方式。只有轉(zhuǎn)變政府管理職能，轉(zhuǎn)變政府主導(dǎo)的金融資源配置模式，確立公平、誠信的市場規(guī)則和法治環(huán)境，銀行才能真正改進(jìn)績效，提高

競爭力。

　　其次，要加快

資本市場的培育，建立有效的行業(yè)和大型企業(yè)監(jiān)管機(jī)制。要進(jìn)一步加快資本市場的培育，完善企業(yè)的投融資渠道，盡快形成企業(yè)、銀行之外“第三方”力量。

　　第三，重塑有利于風(fēng)險(xiǎn)管控的銀企關(guān)系，加強(qiáng)為中小企業(yè)金融服務(wù)的力度。銀行放貸要真正做到本著重效益、重還貸能力、重信用關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)，改變以往“貸大、貸長、貸集中”的做法，不斷提升中小企業(yè)貸款比重，有效降低銀行信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，并通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念、制度、機(jī)制以及技術(shù)方法上的創(chuàng)新，來提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，滿足銀行發(fā)展和整體風(fēng)險(xiǎn)控制要求。

　　最后，完善法制建設(shè)，加大金融執(zhí)法力度。要以立法的形式盡快建立所有企業(yè)和個(gè)人的信用檔案，并對信用檔案的記錄與移交、管理與評級、披露與使用、評級機(jī)構(gòu)與被評單位的責(zé)任與權(quán)益作出明確的規(guī)定，形成一套使守信者得到利益，失信者必然付出代價(jià)的制約機(jī)制。