個(gè)人支票推廣為何步履維艱

　　三位金融研究專(zhuān)家接受本報(bào)采訪

　　銀行缺乏利益驅(qū)動(dòng)推展相關(guān)業(yè)務(wù)不力 信用體系技術(shù)支持欠缺成為制約因素

　　主持人：杜文博

　　嘉　賓：賀力平　北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院金融系主任

　　陳　穎　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)

　　楊思群　清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授

　　實(shí)現(xiàn)個(gè)人支票等票據(jù)的全國(guó)通用，將成為下階段我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重點(diǎn)。目前，央行已決定年內(nèi)在廣東省試點(diǎn)省內(nèi)通行個(gè)人支票，并進(jìn)一步研究全國(guó)通用支票試點(diǎn)。是什么制約了個(gè)人支票在我國(guó)的發(fā)展？針對(duì)這一問(wèn)題，本報(bào)專(zhuān)訪了有關(guān)專(zhuān)家。

　　個(gè)人支票頻遭冷遇

　　問(wèn)：個(gè)人支票在國(guó)外很多地方都極為普遍，在我國(guó)，個(gè)人支票是怎樣一種情況？

　　賀力平：從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，信用卡業(yè)務(wù)是在個(gè)人支票賬戶(hù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一項(xiàng)支付服務(wù)。在我國(guó)，信用卡業(yè)務(wù)跨越了個(gè)人支票賬戶(hù)發(fā)展的這個(gè)階段，那主要是因?yàn)槲覈?guó)銀行在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，借助了機(jī)構(gòu)信用或法人信用這個(gè)手段，而不是社會(huì)居民以個(gè)人身份向銀行申請(qǐng)信用卡開(kāi)戶(hù)。當(dāng)銀行面向純粹以個(gè)人身份出現(xiàn)的居民客戶(hù)時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)推廣的速度似乎并不快，這也說(shuō)明，個(gè)人支票賬戶(hù)目前在我國(guó)普及的速度較慢。

　　陳穎：早在1986年，我國(guó)就已在廣州、上海、深圳等7個(gè)城市，針對(duì)個(gè)體工商戶(hù)試點(diǎn)推出個(gè)人支票，但無(wú)疾而終。1995年，這7個(gè)試點(diǎn)城市又向市民推出了個(gè)人支票業(yè)務(wù)，依然沒(méi)有成功。目前只有幾家銀行在做，并且用戶(hù)很少。這對(duì)于業(yè)務(wù)復(fù)制性很強(qiáng)的金融業(yè)顯然并不正常。

　　制約因素不容忽視

　　問(wèn)：個(gè)人支票在我國(guó)一直沒(méi)能推廣開(kāi)來(lái)，其中的主要制約因素有哪些？

　　楊思群：個(gè)人支票能夠提供便利的支付服務(wù)，對(duì)于

商業(yè)銀行來(lái)講，個(gè)人支票業(yè)務(wù)更多的是一種服務(wù)，往往不能從中得到太多的利潤(rùn)，所以缺乏動(dòng)力。最重要的是，如果本銀行的支付渠道越便利，而其它銀行沒(méi)有相應(yīng)的服務(wù)，那么本銀行資金外流到其它銀行的可能性也就越大，這對(duì)本銀行是不利的。所以，各個(gè)銀行都會(huì)觀望其它銀行的行動(dòng)，如果因?yàn)闆](méi)有提供這種服務(wù)而影響到自己銀行吸收存款和吸引高端客戶(hù)了，銀行才會(huì)提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于一般居民來(lái)講，一般的小額支付用現(xiàn)金、銀行卡是很方便，很少會(huì)取用大筆現(xiàn)金。他們要求銀行提供支票服務(wù)的動(dòng)力也不太強(qiáng)。個(gè)人支票更多地是提供方便的支付服務(wù)，透支只是其附帶功能。與個(gè)人支票相比，銀行在推廣信用卡的過(guò)程中能獲得利益，其推廣信用卡的熱情就要高過(guò)推廣個(gè)人支票。

　　陳穎：信用體系建設(shè)不完善也是造成個(gè)人支票推廣困難的重要原因。前兩次的試點(diǎn)，實(shí)際上都面臨著同一種制約因素：我國(guó)尚不具備推廣個(gè)人支票的信用環(huán)境。其一是人們的觀念問(wèn)題。從歷史上看，我國(guó)民眾習(xí)慣使用現(xiàn)金，導(dǎo)致現(xiàn)金使用量巨大，由于我國(guó)居民長(zhǎng)期以來(lái)未接觸過(guò)支票，很難要求他們主動(dòng)地使用支票或接受支票。其二是客觀條件不具備。因?yàn)橹�票的使用需要相�?yīng)的技術(shù)支持，包括信用保證制度、銀行服務(wù)系統(tǒng)以及一些具體問(wèn)題如辨明個(gè)人簽名的真?zhèn)巍?/p>

　　防控信用風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

　　問(wèn)：社會(huì)信用體系對(duì)個(gè)人支票的推廣無(wú)疑存在著較大的影響，我國(guó)銀行為降低信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)做哪些改進(jìn)？

　　賀力平：在中國(guó)，征信體系可能還不是很完善，但是這并不意味著我國(guó)就沒(méi)有講信用的人，實(shí)際上絕大多數(shù)人是講信用的，而他們卻沒(méi)有得到銀行等機(jī)構(gòu)的“鼓勵(lì)”。銀行不應(yīng)單純地要求社會(huì)改善信用，然后再提供相應(yīng)的服務(wù)。

　　那么，在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，銀行如何去建立信用識(shí)別和獎(jiǎng)懲機(jī)制呢？銀行只能通過(guò)向個(gè)人客戶(hù)提供的各種服務(wù)業(yè)務(wù)去識(shí)別個(gè)人信用，并通過(guò)后續(xù)的服務(wù)業(yè)務(wù)來(lái)體現(xiàn)他們基于前期信用業(yè)績(jī)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的獎(jiǎng)懲。換言之，銀行需要將個(gè)人信用識(shí)別和獎(jiǎng)懲機(jī)制“內(nèi)在化”于自身活動(dòng)中。

　　陳穎：中國(guó)

人民銀行建設(shè)的個(gè)人征信系統(tǒng)從2006年1月開(kāi)始在全國(guó)正式運(yùn)行。在客戶(hù)向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可以利用征信系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估。此外，銀行還規(guī)定申請(qǐng)人須有穩(wěn)定的資產(chǎn)和收入，同時(shí)要求申請(qǐng)人要在銀行開(kāi)戶(hù)，并存入相當(dāng)數(shù)額的存款用于支付。目前也有商業(yè)銀行推出“個(gè)人支票保付系統(tǒng)”，受票人可通過(guò)銀行的專(zhuān)線電話(huà)查詢(xún)出票人簽發(fā)的支票的保付情況，杜絕空頭支票現(xiàn)象。

　　個(gè)人支票依然有市場(chǎng)

　　問(wèn)：據(jù)對(duì)我國(guó)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，您認(rèn)為未來(lái)個(gè)人支票的發(fā)展趨勢(shì)會(huì)是怎樣的？

　　賀力平：盡管以支付卡為主的信用卡借助于機(jī)構(gòu)信用的因素而得到了快速發(fā)展，但這并不意味著信用卡普及中所面臨的個(gè)人信用問(wèn)題得到了解決。遲早有一天，銀行需要在走了一段“彎曲的捷徑”之后回到真實(shí)的起點(diǎn)上，直面?zhèn)�人信用問(wèn)題，并通過(guò)開(kāi)拓個(gè)人支票賬戶(hù)業(yè)務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)。這一天，宜早不宜晚，因?yàn)樗�在未�?lái)的中外銀行競(jìng)爭(zhēng)中可能有重要的意義。

　　楊思群：個(gè)人支票在金融服務(wù)中還是有市場(chǎng)的，若要推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)，還是要由人民銀行提供政策支持。把這項(xiàng)服務(wù)作為一個(gè)個(gè)人活期存款賬戶(hù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)予以確定。有了該功能，個(gè)人可以方便地自愿選擇使用個(gè)人支票進(jìn)行支付。