銀行需警惕中小企業信貸風險

　　摘要：如今制約中小企業貸款的一個重要原因是大部分中小企業自身財務制度不完善、經營所面臨的外部風險較大，中小企業自身存在誠信水平低、經營風險高等自身不利因素，小企業的信貸風險是大企業的5—10倍。具體是中小企業存在規模小、抗風險能力弱、抵押率較低、擔保品嚴重不足、單筆交易金額小、經營成本高、經營不規范、公司治理結構不完善等問題，導致銀行放貸承擔的信貸風險十分巨大。

　　造成中小企業信貸風險的原因是多方面的，中小企業規模小、抗風險能力弱、財務制度不健全、信息不透明，總體信用度不高，特別是個別小企業出現的惡意逃廢債行為，損害了中小企業的整體形象。在銀行業方面信貸政策不配套，貸款擔保方式不靈活，創新意識不足，業務產品推介不夠等。在機制和環境方面缺乏從事中小企業征信活動和信用評價的資信評級機構；擔保機構少、擔保能力弱、擔保體系不健全等。

　　降低中小企業的信貸風險銀行方面需做的還很多，以臺州商業銀行為例，臺州市商業銀行創造了以流動資金貸款為主導產品的利率定價體系和產品與風險相結合的定價機制。貸款利率定價主要參考因素有市場資金供需狀況和民間借貸利率、

人民銀行基準利率水平、貸款成本、客戶對該行的業務貢獻度、貸款次數、擔保狀況、期限長短等。根據有差別的貸款利率政策，實行臺州市金融機構最高的貸款利率和人民銀行利率政策允許范圍內的最低利率，不僅滿足了不同層次不同水平中小客戶貸款的需求，而且廣泛被其他金融機構推廣應用。

　　中小客戶的信貸需求特點決定銀行必須快速決策，臺州商業銀行84%的信貸業務在一線支行層面解決，99%的貸款由總行片區主管解決，總行業務部門遵循“二線為一線服務，一線為客戶服務”的理念，在總行客戶經理處建立了片區信貸主管崗位，駐扎在片區做好貸款審查審批工作。充分監督表現在片區主管的日常管理監督、管理部門的日常檢查監管和稽核部門信貸獨立事后監督監管，另外，該行還建立每年定期的信貸互檢制度，保證支行貸款信息的充分披露。

　　企業與銀行的關系應是商業性的、平等交易的、契約性質的銀企關系，中小企業同樣需要激勵與約束。他們對中小企業的激勵措施主要有利率優惠、信貸額度適當增長、擔保條件適當放寬、提供其他延伸金融服務等。對該行的一些履約狀況、資信狀況良好的客戶來說，貸款就像取款一樣方便，一些老客戶貸款10分鐘就能到賬。同時，該行對小企業的約束措施也相當嚴厲，這些措施包括信貸制裁和黑名單制度、信貸例外審批制度等。

　　金融機構要進一步深化對改善中小企業金融服務重要性的認識，加大推進中小企業金融服務工作力度，積極做好銀行內部管理等方面的工作，降低信貸風險。

　　銀聯信分析：

　　當前中小企業信貸風險主要有以下幾點：

　　1、受

人民幣升值影響，企業成本大幅上升，利潤空間越來越小。2、關聯交易風險較大，且資金與關聯方混用，無法跟蹤控制資金往來，風險較難控制。3、存在政府管理風險。4、產品檔次較低，技術含量較低進入門檻不高，存在一定的產品市場經營風險。5、抵押物管理風險。6、在抵押額中應剔除保險免賠額，將融資控制在一個合理的額度內。

　　小企業的倒閉年齡平均不超過3年，而2年內倒閉率就達80%。國家在完善制度時，希望能夠允許設立財務公司性質的非銀行金融機構，大力推廣設備按揭貸款，對于風險稍高的貸款項目收取較高的利息率，取消到期還舊后才能貸新的規定，倉單質押的貨物估價要貼近市場。此外，通過銀監局加強對中介的監管。

　　近年來，隨著經濟增長方式轉變步伐的不斷加快，小企業越來越成為促進全省經濟發展和社會進步的重要力量，政府也制定了一系列促進小企業健康快速發展的政策措施。工商銀行作為正在加快股改和經營轉型中的國有商業銀行，也充分認識到支持小企業發展，不僅是促進全省經濟和小企業發展的客觀要求，也是加快自身增長方式和經營模式轉變，有效分散信貸集中風險的現實需要。

　　銀聯信分析師建議銀行：1、把好調查、審查、審批關，防止剛營銷進來的企業就要退出或把有風險的企業營銷進來。2、重視現場核查，重點把握對法人代表誠信度以及企業銷售歸行率、日均存款余額、銷售與納稅額等指標進行調查和監控，掌握企業現金流量情況。3、完善價值評估、抵押登記、抵押保險、定期檢查等方面的工作。

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