從中信銀行抓大不放小看中小企業授信發展

　　內容提示：中小企業授信既是政府推動經濟發展的一項要求，也是銀行業務發展的一個重要領域。近年來，中信銀行根據我國小企業發展的實際情況，因地制宜，積極審慎地拓展中小企業授信市場。

　　截至2006年6月末，中信銀行行中小企業客戶數量近6000戶，占該行企業貸款總戶數的53%；貸款總額近400億元，占該行貸款總額的11.7%。從地區分布來看，該行中小企業客戶主要分布于杭州、南京、廣州、深圳、東莞、福州、寧波等地區經濟發達、信用環境相對較好的分行，上述分行中小企業貸款合計占全行中小企業貸款總額的74%。

　　中信銀行通過建立和實施七項創新機制，使一大批優質的中小企業茁壯成長，有力地促進了中信銀行各項業務的穩健快速發展。如廣東志高空調，已由最初與該行合作時的中小企業，發展成為國內外知名的空調生產商；浙江華通控股有限公司、浙江三星皮業有限公司等眾多企業，經過多年與該行的良性合作，已成為當地甚至全國范圍內該企業所從事行業的龍頭企業。這些優質客戶群的形成，就像一個果園，不斷地種植，不斷地收獲，從而使這片果園充滿生機和希望，為企業和銀行同時帶來收獲和喜悅，實現了中信銀行與中小企業客戶共發展同成長的多贏格局。

　　對公業務歷來是中信銀行的傳統優勢業務。以中信銀行廣州分行為例，擁有一批對公優質大客戶是該行的傳統優勢，但在貫徹總行雙優大客戶戰略的同時，他們并沒有放棄中小客戶。對于區內主流行業的中小客戶，該行的策略是抓大不放小。

　　近年來，該行通過一系列業務創新，為中小企業客戶提供優質服務。如該行開發出存貨質押貸款業務，專門適應中小型商業和貿易企業的融資需要；2004年以來通過大力發展汽車金融業務，該行已迅速成為廣州地區汽車金融簽約廠商最多、經銷商覆蓋網絡最全、業務規模最大的商業銀行。知名汽車經銷商都說:“想發展、找中信”。現在，廣州絕大部分主流品牌和暢銷車型，以及超過一半經銷商都與該行建立了合作關系。除此之外，該行近年來專門用于服務于中小企業的創新產品中，影響較大的還有“銀行-生產商-經銷商”三方合作模式的保兌倉業務、國內綜合保理、“關稅e點通”——稅費在線支付、遠期結售匯、出口非證打包貸款、空運提單擔保、出口應收款融資等業務。目前，中信銀行廣州分行的客戶中，80%以上都是中小企業。

　　為促進和發展小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，規范中小企業授信業務，有效防范風險，2006年初，中信銀行制定并下發了《關于開展小企業授信業務的指導意見》、《中信銀行小企業授信業務管理辦法(試行)》、《小型生產企業授信審查要點》等文件，為各分支行開展支持中小企業發展提供了政策指導。同時，為了進一步適應監管要求和業務發展需要，根據分行試點情況，該行對《中信銀行小企業授信業務管理辦法(試行)》進行了修訂、補充和完善，并下發執行《中信銀行小企業授信業務管理辦法(修訂)》。

　　與此同時，根據專業化管理的要求，該行在公司銀行部內專門成立了“小企業授信發展”重點項目執行小組，負責全行中小企業授信業務工作的推進和管理。通過明確杭州、寧波分行為該行首批開辦小企業授信業務的試點分行，并要求試點分行設立小企業客戶部門，其下屬開展小企業授信業務的重點支行設立小企業客戶科室或小組，實現專業化經營和管理。

　　銀聯信分析：

　　中信銀行中小企業授信的快速發展，與其有針對性制定的七項機制是密不可分的，這些舉措和機制，都是值得各銀行借鑒的。

　　建立中小企業信用風險評價管理機制。

　　為有效識別和衡量中小企業信貸業務風險，保障信貸資產質量，提高中信銀行服務中小企業信貸業務的競爭力，該行研究制定了“小型企業信用風險評價指引”，從定性和定量兩方面，對中小企業信用風險進行評級，并根據評級結果確定該行重點支持、審慎介入和禁止支持的中小企業類型。同時，該指引也為中信銀行貸款定價和客戶結構管理提供重要參考依據。

　　建立利率風險定價機制。

　　根據中小企業的風險定價遵循風險收益匹配的定價原則，用利率覆蓋風險。具體來講，在基準利率的基礎上，根據客戶的風險評價等級，確定合理的中小企業貸款利率上浮幅度，實行差別利率。

　　建立高效貸款審批機制。

　　一方面，適度擴大中小企業授信審批權限，同時，簡化中小企業授信操作流程。對于中小企業授信審批權限內的項目，由行內信審部審核和有權審批人審批后即可放款；實行授信額度管理，額度內用款，相關業務部門負責人審核同意后即可放款，無需再報信審部門審核，通過上述一系列手段，建立了一套高效的中小企業貸款審批機制，提高了該行對中小企業授信業務的審批效率。

　　建立中小企業貸款的獨立核算機制。

　　通過單獨設立中小企業存、貸款相關科目，探討建立中小企業貸款單獨核算體制。對中小企業的短期貸款、中長期貸款、不良貸款設立了專門科目單獨核算。

　　建立中小企業激勵約束機制。

　　以核算機制為基礎，對中小企業授信業務重點行實行單獨考核，并提出考核指導意見。其中，杭州分行主要從收益、資產質量、工作質量、業務發展四方面開展；寧波分行根據獨立核算機制的建設情況，按照風險收益平衡原則，構建針對小企業授信業務特點的激勵約束機制。

　　建立專業化的人員培訓機制。

　　該行試點分行均在公司銀行部內成立了中小企業客戶管理部，在中小企業重點支行組建了專業化的小企業貸款客戶經理隊伍，并通過組織開展小企業授信從業人員的系統培訓，進一步提升專業化服務水平。

　　建立客戶違約信息通報機制。

　　通過建立行內“特別關注客戶系統”，該行可以查詢客戶違約信息，以有效防范授信風險。

　　[本文由中國信貸風險信息庫提供，未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可，請勿轉載。]