為爭房貸 銀行風(fēng)控形同虛設(shè)

　　陳勁 深圳報道

　　央行日前再度升息，背負(fù)40萬元房貸的黃小姐開始琢磨著，有沒有什么方法可以節(jié)省月供支出。芝麻掉進(jìn)針眼里，黃小姐此時接到了深圳某股份制商業(yè)銀行工作人員的電話，稱可以提供靈活多樣的房貸產(chǎn)品，利率甚至可以優(yōu)惠15％。

　　更令黃小姐心動的是，這家銀行推出的按揭額度業(yè)務(wù)，可以在銀行審核的額度內(nèi)循環(huán)使用。即如果黃小姐的房屋估值80萬，按照7折計算可以獲得56萬的按揭額度，現(xiàn)在黃小姐貸款40萬，則她可以在任何時候再度申請16萬元的追加貸款。

　　不過按照其總行的規(guī)定，要得到這筆16萬元追加貸款，必須要有確定貸款用途，例如買車、

裝修等。對此黃小姐提出，她只是想弄點錢出來炒股票，并非用于買車、裝修，是否就不能獲得這16萬元追加貸款了？該銀行業(yè)務(wù)員讓黃小姐不必?fù)?dān)心，他們會將所有的材料都準(zhǔn)備好，只等屆時客戶簽字就行了。至于最終的貸款用途，銀行根本不會追究。

　　市場分析人士指出，銀行出于競爭的考慮，通過創(chuàng)新產(chǎn)品吸引客戶本無可厚非，但通過虛構(gòu)貸款用途等方式為客戶提供融資，卻存在較大的風(fēng)險。銀行煞費苦心設(shè)計出來的風(fēng)控措施也因此失去了應(yīng)有的效力。

　　目前，房貸業(yè)務(wù)仍是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務(wù)品種，各種創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。招商銀行就有直客式一手樓按揭貸款等近10種按揭貸款產(chǎn)品。建設(shè)銀行也于近期推出了“合力貸”等十項貸款服務(wù)舉措。此外，農(nóng)業(yè)銀行的接力貸、深圳發(fā)展銀行的雙周供等都是旨在提高房貸吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品，將目標(biāo)直接指向新增按揭客戶。

　　對于存量按揭客戶，銀行之間的拼搶亦毫不遜色。招商銀行就將個人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)和固定貸款利率優(yōu)惠措施融入到轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)，吸引客戶將房貸從其他銀行“搬家”到招商。

　　招商銀行對轉(zhuǎn)按揭的房產(chǎn)一般先確定最高的貸款額度，除第一筆貸款用于清償原貸款額度，剩余的貸款余額客戶可根據(jù)需求隨時向招行申請支用，隨時歸還，已還的額度又可循環(huán)使用。對原貸款額度，客戶可以自行選擇是否采用固定貸款利率，高端客戶可享受最優(yōu)惠利率。對原按揭貸款已辦理保險的，客戶可以和保險公司進(jìn)行協(xié)商，原保險仍然有效，而將受益人改為招商銀行，如是金卡和金葵花卡客戶或抵押物竣工年限在兩年內(nèi)且貸款時間不長的，招商銀行也可免除房產(chǎn)強(qiáng)制險。

　　對此，轉(zhuǎn)按揭客戶最關(guān)心的問題是如何清償在他行的按揭款項。一般來說，客戶可以選擇兩種方式：一種是自行籌集資金清償他行按揭貸款。在取得產(chǎn)權(quán)證后，到招商銀行辦理抵押貸款，原來他行按揭貸款的額度和利率購房者均可以享有；另一種是購房者在他行按揭數(shù)額較大，一時無法自行籌集資金，銀行提供合作的房產(chǎn)置業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行階段性擔(dān)保，住房抵押第一筆貸款用于清償他行按揭貸款，待購房者置換出產(chǎn)權(quán)證后再辦理抵押貸款，剩余貸款額度用于借款人的其他消費貸款。

　　但事實上，目前市面上的擔(dān)保公司并不十分可靠。銀行業(yè)人士表示，有時銀行也會自己提供墊款。而風(fēng)險控制方面則通過業(yè)務(wù)員緊跟的方式來實現(xiàn)。即在整個業(yè)務(wù)流程中，都要由銀行業(yè)務(wù)員操作，客戶只需在相關(guān)文件上簽字，所有的資料也要由業(yè)務(wù)員保管，客戶只能得到復(fù)印件。等流程完備以后，才將原始資料交換給客戶。這里的風(fēng)控只能依靠業(yè)務(wù)員的責(zé)任心。