降低不良助學貸款 美國經驗或可借鑒

　　劉海東

    人民銀行8月30日專門發布進一步加強助學貸款工作的通知，要求各地在秋季開學前妥善安排好助學貸款的工作。在此之前，不斷有媒體報道我國助學貸款開展不暢，甚至在一些地方成為燙手山芋，出現地方政府不熱心，銀行不積極，學校不支持，學生很無奈的現象。比較貧困的云南省竟有8000萬元貸款壓著未按期發放，海南助學貸款招標流產，銀行追逃貸款的官司也在不斷增多。

　　對于開展助學貸款，國家在此之前已出臺不少政策措施，但每到具體落實下來，就會遇到重重困難，無法解決。可以說助學貸款已成了地方政府難辦，教育、銀行、學校頭痛的老大難。

　　美國是開展

助學貸款比較成功的國家，從20世紀90年代初期貸款拖欠率的22.4%，通過十幾年政府和商業銀行“防”“罰”并重等措施，使拖欠率下降到了5%左右的歷史新低點，這與我國當前高達20%以上的不良助學貸款比例形成鮮明對比。美國助學貸款之所以成功，一個很重要的原因就是承擔貸款風險的是政府，而不是銀行。

　　美國目前最盛行的國家助學貸款是“斯坦福貸學金”。“斯坦福貸學金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。家庭經濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學期間的貸款利息。

　　在防范風險方面，凡是拖欠貸款的人，銀行則會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構。在美國的個人資信系統中，個人助學貸款違約記錄會終身相伴。如果出現賴賬不還等，還會訴諸法律由法院強制執行還貸。

　　從美國開展助學貸款的做法和經驗看，我國已經具備解決助學貸款的能力和條件，具體說來，應從以下幾個方面入手。

　　首先，政府在開展助學貸款中應起主導作用。從美國開展助學貸款的情況看，政府的作用非常突出。我國與美國相比，政府的財力雖然還比較薄弱，但為了扶植教育事業的發展，國家對助學貸款的財政貼息。但是，財政補貼必然增加國家和地方的經濟負擔，特別在一些經濟欠發達的地區，對財政貼息能否承受或愿意承受、承受多少都存在諸多的不確定性。從1999年我國開辦國家助學貸款以來，實際貸出的數額不到100億元，平均每年才有10多億元，這與巨大的是極需求相差甚遠。這一方面說明政府對助學貸款的扶植政策還沒有到位；另一方面說明政府在助學資金的安排上還比較少，需要進一步加大力度，把政策、資金扶持到位。

　　其次，政府要鼓勵支持商業銀行發放助學貸款。根據國家出臺的助學貸款有關政策，一名教育權威人士指出，第一性的就是如何進一步調動承辦銀行的積極性。銀行助學貸款往往面臨兩個問題，一是它確實有一定的風險；二是運行成本確實比較高。根據這個情況，國家建立了一個風險補償金，規定按實際貸款發生額的15%準備風險防范基金，這個錢一半由政府支付，另一半由學校支付，這樣能從根本上解決了經辦銀行風險的負擔問題，解除了承辦銀行的后顧之憂。然而，事實并沒有達到這樣的預期效果。2004年高校新助學貸款辦法開始實施后，按照相關規定，部屬院校助學貸款由教育部、中國銀行負責發放；省屬院校助學貸款由本省自行負責。可有的省市為了減輕負擔，不愿意承諾一定的財政支持，至使助學貸款進展緩慢。據一位銀行業內人士指出，銀行要求政府支持，實際上就是希望政府能夠提高貸款風險的補償率，如果得到政府的大力支持，助學貸款問題就不難解決。

　　第三，利用個人資信系統防范貸款風險。從美國和一些個人資信系統健全的國家經驗看，利用此系統是防范風險貸款的有效方法。我國已經建立了全國聯網的個人資信系統，這為防范助學貸款風險提供了新的保障，前不久上海一家國有商業銀行就運用資信系統成功規避了一筆助學貸款風險，并成功催討回貸款，防范了貸款風險的發生。