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財經縱橫

銀行信貸風險預警:銀行應警惕網式騙貸

http://www.sina.com.cn 2006年08月10日 19:32 中國信貸風險信息庫

  摘要:隨著貸款者逐年歸還本金利息,銀行風險也逐年降低,但這種循環授信無疑使可能逐年降低的風險一直保持在較高的水平上,一旦房地產發生波動,風險就會加大。商業銀行應關注關聯企業貸款風險新的表現形式,即通過注冊一連串公司,并以更具隱蔽性的關聯企業交叉擔保,分別到不同商業銀行申請貸款,回避單一銀行機構對集團客戶授信的風險控制,銀行就面臨信貸資金流失的風險,對銀行信貸業務影響頗大。

  中央收緊銀根之后,各商業銀行的金融業務發生了明顯變化,銀行對貸款從嚴從緊,但不免會存在些漏洞,各銀行的貸款程序還有待于完善,目前有些授信沒有統一的操作規范,因此容易被一些市場機構利用來騙貸。

  “網式騙貸”手段銀行較難掌控

  編織此類關聯企業組織網的手法通常是:先直接注資設立一個母體公司,再通過該母體公司設立數家載體公司,而后通過這幾家載體公司交叉參股,設立若干家公司作為申請銀行貸款的主體,從而編織看似股權關系松散實則環環相扣的關聯企業組織網。對于這類關聯企業網中的借款企業,銀行很難掌握其實際控制人,關聯貸款風險在早期很難發現。

  目前商業銀行貸款管理中存在的主要問題表現在四個方面:一是貸前調查不盡職,不能有效識別風險;二是貸款審查流于形式,不能把好風險關口;三是貸款資金監控不到位,不能避免挪用風險;四是貸后管理松懈,不能及時發現貸款風險。

  銀行貸款融資風險狀況

  我國現在融資活動中占最大比例的是間接融資,也就是銀行融資,直接融資所占的比例非常小。不可能直接融資的結果,就是各產業的發展主要靠銀行貸款,因而各產業領域一旦出了問題,就會轉化為銀行的金融風險,也就是由銀行承擔風險。

銀監會要求,商業銀行要嚴把貸款申請材料審查關。銀監會認為,虛假申請貸款材料能夠順利地在多家銀行瞞天過海,關鍵在于
銀行調查
人員不能切實做到實地調查借款人經營及資產情況,并進行真實性核對和審查。如果銀行調查人員切實認真做好調查核實工作,完全能夠避免因此而產生的信貸風險。

  銀聯信分析:

  為有效防范這種貸款帶來的風險,銀聯信分析認為,提高《商業銀行授信工作盡職指引》執行有效性是防范關聯公司貸款風險的首要前提。銀行貸款管理中存在的諸多問題,歸根結底是未能嚴格執行《商業銀行授信工作盡職指引》對授信工作各環節人員的盡職要求。商業銀行應加大對授信工作盡職調查和監督的力度,確保授信業務健康規范開展。

  銀聯信分析師建議:我國應盡快對行業貸款放開直接融資的渠道。也就是說,放開上市融資,以及產業基金等,并包括要進一步放開各種信托活動,以及包括通過上市在內的各種產權交易方式,來推動行業的直接融資,使更多的投資者能直接進入產業投資領域,目前我國銀行實施緊縮的貨幣政策,銀行放貸將更加的緊張,鼓勵支持各行業滲透到投資領域,可從根本上實現對金融風險的防范,減少銀行信貸風險,杜絕各種騙貸手段。

  [本文由中國信貸風險信息庫提供,未經北京銀聯信信息咨詢中心書面許可,請勿轉載。]


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