-　北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長 金維虹

　　2006年底，中國銀行業(yè)將全面對外資開放，我國商業(yè)銀行將面臨前所未有的競爭壓力。同時，信息時代的到來也正在改變著我國商業(yè)銀行的發(fā)展和競爭方式，從戰(zhàn)略的高度思考銀行信息化的發(fā)展成為必然。

　　信息技術(shù)推動銀行發(fā)展呈現(xiàn)三大趨勢

　　在經(jīng)濟(jì)全球化和市場競爭日益激烈的趨勢下，伴隨著新一代信息技術(shù)的崛起和銀行

　　第一，商業(yè)銀行信息技術(shù)正從傳統(tǒng)的“滿足業(yè)務(wù)需求”向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的方向發(fā)展。以“科技創(chuàng)新”引領(lǐng)“業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新”的全新理念正在被應(yīng)用到商業(yè)銀行經(jīng)營管理的活動之中，信息技術(shù)已成為迅速提升商業(yè)銀行核心競爭力的“牽引力”。

　　第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)正從以“產(chǎn)品為中心”和以“賬戶為中心”向以“客戶為中心”轉(zhuǎn)移。為客戶提供良好的產(chǎn)品和服務(wù)，建立良好的客戶關(guān)系成為商業(yè)銀行追求的目標(biāo)，商業(yè)銀行的競爭力來源于對客戶需求的了解以及對最新科技成果的廣泛應(yīng)用。

　　第三，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜臺服務(wù)正逐步被新興的電子銀行服務(wù)所取代。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、家居銀行等形式多樣的電子銀行系統(tǒng)將銀行服務(wù)社會的深度和廣度無限延伸，客戶通過現(xiàn)代信息技術(shù)就可享受銀行提供的全新的自動化、自助化服務(wù)。

　　在上述三大趨勢的作用下，銀行的服務(wù)方式、業(yè)務(wù)流程和管理模式都在發(fā)生深刻的變革。我們必須清醒地認(rèn)識到，信息技術(shù)推動銀行業(yè)發(fā)展的三大趨勢正在改變著銀行業(yè)的未來。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理者，我們必須自覺地適應(yīng)并積極推動這種變革。只有這樣，才能在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，否則，就有可能被市場淘汰。

　　信息技術(shù)在銀行發(fā)展中的重要作用

　　近年來，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了令人矚目的成就，信息技術(shù)已經(jīng)成為銀行企業(yè)經(jīng)營管理的“中樞”。為不斷提升核心競爭力，各家銀行都非常重視信息技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)投入占整個銀行投入的比重逐年增加。盡管如此，銀行管理者們對信息技術(shù)作用的認(rèn)識卻存在很大差異，概括起來有以下三個方面的觀點：

　　第一種觀點認(rèn)為，信息技術(shù)是銀行發(fā)展的“工具”。該觀點認(rèn)為，銀行要開發(fā)新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)該先由業(yè)務(wù)部門提出需求，再提交給技術(shù)部門去開發(fā)實現(xiàn)。但這樣開發(fā)出來的信息系統(tǒng)往往是一個模擬手工的系統(tǒng)，在銀行內(nèi)部很難與其他系統(tǒng)協(xié)調(diào)配合，難以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。同時，這樣的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與同業(yè)同類系統(tǒng)相比并不具有領(lǐng)先優(yōu)勢，缺乏市場競爭力。

　　第二種觀點認(rèn)為，信息技術(shù)是銀行發(fā)展的“助手”。目前多數(shù)銀行管理者均認(rèn)同這種觀點。該觀點認(rèn)為，銀行在進(jìn)行產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新時，應(yīng)強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)和技術(shù)的互動性。首先由業(yè)務(wù)部門根據(jù)市場或客戶的需求提出產(chǎn)品創(chuàng)新課題，再由技術(shù)部門根據(jù)本行現(xiàn)有技術(shù)條件提出產(chǎn)品開發(fā)方案的建議，最后由業(yè)務(wù)部門對技術(shù)部門提出的建議方案的市場競爭優(yōu)勢進(jìn)行評估，提出修訂建議。最終形成的產(chǎn)品投入運(yùn)行以后，會對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的助推作用。

　　第三種觀點認(rèn)為，信息技術(shù)是銀行發(fā)展的“引擎”。銀行要加快發(fā)展和提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展和應(yīng)用先進(jìn)的信息技術(shù)，技術(shù)部門從“后臺”走到“前臺”，通過持續(xù)不斷地應(yīng)用新的信息技術(shù)，或者通過信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，從而 “牽引”銀行快速向前發(fā)展。

　　筆者比較認(rèn)同第三種觀點。以信息技術(shù)提升和增強(qiáng)銀行的競爭力，最大限度地滿足客戶需求，并成功地運(yùn)用到銀行經(jīng)營管理的實踐中，已經(jīng)收到了較好的效果。以北京農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其前身是北京市農(nóng)村信用聯(lián)社，歷史包袱重、信息技術(shù)運(yùn)用水平低、管理比較落后，和其他股份制商業(yè)銀行相比，各方面差距都很大。通過在全行實施以信息技術(shù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)和提升管理的經(jīng)營理念，在人力、物力投入方面優(yōu)先保證信息技術(shù)發(fā)展、應(yīng)用和創(chuàng)新的要求，北京農(nóng)村商業(yè)銀行迅速提升了競爭力，并計劃在2～3年內(nèi)在信息技術(shù)領(lǐng)域趕上或超過其他中小銀行。

　　以信息技術(shù)應(yīng)用的戰(zhàn)略規(guī)劃統(tǒng)攬銀行發(fā)展全局

　　要形成以科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新的經(jīng)營思路和發(fā)展模式，就必須確立信息技術(shù)在銀行發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，制訂科學(xué)的信息技術(shù)應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃。

　　國內(nèi)很多商業(yè)銀行在進(jìn)行信息化應(yīng)用的進(jìn)程中都或多或少地走過一些彎路。在信息化進(jìn)程的初期，往往是各個業(yè)務(wù)部門每提出一個需求，技術(shù)部門就開發(fā)一個系統(tǒng)，只注意滿足某一項業(yè)務(wù)或某一個部門的要求，各個系統(tǒng)之間相互獨(dú)立，信息資源不能共享，不僅投入大、成本高、耗時長、技術(shù)應(yīng)用慢，而且這種狀況嚴(yán)重阻礙了銀行信息化的發(fā)展。因此，銀行在進(jìn)行信息化建設(shè)時必須首先制訂出一個科學(xué)的信息技術(shù)應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃，在統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一客戶信息架構(gòu)、統(tǒng)一系統(tǒng)平臺架構(gòu)下開發(fā)不同的業(yè)務(wù)和管理應(yīng)用模塊，以建立高效、先進(jìn)的銀行信息化體系。

　　在制訂信息技術(shù)應(yīng)用和發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃時，應(yīng)把握兩點：

　　一是銀行信息化體系在邏輯上可分為“客戶服務(wù)平臺”、“業(yè)務(wù)處理平臺”和“信息管理平臺”，各個平臺之間通過內(nèi)部數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)信息互通、資源共享，位于各個平臺的應(yīng)用系統(tǒng)通過“信息總線”實現(xiàn)互聯(lián)互通。

　　二是要以數(shù)據(jù)倉庫為核心進(jìn)行信息化體系建設(shè)的規(guī)劃，抓住數(shù)據(jù)倉庫的“牛鼻子”，使銀行應(yīng)用信息技術(shù)時更加系統(tǒng)化、簡約化、高效化和低成本化，使各個應(yīng)用系統(tǒng)和模塊在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu)下相互兼容，達(dá)到信息資源共享，節(jié)約系統(tǒng)開發(fā)的資金投入和時間投入，降低管理成本，提高系統(tǒng)的利用效率和管理效率。

　　信息化建設(shè)總體規(guī)劃主要包含以下四個步驟：首先，要對本行的業(yè)務(wù)發(fā)展及信息化建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行全面分析，對現(xiàn)有信息科技運(yùn)作模式及應(yīng)用實踐情況做全面評估，同時要確定未來3～5年的業(yè)務(wù)發(fā)展方向。這一步的關(guān)鍵在于對現(xiàn)有信息科技狀況進(jìn)行評估，只有了解現(xiàn)狀才能確定未來如何發(fā)展。其次，要根據(jù)現(xiàn)有狀況制訂信息化建設(shè)的策略和原則，確定組織模型和運(yùn)作模型，制訂信息化建設(shè)流程。這一步中制訂策略和原則為關(guān)鍵點，它是決定未來信息科技建設(shè)架構(gòu)搭建的基礎(chǔ)。再次，就是要制訂信息架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這一步?jīng)Q定所有資源是否可得到有效整合，資金投入可否降到最低。最后，就是要制訂切實可行的實施方案。規(guī)劃的制訂并不難做，但制訂出科學(xué)有效、合理可行的實施方案決非易事，它要求我們對整個銀行業(yè)務(wù)及信息科技發(fā)展趨勢作出準(zhǔn)確判定，每個實施步驟都要切實可行，這一步是信息科技總體規(guī)劃中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，同時也是決定規(guī)劃構(gòu)想成敗的核心步驟。

　　以電子銀行的發(fā)展戰(zhàn)略推動銀行快速發(fā)展

　　以信息技術(shù)為特征的電子銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到世界各國。從20世紀(jì)90年代初期，國內(nèi)商業(yè)銀行開始建設(shè)自己的電子銀行系統(tǒng)。進(jìn)入21世紀(jì)以后，伴隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢。有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，2005年中國工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)交易額46.7萬億元，交易筆數(shù) 36.5億筆，占同期該行業(yè)務(wù)總量的26%；招商銀行、中國建設(shè)銀行等其他商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量也已接近或達(dá)到其全部業(yè)務(wù)量的25%。這說明有1/4以上的柜面業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到電子渠道，電子銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)客戶的主渠道之一，成為各家商業(yè)銀行競爭的主戰(zhàn)場之一。

　　電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，改變了銀行的經(jīng)營模式和競爭格局，沖擊著銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。處于信息時代的今天，商業(yè)銀行的市場競爭力在很大程度上取決于其電子銀行系統(tǒng)的競爭力，擁有更多的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢正在受到挑戰(zhàn)。國內(nèi)商業(yè)銀行之間一場以信息技術(shù)為核心的新的較量已經(jīng)拉開帷幕，外資銀行也正加入其中。在電子銀行領(lǐng)域，大銀行不一定有優(yōu)勢，小銀行不一定處于劣勢，以電子銀行為發(fā)展戰(zhàn)略而實現(xiàn)銀行快速發(fā)展將成為信息時代新的“