摘要：目前廣發(fā)行正在醞釀推出全額提現(xiàn)信用卡，全額提現(xiàn)信用卡一旦推出，不排除其他銀行跟進(jìn)的可能。但是在目前我國征信制度尚不完善的情況下，全額提現(xiàn)信用卡的推出將使銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)面臨更大的考驗(yàn)。盡管現(xiàn)在所針對(duì)的群體只是經(jīng)濟(jì)實(shí)力和負(fù)債能力都較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，但在全額提現(xiàn)的情況下，縮小客戶群體并不能規(guī)避惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，所以銀聯(lián)信分析師建議商業(yè)銀行謹(jǐn)慎而行。

　　用“廣撒網(wǎng)，多撈魚”、“遍地開花”形容目前多數(shù)銀行的發(fā)卡策略并不為過。為了擴(kuò)大發(fā)卡量、增加手續(xù)費(fèi)收入，銀行不斷地在廣告宣傳、促銷獎(jiǎng)勵(lì)上加碼。不僅如此，一些商業(yè)銀行開始在信用卡提現(xiàn)額度上下功夫。日前有消息稱，廣發(fā)行正在醞釀?wù){(diào)高信用卡提現(xiàn)額度至信用額度的100%，即信用卡客戶可在ATM機(jī)全額提現(xiàn)，現(xiàn)在已進(jìn)入試行階段。

　　廣發(fā)行之所以敢于推出全額提現(xiàn)

信用卡，是因?yàn)樵撔幸呀?jīng)在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制方面略勝一籌。目前廣發(fā)行在信用卡壞賬控制上位于行業(yè)前列。國際信用卡壞賬率標(biāo)準(zhǔn)為5%，而該行則控制在1.92%。廣發(fā)行擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)庫，并且對(duì)客戶的行為分析系統(tǒng)也已經(jīng)相對(duì)成熟，加上信用卡實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)以及其他風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，使得該行能夠把風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍之內(nèi)。

　　全額提現(xiàn)信用卡推出后，其他銀行在下一步跟進(jìn)是完全可能的，因?yàn)殡S著信用卡市場(chǎng)的不斷完善，信用卡的功能和營銷手段也在不斷更新。

　　但是信用卡全額提現(xiàn)是把雙刃劍：一方面銀行調(diào)高取現(xiàn)額度有利可圖。因?yàn)樾庞每�客戶持卡消費(fèi)并及時(shí)還款，銀行收益只是從商戶收取的1%到2%結(jié)算手續(xù)費(fèi)，而客戶每提取一次現(xiàn)金，銀行就能收取1%到3%的手續(xù)費(fèi)，而且還可自取款之日起收取萬分之五的日息。而另一方面信用卡全額提現(xiàn)一旦開閘，銀行風(fēng)控系統(tǒng)將受到更大的考驗(yàn)。取現(xiàn)額度高了，將有可能給不法分子利用信用卡犯罪造成更大“誘餌”，一旦信用卡被盜刷，或是被非法中介利用，采用虛假POS刷卡消費(fèi)方式套現(xiàn)，對(duì)客戶和銀行造成的損失將更大。

　　目前我國很多銀行對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)的控制手段還相當(dāng)不成熟，信用卡透支款項(xiàng)無力追回的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。信用卡的全額提現(xiàn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更加嚴(yán)格的要求。

　　銀聯(lián)信分析：

　　在中國目前征信制度尚處于搖籃之中，銀行本身還在摸索適合本國的信用卡發(fā)展之路時(shí)，大幅提升信用卡提現(xiàn)比例的做法可能面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　首先，社會(huì)信用體系的完善是信用卡市場(chǎng)繁榮的基石。缺乏社會(huì)征信制度的支持，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)暴露概率將呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。而我國目前社會(huì)征信制度尚處于起步摸索階段。在目前的社會(huì)信用體系下，僅僅依靠銀行自身的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系執(zhí)行100%信用卡提現(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)恐怕將難以預(yù)料。

　　其次，即便社會(huì)征信制度相對(duì)完善，100%的提現(xiàn)比例也應(yīng)當(dāng)慎行。因?yàn)檫@對(duì)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了極高的要求。近年來銀行信用卡詐騙案屢現(xiàn)報(bào)端證明目前我國的信用卡制度還遠(yuǎn)未完善，存在的漏洞也相當(dāng)多，盲目實(shí)施信用卡全額提現(xiàn)恐怕會(huì)助長(zhǎng)信用卡詐騙案的頻發(fā)。

　　再次，信用卡全額提現(xiàn)的執(zhí)行，對(duì)銀行信息采集提出了更高的要求。對(duì)于信用卡用戶個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和信用卡消費(fèi)狀況，銀行必須時(shí)刻保持關(guān)注，對(duì)于出現(xiàn)大幅收支波動(dòng)應(yīng)及時(shí)了解真相；同時(shí)，內(nèi)部防范合謀的問題也應(yīng)得到相當(dāng)?shù)闹匾暋?/p>

　　為了控制風(fēng)險(xiǎn)，目前銀行推出的全額提現(xiàn)信用卡只針對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和負(fù)債能力都較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，但是這似乎并不能掩蓋全額提現(xiàn)信用卡的高風(fēng)險(xiǎn)。在非法套現(xiàn)異常活躍的今天，神通廣大的“套現(xiàn)中介”只要花上一段時(shí)間對(duì)客戶的工作、收入證明等進(jìn)行一系列的粉飾，包裝出一批“優(yōu)質(zhì)”客戶是不成任何問題的。雖然銀行通過發(fā)行全額提現(xiàn)信用卡打擊非法套現(xiàn)的初衷確實(shí)能實(shí)現(xiàn)幾分，但無法從根本上打擊惡意套現(xiàn)行為。而惡意套現(xiàn)行為在信用卡全額提現(xiàn)的情況下將帶給銀行更大的損失。

　　所以，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制尚不完備，社會(huì)征信制度尚不健全的情況下推行全額體現(xiàn)信用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，就算是縮小客戶群體也不能規(guī)避。所以銀聯(lián)信分析師建議各

商業(yè)銀行切勿為潮流所蒙蔽，有條件推行全額提現(xiàn)信用卡的銀行也應(yīng)三思而后行。

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