■本報記者王坤

　　在發達國家，通過信貸和租賃買車是汽車銷售的主要方式，美國的汽車信貸銷售占市場的比例更高達92％。然而在中國，雖然汽車消費市場迅速發展，銀行汽車信貸卻呈現日益萎縮的跡象。

　　據中國人民銀行統計數據顯示，我國個人消費汽車貸款余額已從2002年的2000億元降到2005年的1600億元。

　　究竟是什么原因，讓本應與汽車消費增長成正比的信貸業務面對如此尷尬窘境？

　　壞賬率：銀行不能承受之重

　　在我國汽車消費信貸業務的發展過程中，雖然曾經有過年增長速度超過70％的“井噴”時期，但也曾經歷呆壞賬高達1000億元的“霜凍”時期。銀行在開展車貸業務的同時，也付出了慘重的代價。一位銀行人士告訴記者，無法承受的壞賬率是銀行

汽車信貸收縮的最主要原因。

　　為什么我國汽車信貸壞賬率如此之高？湖北經濟學院銀行管理教研室主任雷生茂在接受

中國經濟時報記者采訪時表示，我國銀行信貸管理文化欠缺、社會信用文化淡薄、消費信用立法缺位以及保險公司行為失當等，都是造成壞賬率高的原因。

　　“銀行在開展新業務、上新項目之前，市場調研、評估論證不夠充分。對汽車行業的專業性知識缺乏，對汽車市場變化不夠敏感，因而致使一系列決策存在隱患，形成信貸風險的累積。銀行之間存在盲目跟進現象，有意放寬貸款審查標準和條件，縱容信用欠缺之人獲得了貸款。客戶經理缺少理性謹慎態度，甚至違背職業原則，幫助借款人謀取銀行貸款。”雷生茂告訴記者，不論是法人機構，或者普通居民，誠信意識都普遍較差，“因為我們的社會對無誠信者相當寬容，沒人受到譴責，沒人受到嚴厲懲罰。因此，借款人的品質不良，或是經濟收入的變化，都能造成銀行車貸風險上升。”

　　他認為，我國自1998年鼓勵消費信貸以來，至今已有七年之久，這期間不只是汽車信貸壞賬上升，住房信貸風險和壞賬率也在上升。立法不及時不健全，已成為阻礙市場經濟改革和發展的主要因素。沒有消費信用立法，既不能保障雙方交易的公平性、公正性，也不能有效地維護交易雙方的權利和義務，更不能有效地防止和打擊違約者和惡意詐騙者。

　　中國人民大學財政金融學院副院長、金融與

證券研究所副所長趙錫軍對本報記者表示，在汽車消費信貸鏈條中，各方的責任和承擔的風險不清晰也是使風險加大、壞貸產生的原因。在汽車信貸市場上，涉及到銀行、經銷商、借款人、擔保、信用評估、保險，各方的責任和各自承擔的風險一定要清晰。銀行承擔了最主要的責任，對借款人的還債能力進行評估，負責貸款發放以后的經營管理。然而在實際操作過程中，評估這一環節往往由經銷商或者保險公司代理，這樣責任就很難清晰。另外，經銷商和保險公司為了各自的利益，在對借款人的條件審查時有可能會降低門檻、放松條件。而銀行如果在沒有核實的情況下發放貸款，這樣一來非理性貸款甚至騙貸、逃貸等行為就會趁虛而入。

　　如何擺脫壞賬陰影

　　根據國外經驗，隨著消費信貸市場的日益活躍，要想最大限度地規避高風險的申請人和最有效地降低壞賬，除了建立和完善信用體系，還必須依靠強大的信貸風險管理工具，包括一整套自動化的信貸風險管理決策系統。事實上，信用管理價值的核心，不僅僅是通過信用局等各類信用機構，形成信用信息的共享，還在于據此建立起客戶關系管理體系，通過高科技手段提高決策效率，降低信用和操作風險。

　　雷生茂認為，建設消費信貸立法體系，是防范車貸風險的根本措施，要以法律為導向，整治不良信用文化，建立誠信社會秩序。此外，政府還應加快征信體系建設的速度。完備而有效的征信體系提供了一個強大的信息共享平臺，既可以增強信貸決策的科學性，控制不良借款者進入，也有利于提高汽車信貸服務的效率。他表示，政府應加快征信體系建設速度，使所有銀行能盡快地投入運行。個人征信體系為所有國民建立了信用記錄檔案，有助于國民端正自己的觀念，規范自己的社會行為，遵紀守法誠實守信。

　　針對我國區域差別大、經濟發展不平衡、收入水平差異明顯的實際情況，趙錫軍表示，要想在短期內建立全國性的信用體系比較困難，一些大城市和沿海地區可以先嘗試將信用體系建立起來。根據這些地方的具體情況，由銀行、汽車金融公司、保險公司、政府管理部門共同努力，加強和規范管理。

　　雷生茂建議，銀行方面也應注重管理文化建設，其信貸管理文化應以信用為本、誠信至上，以謹慎原則、敬業盡職、穩健經營，經過積累形成有效的內部控制體系。