摘要：今年上半年在國民經濟高速增長的帶動下，銀行貸款額始終保持在高位。其中個人住房貸款、個人汽車貸款、個人生產經營貸款為主體的個人貸款業務占有相當一定比重，大量個人消費貸款的增加，進一步刺激了市場的消費需求，中國經濟過熱已經引起了政府的高度重視，另外部分產業的產能過剩顯示市場已經相對飽和，再者銀行前期過度放款難免存在部分貸款審批過于放松，基于以上三點，銀行個人信貸的潛在風險加劇。

　　造成目前個人貸款業務風險的原因主要有以下幾點：

　　一、在經歷了上半年的高速增長后，我國產業普遍呈現發展過熱，部分產業產能過剩現象嚴重，

人民幣升值壓力日益加大，政府前期出臺的緊縮政策效果并不明顯，預計后期還將加大緊縮政策力度，銀行信貸政策風險加劇。

　　二、由于個人貸款大都有房產或門市作抵押，風險較低，于是銀行對個貸款業務的風險存有“麻痹”思想，容易忽視個人貸款業務管理，使個人貸款存在潛在風險。

　　三、地方政府城市規劃的變更，使貸款抵押的門市或房產由黃金位置變為非黃金位置，造成銀行抵押物貶值而形成的風險。

　　四、是一些房地產開發商搞假按揭套取銀行貸款，主要是房地產開發商找親戚或虛構個人購買住房，又以個人名義向銀行申請辦理住房按揭貸款，套取信貸資金，這些貸款往往隱藏著較大的風險。

　　五、是對貸款設定期限不合理，使一些個體戶貸款到期卻因資金周轉不過來，沒有資金歸還貸款而造成貸款逾期。

　　六、是一些行客戶經理對貸款催收不力，人為致使一些個人客戶貸款到期未及時收回貸款，形成不良貸款。

　　銀聯信分析：

　　與國際優秀銀行相比我國

商業銀行的個人信貸業務所占比重還相對較低，尚有很大發展空間。加強個人信貸管理和風險防范意識對銀行個人信貸業務的良性發展意義重大。對此銀聯信提出以下建議：

　　一、適時把握國家宏觀政策走向，避免政策性風險。對于市場相對飽和行業應提高風險意識。

　　二、銀行領導層應增強個貸業務風險意識，切實根除個貸業務重貸輕管思想，督促客戶經理加強對個人貸款業務的貸后管理和貸款到期催收工作。貸后管理責任分解落實到具體的客戶經理, 對貸后管理不力導致的不良貸款責任落實到個人。

　　三、銀行應加強與地方黨政及經濟主管部門的聯系與合作，認真分析當地經濟規劃的布局和形勢的發展，避免門市或房產等貸款抵押物因政策變化而帶來非系統性風險。

　　四、各行要加強對個人貸款特別個體工商戶貸款的調查評估，確保貸款抵押物的合規合法和足值,并根據其生產經營特點設置合理的貸款期限，確保貸款到期及時收回。

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