文/本刊記者 尹娟

　　雙幣卡推行之初的目的在于，不僅可以滿足中國消費者“主要在國內使用”的現實需求，還可滿足“偶爾出國也需要”的潛在需求。正是從這一點出發，目前市場上所推出的雙幣卡中，也是以“人民幣美元卡”為主。但是，隨著國內信用卡市場的成熟與發展，辦卡流程的簡化，海外用卡環境的變化，在很多時候，以滿足雙重需求為出發點的雙幣卡反而在一定程度上加重了持卡人的刷卡成本。

　　年費高于人民幣卡

　　最直接的一項成本在于信用卡的年費。由于實現了一張卡兩個賬戶，市場上目前各家銀行所推出的信用卡中，大部分雙幣卡的年費標準都要高于單純的人民幣卡年費，對于持卡人來說，擁有和使用一張雙幣卡的成本要高于人民幣卡。

　　表一：部分銀行人民卡與雙幣卡的年費比較

　　銀行人民幣信用卡年費雙幣信用卡年費

　　工商銀行牡丹人民幣貸記卡金卡100元，普卡50元牡丹國際信用卡(雙幣)金卡200元，普卡100元

　　農業銀行金穗人民幣貸記卡金卡160元，普卡80元金穗國際信用卡(雙幣)金卡200元，普卡100元

　　中國銀行長城人民幣貸記卡金卡150元，普卡50元中銀信用卡(雙幣)金卡200元，普卡100元

　　建設銀行龍卡人民幣貸記卡金卡100元，普卡60元龍卡貸記卡(雙幣)金卡160元，普卡60元

　　交通銀行――――太平洋雙幣信用卡金卡200元，普卡140元

　　招商銀行――――招商信用卡金卡300元，普卡100元

　　民生銀行民生人民幣信用卡金卡300元，普卡100元民生國際信用卡(雙幣)金卡300元，普卡100元

　　(注：由于信用卡種類繁多，表中所列示的信用卡及年費標準均為各行所發行的基本卡類)

　　盡管現在信用卡的推廣活動頻出，大部分銀行的信用卡都可以采用達到一定刷卡次數就免去當年或是次年年費，或是以消費積分來沖抵當年年費。不過，中國的銀行卡年費說收就收了，對于那些沒有實際需求的持卡人來說，與其空置那個多余的外幣賬戶，倒不如使用人民幣卡來得實在些。

　　雙重風險雙重費率

　　一張“人民幣美元卡”在手，幾乎可以實現走遍天下。但是對于在非美國家和地區出差和旅游的消費者來說，每一筆消費卻都意味著要承擔雙重的

匯率風險：一重風險來自當地貨幣與美元之間的匯率波動，一重風險則來自于美元與人民幣之間的匯率風險。尤其是在人民幣對美元的匯率放開之后，刷卡人持人民幣美元卡消費，所承擔的匯率風險更是要高出以往。

　　除了承擔3種貨幣之間的匯率風險，在不同的貨幣結算過程中，持卡人所需要支付的費用也會相應地有所上升。主要費用來自于兩個方面，銀行在進行不同貨幣兌換時，如當地貨幣兌換成美元，美元兌換成人民幣，兌換匯率中就已經包含了一部分點差；此外，按照VISA和MASTER等國際組織的相關規定，在涉及到多種貨幣之間的結算時，持卡人還需要繳納一筆“國際信用卡外匯匯兌手續費”，匯兌手續費的收取標準按消費金額的1%-1.5%不等來收取。很多人去海外旅游的一項重要內容就是消費，刷卡額之高也成了海外商家津津樂道的一個話題，由此1%-1.5%的費用計算下來也不是一筆小數目。

　　表二：部分銀行國際信用卡外匯匯兌手續費

　　銀行國際信用卡外匯匯兌手續費

　　工商銀行 Visa卡按消費金額的1%，Master卡按消費金額的1.1%，運通卡按消費金額的1.5%收取

　　中國銀行按消費金額的1.5%收取

　　建設銀行按消費金額的1.5%收取

　　招商銀行按消費金額的1.5%收取

　　廣東發展銀行按消費金額的1.5%收取

　　興業銀行按消費金額的1.5%收取

　　民生銀行按消費金額的1%收取

　　單幣卡更有優勢

　　盡管銀聯希望取締雙幣卡的呼聲讓大部分持卡人感到費解，但是從消費的實惠性上說，擺脫雙幣卡對于持卡人來說未必是件壞事情。

　　例如到香港消費，目前銀聯的系統幾乎已經遍及到了香港所有的商業旅游區域，使用人民幣卡直接刷卡消費，銀聯卡直接按當天的

外匯牌價把港幣轉換成人民幣；而如果你持有的是一張帶有銀聯和VISA或是MASTER標志的雙幣卡，無論是在哪個終端，系統都將默認為按美元來結算，要經過港幣-美元-人民幣的兌換過程，中間還要加收一筆外匯匯兌手續費。和刷人民幣卡相比，反而吃虧了。

　　在新加坡、

馬來西亞、泰國、韓國等銀聯已經覆蓋到的國家，使用單純的人民卡刷卡消費也有類似的優勢。如果到歐洲、日本或者美國，你也可以到中國銀行等辦理相應的歐元卡、日元卡、美元卡等單幣種的國際卡，也可以降低匯率風險，減少中間費用的支出。當然，隨著銀聯海外市場的進一步拓展，人民幣卡的使用范圍會更廣，單幣卡的又是也會更明顯。