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內容提示：日前，20家中外資商業銀行在上海首次聯手舉辦大規模面向小企業的銀企交流活動，會上，如何適應小企業信貸業務需要，更有效地轉變銀行經營機制，突破“壁壘大戶”的傳統放貸模式，成為本次洽談會多數參展銀行的熱點話題。
“與其順應大勢、響應號召，商業銀行不如扎實推進，找到一條合適的、做強小企業貸款的路子�！逼陂g，交行上海分行授信部負責人表示，“小企業貸款難，本身也是由于商
業銀行目前仍未找到一個合適的辦法來突破這塊有待開發的新興業務�！苯恍姓J為，小企業本身在經營情況、信用狀況、運營風險上確實存在不少問題，但這些情況更多的是小企業生存的客觀因素，商業銀行主觀上的突破還是有很大空間的，“從這個角度上，我們更多地感到，開展小企業貸款業務是商業銀行進一步發展的必要之路�！�
為增強銀行對小企業信用評級和違約概率作出準確判斷的能力，交行在境外咨詢公司的參與下研發的內部評級系統目前已進入測試階段，很快就將正式實施。據有關負責人介紹，該系統通過小企業數據庫的分析，制作立體的數線模型，來測算同一客戶在使用銀行不同業務時的風險及風險類別，總結出一個行業或一種類別客戶的風險指標，以系統地測算各類小企業的大致風險特性，對其信貸決策、貸后管理、定價等提供有力的技術支持。
事實上，這樣的評級系統將可以有效支撐一個標準化的審批授信機制，大大減少小企業貸款的審批流程，并有效地提高商業銀行在此業務上的風險定價能力�！耙坏┿y行風險控制能力逐步提高，有了風險定價依據，今后對于達到一定級別的優質小企業，交行不排除發放信用貸款的可能�！鄙鲜鼋恍猩虾７中腥耸勘硎尽�
面對逐漸開放的金融市場，中資商業銀行仍有兩塊可以深挖的業務，一是個人理財，一是小企業貸款，這也是外資銀行虎視眈眈的領域�！皯撜f，目前小企業業務的收益不會太大，現階段處于客戶培育期，在擁有一批基礎客戶之后，在今后幾年加大銀行業務的交叉銷售，綜合全面為小企業和小企業主提供金融服務�！苯恍猩虾７中惺谛挪控撠熑藢τ谠撔行∑髽I融資服務的未來發展很有信心。
銀聯信分析：
而對銀行來說，不敢貸款給小企業也有自己的苦衷。江蘇銀監局周忠明局長分析說，現在小企業與銀行存在信息不對稱。一是企業財務不健全，內部信息少。去年他走訪了30多家中小企業，只有1家有真正的財務管理人員。二是目前國內缺乏權威的評估機構，企業外部信息少。同時，小企業的不穩定性比較突出，生命周期短。由于銀行難以判斷成千上萬的小企業中哪個是優質的，哪個是高風險的。因此，就出現了抬高貸款門檻甚至惜貸的現象�！耙鉀Q這些問題，必須創新小企業的資本籌集方式和小企業信貸產品�！彼ㄗh，要通過發展二板資本市場，解決已經進入成長期的小企業的需要；發展創業投資特別是私募形式的創業投資；發展風險投資基金，滿足高科技小企業的需求；拓展小企業投資銀行業務，推動小企業產權交易發展；引導民間投資進入小企業融資市場。在金融產品方面，除了房地產抵押貸款外，還應研究票據業務、與個人信用聯系的信貸產品、貿易項下融資、產品鏈下的融資安排等新服務。
一些銀行已經先走一步，在對中小企業融資創新上進行了探索。比如，建設銀行針對小企業信貸需求“小、頻、急”的特點，設計突出了小企業法人賬戶透支產品；以大型優質企業客戶為核心，對其上下游小企業提供信貸服務……今年5月，上海浦東發展銀行南京分行在全浦發系統率先設立了專門為中小企業服務的中小客戶部，將小企業的貸款評級指標由70幾項降到18項，并以非財務因素為主。主要根據企業的社會信用、股東實力、經營水平、發展前景等確定企業授信額度�！爸行∑髽I貸款總額已占對公總貸款的半壁江山，但全行中小企業貸款不良率卻呈現不斷下降趨勢�！逼职l銀行南京分行副行長吳國元說，“今后五年，我們計劃再向江蘇中小企業貸款800億元。”
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