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編者按 在信用體系完善的社會(huì)中，良好的信用將成為一個(gè)人的寶貴財(cái)富。信譽(yù)度良好的人，將可更容易從銀行得到包括住房、汽車等方面的貸款，而信用貸款更是僅憑我們個(gè)人的信譽(yù)即可獲得。所以，你真的應(yīng)像愛護(hù)自己的眼睛一樣，愛護(hù)自己的第二身份證——“信用”。
信用評(píng)分依據(jù)哪些要素
專家稱，目前，信用評(píng)分所依據(jù)的要素，主要包括市民的年齡、性別、工作單位及職業(yè)變更、銀行貸款記錄、社保記錄、手機(jī)繳費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)等數(shù)十類，其中最具有實(shí)質(zhì)性影響的是市民與銀行打交道時(shí)留下的記錄，如按揭貸款還款、信用卡透支還款等金融信用信息。市民每次信用行為，包括持有哪家銀行的信用卡、每次透支的金額多少、是否提前和按時(shí)還款、是否申請(qǐng)了住房、汽車或其他類型的消費(fèi)信貸、是否為他人承擔(dān)著擔(dān)保責(zé)任、社保資金交納情況等等，都在信用記錄中發(fā)揮著作用。
如有過拖欠按揭款和信用卡惡意透支等行為，則信用分?jǐn)?shù)肯定會(huì)大打折扣。更重要的是，一旦個(gè)人信用上出現(xiàn)了污點(diǎn)，這不光彩的記錄至少會(huì)保留7年，某些信息甚至?xí)谰帽４嬖谙到y(tǒng)中。
銀行如何給個(gè)人信用打分
記者在采訪中了解到，多數(shù)銀行在確定信用貸款發(fā)放金額時(shí)，都會(huì)根據(jù)借款人的資信評(píng)估結(jié)果來確定，一個(gè)人能貸多少錢，關(guān)鍵在于他能打上多少“個(gè)人信用分”。
以一家國(guó)有銀行的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)為例，該行的個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)將依據(jù)個(gè)人的“自然情況”、“職業(yè)情況”、“家庭情況”、“與該行關(guān)系”四個(gè)方面，計(jì)19個(gè)項(xiàng)目、細(xì)分72檔分值進(jìn)行逐項(xiàng)逐檔打分。比如在“自然情況”方面該行設(shè)置了年齡、性別、婚姻狀況、健康狀況、文化程度、戶口性質(zhì)等打分項(xiàng)目，最高打分為28分，最低為10分；一般情況下，年齡在36—50歲、已婚并有子女、健康狀況良好、文化程度高、是常住戶口的人，可打到20分左右。再比如在“家庭情況”方面，該行設(shè)置了家庭人均月收入一個(gè)項(xiàng)目，最高打分為9分（5000元以上），最低打分為1分（1000元以下），其余3分（1000—2000元）、4分（2000—3000元）等。通過綜合的考評(píng)，得出借款人的分值，然后參照分值對(duì)應(yīng)的貸款額給借款人發(fā)放貸款。
個(gè)人信用貸款最高可達(dá)30萬元
信用是否真的能用金錢來衡量？回答如果說“是”，會(huì)被認(rèn)定為一個(gè)很俗的答案，但一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)上，在深圳目前的信用建設(shè)程度和狀況下，守信者的確能比失信者取得更多的尊重和獲利機(jī)會(huì)。
舉例來說，目前很多銀行設(shè)立的“信用貸款”就是為守信者準(zhǔn)備的最好獎(jiǎng)勵(lì)。個(gè)別銀行信用貸款的最高額度甚至可以達(dá)到30萬元，它的前提就是貸款申請(qǐng)者要有良好的個(gè)人信用記錄。目前中行、深圳發(fā)展銀行等多家銀行都有了類似的信用貸款。這種形式的貸款都是在滿足個(gè)人房貸、車貸基礎(chǔ)上，給予有良好信用記錄者的額外“獎(jiǎng)勵(lì)”。除此之外，各家銀行開展的信用卡業(yè)務(wù)，也都有“無不良透支記錄，可以逐年遞增透支額度”的規(guī)定，這也是對(duì)守信者的一種“獎(jiǎng)勵(lì)”。
銀行專業(yè)人士分析認(rèn)為，信用貸款的推出體現(xiàn)了銀行對(duì)有良好信用記錄者的尊重和青睞，這正是社會(huì)進(jìn)步的一種表現(xiàn)。隨著深圳社會(huì)信用體系的逐步建立和完善，以信用為前提的個(gè)人綜合授信在銀行界將會(huì)越來越普及，此舉在提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也能讓市民從中受益。
不良信用難逃“慧眼”
某股份制銀行深圳分行近日向記者透露了這樣一個(gè)事例，一位市民在向該行申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行查詢到該市民曾持有另外一家銀行的信用卡并有過惡意透支行為，他的申請(qǐng)?jiān)獾骄芙^。該股份制銀行拒絕的理由是：他有過不良信用記錄，再次申請(qǐng)信用卡仍存在惡意透支的可能，為控制風(fēng)險(xiǎn)，將不再授理其信用卡的申請(qǐng)。
記者在調(diào)查中了解到，多數(shù)銀行都有過類似的“拒卡”事例。一家銀行之所以能夠得知市民在其他銀行信用卡的透支詳情，得益于深圳“銀行卡不良信息系統(tǒng)”的啟用。該系統(tǒng)在打擊偽卡犯罪、揭露消費(fèi)貸款虛假信息方面起到了積極的作用。
在哪可以查到個(gè)人信用狀況
旨在評(píng)估深圳市個(gè)人信用狀況，為商業(yè)銀行授信決策提供參考，也為市民提供了解自己信用狀況的平臺(tái)——個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)自去年8月份正式對(duì)銀行和社會(huì)公眾提供查詢服務(wù)。截至目前，個(gè)人及商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)通過評(píng)分系統(tǒng)查詢信用評(píng)分已累計(jì)超過25萬人次。
據(jù)承建該系統(tǒng)的鵬元征信有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該系統(tǒng)通過建立數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以預(yù)測(cè)未來一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性，并用一個(gè)分?jǐn)?shù)綜合反映個(gè)人信用狀況。分?jǐn)?shù)的形成完全由系統(tǒng)自動(dòng)生成，可有效確保分?jǐn)?shù)的科學(xué)性、客觀性和公正性。評(píng)分體系共設(shè)6個(gè)等級(jí)，從320分到800分，每80分一級(jí)，分?jǐn)?shù)越高表示信用狀況越好，信用違約風(fēng)險(xiǎn)越低。目前，深圳市民的評(píng)分大多數(shù)處于480—560分的區(qū)間段，這意味著整體信用狀況良好。
據(jù)通過該系統(tǒng)查詢到自己信用積分的一位市民反映，自己的個(gè)人信用分?jǐn)?shù)有些偏低，他認(rèn)為自己平時(shí)在銀行并沒有什么信貸記錄，為何會(huì)有這樣低的分?jǐn)?shù)？對(duì)此疑問，鵬元專業(yè)人士表示，按照該系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，800分是滿分，480分是“及格”線，低于這個(gè)分?jǐn)?shù)，銀行授信就會(huì)面臨比較大的風(fēng)險(xiǎn)了。事實(shí)上，該評(píng)分模型選用了與個(gè)人信用相關(guān)的四十多個(gè)變量，概括起來可分為個(gè)人基本信息、銀行信用信息、個(gè)人繳費(fèi)信息、個(gè)人資本狀況四類變量。其中，銀行信用信息所占權(quán)重最大，接近50％，其余三類變量所占權(quán)重大致相當(dāng)。目前征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中有銀行信用記錄的客戶僅占總體人群的25％，由于銀行信用信息是影響個(gè)人信用狀況最重要的變量，對(duì)于沒有銀行信用記錄的客戶，模型選取了其他與銀行信用相關(guān)的變量予以替代。銀行信用信息的缺失導(dǎo)致模型很難精確判斷這部分人群的信用狀況，因此模型對(duì)給出的評(píng)分相對(duì)比較保守，這也是一些市民反映信用分?jǐn)?shù)偏低的原因。
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什么是個(gè)人信用貸款
個(gè)人信用貸款是指銀行向借款人發(fā)放的、以其自身信用作為還款保證的人民幣貸款。以深圳發(fā)展銀行為例，該行個(gè)人信用貸款針對(duì)的是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍和完全民事行為能力的自然人。只有具有貸款行所在地常住戶口，具有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期還本付息的能力，資信狀況良好，無違法犯罪和不良信用記錄，按《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信用評(píng)估辦法》評(píng)定的信用等級(jí)在四級(jí)以上，而且借款人的貸款用途符合國(guó)家政策及深圳發(fā)展銀行的信貸管理規(guī)定，就可以申請(qǐng)到一定額度的信用貸款。
記者觀察
像愛護(hù)眼睛一樣愛護(hù)信用
守信者，暢通無阻；失信者，寸步難行。
自從深圳市建立起個(gè)人信用記錄登記系統(tǒng)以后，幾乎每位與銀行有過信貸關(guān)系的市民，其還款的每一個(gè)細(xì)節(jié)及動(dòng)向，都會(huì)被詳細(xì)地記錄下來，而這一記錄又會(huì)成為銀行判斷一位市民是否講信用、是否值得信賴、是否可以將貸款發(fā)放給他的依據(jù)。在此指導(dǎo)思想下，不講信用或者曾在銀行有過不良信用記錄的人，他再與銀行打交道時(shí)，有可能會(huì)處處碰壁。相反，一位講信用，懂得珍惜個(gè)人信用記錄的人，將會(huì)得到銀行的尊重，他在與銀行打交道過程中，將會(huì)受到銀行“一路綠燈”的優(yōu)惠待遇，甚至因此會(huì)得到銀行給予的一定額度信用貸款。
應(yīng)像愛護(hù)眼睛一樣愛護(hù)信用，誠(chéng)哉斯言。
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