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摘要：今年一季度，為了爭搶個人按揭貸款市場，香港各銀行之間爆發了大規模的減息戰。從結果來看，減息的銀行確實取得了較大的成效。與香港相反的是，中國內地卻漸漸興起了提高個人按揭利率的論調。銀聯信分析師認為，在目前的情況下，貿然加息不利于個人按揭貸款業務的健康發展。雖然香港和內地的情況有所不同，但是香港的成功經驗還是值得內地銀行借鑒的。
由于香港各銀行首季爆發按揭減息戰，令上半年主要銀行在住宅(現樓)按揭市場占有率增加，龍頭銀行匯豐和恒生市占率分別為20.2%和14.2%，高于去年全年市占率。兩間銀行已占逾三分之一的住宅按揭市場。
根據土地注冊處資料及綜合今年首6個月的資料顯示，上半年匯豐銀行住宅(現樓)按揭市場的占有率達20.2%，排第一，但去年全年其按揭業務市占率只達9.8%；恒生銀行今年首6個月的市占率14.2%，排第二，但去年全年其按揭業務市占率為10.9%。匯豐和恒生兩大銀行共占逾三分之一的按揭市場占有率。居第三的為中銀(香港)，市占率為11.6%；第四為東亞，市占率7.5%。
另據6月份土地注冊處的資料顯示，6月份匯豐在住宅按揭市場占有率達26.6%居首位；第二位為恒生，占有率達12.7%；第三位為中銀(香港)，達11.9%。
業內人士指出，上半年經過按揭減息戰，四大銀行中匯豐、恒生的市占率較去年全年顯著增加，特別是匯豐自今年2月中推出低息按揭優惠后，其市場占有率即節節上升。另部分中型銀行如永亨和美國通用金融(香港)今年首6個月的占有率與去年全年的表現相比，亦見有所增長，但其他銀行的市占率在此消彼長的情況下則有所減少，預期有關銀行為保持其占有率，下半年將會積極爭取業務，推出更多多元化及具競爭力的按揭優惠搶占市場。
房地產貸款業務是我國商業銀行近年來發展的重要業務之一。而其中個人住房按揭貸款業務具有資產質量高、受益期長、收益穩定、風險低等特點,是培育和擴大個人信貸業務市場的一項高品質信貸業務。而且,隨著居民生活水平的不斷提高和住房體制改革的不斷健全,經濟適用房、商品房建設的投資規模將繼續擴大,個人住房按揭貸款業務具有巨大的市場空間。香港一季度爆發的減息大戰也從一個側面反映了個人住房按揭貸款對于商業銀行的重要性。
銀聯信分析：
從總體上來看，各商業銀行房地產貸款的質量都較好,四大國有商業銀行不良貸款率的平均水平低于5%。其中個人住房貸款的資產質量較好,不良貸款率僅為1.5%。所以個人按揭貸款市場絕對是值得各銀行全力去爭奪的市場。今年一季度，香港爆發了大規模的降息大戰以爭奪個人按揭貸款市場，從一個側面也反映了這一點。而且從實際的結果來看，措施得力的銀行在個人按揭貸款業務上確實取得了很大的成效。
但內地的情況恰好與香港相反，隨著國家對房地產宏觀調控力度的深入，各地紛紛興起了希望通過按揭貸款加息的方式來控制貸款風險和平抑房價的論調。但是銀聯信分析師認為加息不利于商業銀行個人住房按揭業務朝健康的方向發展。
首先，由于各種因素的影響，近年來各商業銀行的個人按揭業務已經出現了萎縮的跡象，實際上個人按揭業務已經不存在加息的空間。如果貿然加息，增加了借款人的負擔，肯定會引發大規模的提前還貸的風潮，在目前銀行存貸款過于龐大，充斥的流動性必須尋找出口的情況下，提前還貸更加惡化了銀行的流動性風險。此外，加息必然帶來國內按揭貸款需求的萎縮，使得外資銀行乘虛而入，目前內地按揭需求不斷向香港流失，在香港申請按揭到內地投資物業，持香港本地銀行的信用卡，在內地歸還按揭者日見其眾。
銀聯信分析師認為雖然香港和內地在金融和房地產方面還存在許多不同點，但是香港一些銀行的成功經驗還是值得內地銀行借鑒，內地銀行也應該采用各種有力措施拓展個人按揭業務。
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