|
易憲容
隨著交行、建行及中行陸續上市，隨著國內銀行業的利潤持續增長，隨著銀行信貸所占融資比重越來越高，有人認為國內銀行業已經走出困境，已經開始商業化。
國內銀行改革雖取得了不少成績，但與現代商業化銀行相比仍然相去甚遠。
目前，四大國有銀行不少大案要案及違法亂紀事件不斷被披露出來。這些事件并非一個個孤立事件。如經審計署對農行2004年度資產負債損益審計發現，農行存在總額超過500億元違規資金。農行除違規辦理存款業務、違規發放貸款、違規辦理票據業務外，還有一些涉嫌違法犯罪的案件，許多違法行為主要表現在內外勾結上。這一審計結果并未完全涵蓋農行存在的所有問題。這些問題不僅農行有，其他國有銀行也有。
筆者懷疑，這些披露出來的問題僅是冰山一角。因為目前國內銀行這幾年取得了不少成績，但有多少是國內銀行業自己努力的結果呢？特別是四大國有銀行，很值得懷疑。出了問題，把責任推給國家；巨大的銀行不良貸款，國家剝離了一次又一次，注資了一次又一次，這是在用納稅人的錢彌補四大國有銀行不良行為的過失。還有，國內銀行業的發展，不僅在于國家直接注資，還在于國家通過種種政策來保護甚至于轉移民眾財富。比如，國家為了國有銀行擺脫困境，長期采取低利率政策、長期采取拉開存貸款利差的方式來讓國內銀行輕易地增加利潤。另一個更明顯的例子是，近幾年來國有銀行在利用國家幫助與優惠政策發展自身的同時，卻一心想擺脫其國有銀行的責任，使利潤最大化。而這幾年國內固定資產投資過熱，房價快速上漲，國內銀行濫用貸款難辭其咎。一旦當地房價下降，房貸成為不良貸款，除了全國納稅人，最后埋單的還會有誰？
而核心的問題是，國內銀行雖然在政策直接幫助下、在政府的政策優惠條件下，素質大有好轉，看上去正在邁向現代商業銀行之路。但是這些由政府主導的銀行是真正的現代商業銀行嗎？雖然表面上看，這些國有銀行具備現代商業銀行的模式，股份制度、董事會架構、現代銀行的風險管理運作機制、上市公眾公司、高管的激勵制度等等一應俱全，但表象之下是形似而神不似。
實際上，這些國有銀行的資源哪一點不是政府政策聚集的結果？有多少管理人員不是從行政人員搖身一變成了銀行主事者呢？更為嚴重的是，由于國內銀行仍然為政府所主導，仍然以國有產權來控制，因此內部的產權結構根本就沒有形成現代商業銀行那樣有效的公司治理機制下的激勵與約束，往往是把國有產權為主導下的權力結構變成了家長式的獨斷專行的權力結構。不少國有銀行變成了一人銀行，誰是董事長，這家銀行就好像是他的個人財產。無論是內部員工還是外部顧客，只有遵從這種一人權力，才能求得個人發展，否則這個人就只能退出這個組織或成為這個組織的邊緣人。試想，這樣的一種銀行組織，這樣的一種銀行組織中的權力結構，怎么可能真正商業化？一人權力加上層層疊加的管理鏈條，國內銀行的違法亂紀行為豈能不盛行？
從目前的情況來說，國內商業銀行除了千方百計利用國家的資源與政策條件迅速擴張、在短期內產生更多利潤之外，為社會服務已經是一種理想了。這樣的銀行組織，別看在經濟繁榮時其業績紅紅火火，但一旦出現周期性的經濟變化，所有的矛盾與問題都暴露出來時，巨大的銀行不良資產又得由納稅人來埋單。
這些問題已經越積越多，越積越大。管理層不是沒有看到，卻總是希望靠出臺一些有利的政策來掩蓋。靠損害儲戶的利益保護國內銀行，留下的問題會讓整個社會長期埋單。
| 
