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章永哲
與我國現(xiàn)有的眾多銀行相比，由郵政儲蓄轉(zhuǎn)型而來的郵政儲蓄銀行具有自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。
郵政金融從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵政儲蓄銀行成立
后，憑借自己在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有望鞏固自己在農(nóng)村金融市場上的主導(dǎo)地位，同時為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持，廣大的農(nóng)民群眾也有望從中獲益。
年內(nèi)，我國金融業(yè)格局極有可能被改寫，一個遲到的大塊頭———中國郵政儲蓄銀行有望面世并成為我國新的第五大銀行。6月23日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)籌建郵政儲蓄銀行，從那一刻起，我國的郵政儲蓄業(yè)務(wù)開始向著銀行的方向飛奔起來。
從最早1997年中國人民銀行在中央經(jīng)濟(jì)工作會議上提出建立郵政儲蓄銀行的設(shè)想到現(xiàn)在，時間已經(jīng)過去了9個年頭。與郵政儲蓄銀行的難產(chǎn)不同，近年來，郵政儲蓄業(yè)務(wù)在我國獲得了飛速發(fā)展。在我國郵政體制改革的大背景下，郵政儲蓄業(yè)務(wù)因勢利導(dǎo)，用成立銀行給自己承諾了一個美好的未來。
轉(zhuǎn)型：眾望所歸
郵政儲蓄業(yè)務(wù)近年來在我國獲得了飛速發(fā)展，成立專門的郵政儲蓄銀行，這是我國郵政業(yè)和金融業(yè)改革發(fā)展的必然要求，是眾望所歸，也是水到渠成。
郵政儲蓄在我國歷史悠久，最早可追溯到1919年。新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部門代理儲蓄業(yè)務(wù)直到1953年停辦。
1986年，為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金，國務(wù)院恢復(fù)郵政部門代辦儲蓄業(yè)務(wù)。最初的用意在于通過郵政系統(tǒng)的龐大網(wǎng)點(diǎn)有效地回籠貨幣，從而降低通貨膨脹的壓力。而郵政儲蓄也不負(fù)眾望，成功回籠了大量的閑散資金。
1990年，郵政儲蓄存款由代辦改為全額轉(zhuǎn)存人民銀行。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實(shí)行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運(yùn)用，原有的存款(約8290億元)繼續(xù)按4.131%的利率轉(zhuǎn)存人民銀行。
與其他商業(yè)銀行絞盡腦汁尋找優(yōu)質(zhì)的貸款客戶不同，郵政儲蓄資金是“皇帝的女兒不愁嫁”。郵政儲蓄存款全部轉(zhuǎn)存到人民銀行，并由人民銀行支付轉(zhuǎn)存利率，而該利率遠(yuǎn)高于郵政儲蓄系統(tǒng)支付儲戶的利率，郵政儲蓄也由此成為全國惟一一塊沒有任何壞賬之憂的金融資產(chǎn)。
但是，郵政儲蓄這種只存不貸、專吃利差的模式也具有一定的弊端。隨著時間的推移，郵政儲蓄利息支出給央行造成了沉重的負(fù)擔(dān)。資料顯示，僅2002年，央行就向郵政儲蓄支付了180億元的轉(zhuǎn)存利息。
此外，隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，郵政儲蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營管理的體制也暴露出一些問題，其中的各種風(fēng)險難以防范。特別是郵政儲蓄新增資金自主運(yùn)用后，由于郵政儲匯局只是郵政局的一個內(nèi)設(shè)職能部門，而非獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，郵政儲蓄體制與風(fēng)險管理的矛盾日益加深。
有專家分析指出，管理上的問題突出表現(xiàn)在以下幾個方面：郵政儲蓄無法依照現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理的要求建立健全獨(dú)立的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機(jī)制；由于國家郵政儲匯局并非真正意義上的金融機(jī)構(gòu)，資金運(yùn)用渠道難以得到靈活拓寬，隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運(yùn)用難的問題突出；郵政儲蓄從業(yè)人員特別是基層從業(yè)人員缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)及專業(yè)化管理，與郵政混崗作業(yè)、頻繁換崗等問題嚴(yán)重；郵政儲蓄機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的主體不清，財務(wù)與郵政混合，管理責(zé)任難以落實(shí)，監(jiān)管難以深入等等。
因此，早在郵電未拆分時，國家就開始醞釀將郵政儲蓄從郵政中獨(dú)立出來，成立郵政銀行。1997年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上，央行首次提出通過組建郵政儲蓄銀行來解決轉(zhuǎn)存政策所帶來的各種問題。
到了1999年，國務(wù)院和人民銀行明確批復(fù)表示同意郵政儲蓄銀行成立，只等掛牌。但因涉及到方方面面，利益錯綜復(fù)雜，這一改革模式一直沒有下文。
2003年8月，人民銀行將郵儲資金推向市場，郵政儲蓄資金因此開始自主運(yùn)用，郵政儲蓄被迫為自己吸收的存款資金尋找出路。央行推出的方案采取了新老資金劃斷的方式，以2003年8月1日為界，以后新增的郵儲存款轉(zhuǎn)存人民銀行的部分，執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的準(zhǔn)備金存款利率，即1.89%；這部分存款還可以由郵政儲匯局自主運(yùn)用，利率由市場決定。8月1日之前舊的轉(zhuǎn)存款，由人民銀行暫按現(xiàn)行轉(zhuǎn)存款利率4.131%計息。
有關(guān)專家分析，這是一個有關(guān)郵政儲蓄資金新老劃斷的方案，是對人民銀行和郵政雙方所提方案的調(diào)和與折衷：既考慮到了郵政部門的利益，又邁出了對郵儲來講具有轉(zhuǎn)折意義的市場化的一步。實(shí)際上是要逼迫郵政儲蓄從以往的政策性收益套路中走出來，逐步轉(zhuǎn)到市場性收益為主的軌道上。因?yàn)?.89%的轉(zhuǎn)存利率比當(dāng)時一年期存款利率1.98%還要低，郵政儲蓄必須要為自己的新增存款尋找新的出路。市場使得郵儲業(yè)務(wù)感受到了轉(zhuǎn)型的壓力。在這種情況下，成立專門的郵政儲蓄銀行就成為郵儲業(yè)務(wù)的最好選擇。
在此過程中，我國相關(guān)的政府部門也一直在推動著郵政儲蓄銀行的成立。除央行最早提出建立郵政儲蓄銀行的設(shè)想并不斷推動外，銀監(jiān)會也在郵政儲蓄銀行成立的過程中發(fā)揮了關(guān)鍵性的作用。銀監(jiān)會主席劉明康在其2005年工作計劃中就已經(jīng)把成立郵政儲蓄銀行提上了日程。他表示，銀監(jiān)會將根據(jù)國務(wù)院關(guān)于郵政體制改革的統(tǒng)一部署，組建郵政儲蓄銀行，并將其納入銀行監(jiān)管體系。此外，劉明康還強(qiáng)調(diào)，與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應(yīng)與其他商業(yè)銀行一樣，經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。但據(jù)記者了解，建成后的郵政儲蓄銀行將主要從事對個人的存貸款、保險及其他特殊業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。
未來：充滿希望
與我國現(xiàn)有的眾多銀行相比，由郵政儲蓄轉(zhuǎn)型而來的郵政儲蓄銀行具有自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。郵政儲蓄業(yè)務(wù)在我國多年的快速發(fā)展已經(jīng)給郵政儲蓄銀行打下了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，郵政儲蓄銀行一誕生，就擁有著一個美好的前景。
今年是郵政儲蓄恢復(fù)開辦20周年。20年來，郵政儲蓄業(yè)務(wù)余額從無到有、從少到多，業(yè)務(wù)從單一化到今天的多元化；規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)手段不斷完善。郵政儲蓄在自身發(fā)展的同時也為保持國家金融穩(wěn)定和支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及為滿足城鄉(xiāng)居民日益增長的金融服務(wù)需求作出了貢獻(xiàn)。
記者從國家郵政局郵政儲匯局了解到，到2005年末，郵政儲蓄存款余額已達(dá)到1.3萬億元，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第五位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經(jīng)達(dá)到9.56%。全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.6萬多處，郵政儲戶數(shù)量達(dá)到2.7億戶。
近年來，郵政儲蓄業(yè)務(wù)已不僅僅靠吃利差盈利，而是積極發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)。目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)延伸發(fā)展出的各種中間業(yè)務(wù)包括代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債、代收代付各種資費(fèi)，郵政儲蓄業(yè)務(wù)呈多元化發(fā)展態(tài)勢。此外，從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運(yùn)用,取得了較好的資金收益水平。
郵政儲蓄遍布全國城鄉(xiāng)的巨大網(wǎng)絡(luò)無疑是郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢之一，目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)在全國31個省、自治區(qū)、直轄市，所有地市、99%的縣市之間實(shí)現(xiàn)了活期儲蓄通存通取，聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬家,聯(lián)網(wǎng)自動柜員機(jī)(ATM)6000余臺，郵政儲蓄累計發(fā)放綠卡儲蓄卡9000多萬張。郵政儲蓄用戶憑綠卡儲蓄卡或活期存折可在全國任一郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)縣市通存通取。
目前，中國郵政還擁有全國最大的個人匯款網(wǎng)絡(luò)，郵政匯兌利用先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞匯款信息，已全面提速。目前，全國已完成了覆蓋全國所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建成了聯(lián)接31個省、2468個縣市、3萬個聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的郵政電子匯兌計算機(jī)處理系統(tǒng)，開通了投單匯款、通知匯款、24小時匯款、2小時匯款和實(shí)時匯款業(yè)務(wù)。全國遍布城鄉(xiāng)的5萬個匯兌網(wǎng)點(diǎn)均可辦理郵政匯款業(yè)務(wù)。目前中國郵政平均2億多的匯款客戶，年匯款額達(dá)2400億元。
近年來，郵政金融的國際業(yè)務(wù)也獲得了蓬勃發(fā)展，普通郵政匯款業(yè)務(wù)(現(xiàn)金業(yè)務(wù))、銀郵匯款業(yè)務(wù)(賬戶)以及代理西聯(lián)匯款業(yè)務(wù)等多種形式為廣大群眾提供了方便的國際匯兌服務(wù)。2005年開始在北京、廣東、福建開辦外幣儲蓄業(yè)務(wù)。今后將繼續(xù)利用郵政網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大國際金融服務(wù)。其中，2005年8月16日，北京郵政局宣布，旗下5家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可為客戶開立美元現(xiàn)鈔賬戶和現(xiàn)匯賬戶；下一步將擴(kuò)大開辦外幣儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的范圍，并逐步增加歐元、日元、英鎊等外幣的儲蓄業(yè)務(wù)。
持續(xù)不斷的科技投入也為郵政儲蓄銀行打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)，1993年以來，郵政儲蓄實(shí)施計算機(jī)技術(shù)改造工程(又稱“綠卡工程”)后，利用先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)，建立了安全、快捷的郵政儲蓄異地通存通取網(wǎng)絡(luò)。最近郵政儲蓄又進(jìn)行了“電子匯兌”和綠卡“統(tǒng)一版本”工程。郵政儲蓄“綠卡”網(wǎng)已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)最大的實(shí)時處理個人結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。
此外，在多年發(fā)展的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制日漸完善。在銀監(jiān)會的監(jiān)管下，目前郵政儲蓄業(yè)務(wù)很好地貫徹執(zhí)行了國家金融法規(guī)、政策，依法合規(guī)經(jīng)營，在內(nèi)部建立健全了稽核檢查隊伍，建設(shè)并完善了內(nèi)部風(fēng)險防范控制制度，采取各種措施有效地防范和化解了金融風(fēng)險。
擁有郵政儲蓄業(yè)務(wù)20年發(fā)展的良好基礎(chǔ)，郵政儲蓄銀行真可謂是銜玉而生，我們有理由相信，只要郵政儲蓄銀行積極努力將潛在的優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行就會擁有一個光明而美好的未來。
目標(biāo)：惠及“三農(nóng)”
郵政金融從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民。郵政儲蓄銀行成立后，憑借自己在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，有望鞏固自己在農(nóng)村金融市場上的主導(dǎo)地位，同時為我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持，廣大的農(nóng)民群眾也有望從中獲益。
今年1月21日公布的中央“一號文件”———《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中明確要求，擴(kuò)大郵政儲蓄資金自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村。
此外，銀監(jiān)會副主席蔡鄂生也曾在“全國政策性銀行和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會”上表示，“中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會今年將積極做好郵政儲蓄銀行組建工作，督促郵政儲蓄加大資金返回農(nóng)村的力度，積極支持郵政儲蓄加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)。”
成立郵政儲蓄銀行有助于規(guī)范發(fā)展郵政儲蓄事業(yè)，發(fā)揮郵政儲蓄對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，遏制郵政儲蓄對縣域經(jīng)濟(jì)資金的“抽水”或“抽血”效應(yīng)，讓郵政儲蓄資金“回流”縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，郵政儲蓄所目前已成為農(nóng)民心中的第一“銀行”，全國4.5萬個郵政匯兌網(wǎng)點(diǎn)中有70%在農(nóng)村，有將近70%左右的匯款交易流向農(nóng)村。
此前3月22日，福建省郵政儲匯局在全國率先開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這是郵政儲蓄重新定位的標(biāo)志性事件之一。原本就主要根植于農(nóng)村的郵政儲蓄今后有望實(shí)現(xiàn)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的轉(zhuǎn)變，這對于解決我國農(nóng)村小額貸款難問題具有積極意義，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有積極意義。
有業(yè)內(nèi)人士表示，定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展拓展了郵政儲匯局的資金運(yùn)用渠道，推動其向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。更重要的是，這有利于引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
據(jù)了解，目前郵政儲蓄開展的小額貸款業(yè)務(wù)將立足服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)村種植戶、養(yǎng)殖戶等提供生產(chǎn)所需的資金支撐。這不僅是國家有關(guān)部門批準(zhǔn)郵政儲蓄開辦貸款業(yè)務(wù)的重要原因，亦是由郵政儲蓄發(fā)展所面臨的市場環(huán)境決定的。目前有專家已經(jīng)作出樂觀預(yù)測，認(rèn)為郵政儲蓄所一旦具備匯兌、儲蓄、借貸等等商業(yè)銀行功能，城市資金將有望借此渠道回流到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。
郵政儲蓄銀行獲批籌建，這不僅是郵政業(yè)和金融業(yè)的一件大事，也將對我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生積極的影響。郵政儲蓄銀行的籌備期在6個月內(nèi)，在朝著銀行方向飛奔的路上，我們看到了郵政儲蓄美好的未來，也將會看到廣大農(nóng)民群眾臉上綻放的笑容，因?yàn)樗麄儗青]政儲蓄銀行成立最大的受益者之一。
近年來，郵政儲蓄業(yè)務(wù)已不僅僅靠吃利差盈利，而是積極發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)。目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)延伸發(fā)展出的各種中間業(yè)務(wù)包括代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債、代收代付各種資費(fèi)，郵政儲蓄業(yè)務(wù)呈多元化發(fā)展態(tài)勢。
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