銀行收費(fèi)宜緩步徐行

　　朱德林

　　現(xiàn)任央行上海總部研究員，上海金融學(xué)院教授，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教授。

　　就市場化原則，商業(yè)化經(jīng)營的規(guī)范，企業(yè)(含金融企業(yè))為消費(fèi)者提供服務(wù)，收取若干費(fèi)用，本無可非議。但近期由交通銀行領(lǐng)銜，四大國有銀行跟進(jìn)而推出的銀行卡跨行查詢

收費(fèi)，卻引起社會廣泛不滿。是“國際慣例”還是壟斷行為的責(zé)難聲不絕于耳，以至于全國人大代表上書國家有關(guān)部門要求叫停。事態(tài)發(fā)展之迅猛，恐怕五大銀行都始料不及。但筆者認(rèn)為，此事引起社會不滿，可謂“意料之外，情理之中”。原因在于對此事的安排上，有關(guān)方面未能審時度勢，謹(jǐn)慎對待。對于我國改革進(jìn)程中，出現(xiàn)的諸多新矛盾缺乏政治敏感，特別對自身已處于改革矛盾旋渦中的地位無清醒感知。值此特殊時刻，將收費(fèi)視作簡單的業(yè)務(wù)安排，產(chǎn)生諸多不宜不足為怪。

　　推出收費(fèi)的主體不宜

　　首先，領(lǐng)銜推出收費(fèi)的主體不宜。金融是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行則是金融的盟主，由于其資本強(qiáng)勢，以及長期對經(jīng)濟(jì)的巨大作用，人們曾尊其為領(lǐng)袖行業(yè)。但如今時過境遷，由于銀行業(yè)(特別是國有銀行)改革滯后，已經(jīng)逐步演變?yōu)榻袢崭母锏膶ο蟆ｃy行昔日與平民客戶的親和力日漸淡漠，其公信力已經(jīng)降到建國以來的最低點(diǎn)。有人感概：國有大銀行今非昔比，一闊臉就變。如今不但惹不起，而且還躲不起！為什么國有大銀行與廣大民眾的關(guān)系演化到如此令人憂心的地步？原因在于：

　　一、壟斷。金融業(yè)整體屬壟斷行業(yè)，國家初衷無疑是為了金融安全，這就使得國有銀行的國有獨(dú)資地位極度強(qiáng)勢。民營資本近年來奔走呼號，希望加盟金融行業(yè)，但無功而返。近年來四大行改革，其中有三大行清一色引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者，拒內(nèi)資于門外，這又是一大壟斷行為。將來可能傍著“先進(jìn)管理者”的老外的聲望更加壟斷，也未嘗可知。

　　二、特權(quán)。國有銀行近年來出現(xiàn)了多少壞賬，金額以億萬計(jì)，一筆核銷，全由國家埋單。股份制銀行羨慕而忿忿不平，但奈何不得，公平嗎？

　　三、暴利。一個萬余員工的省級分行，年利潤可達(dá)幾十億元，實(shí)在是奇跡。

　　四、嫌貧愛富。中小企業(yè)融資難，苦苦呻吟，但大銀行除了作秀外，幾無實(shí)際行動。

　　五、霸王氣勢如虹。近年來新聞媒體代表民意，直擊銀行的霸王合同條款，但各大行置之不理，不但無改正的行動，連一點(diǎn)歉意都沒有表示。

　　六、金融業(yè)犯罪案件奇高。權(quán)威資料披露：從1998年至2005年底，1000余起重大案件中一半以上出于金融業(yè)，金額均在億元之上。

　　七、高收入行業(yè)。銀行是依靠國家特殊政策，獲取超額壟斷利潤的行業(yè)。值此貧富懸殊已成為超越經(jīng)濟(jì)意義的重大社會問題時，國有銀行在國人心目中的形象將如何呢？

　　凡此種種，在離先期

　　推出收費(fèi)的理由不宜

　　時下最惹起眾怒的是，某些行業(yè)對“國際慣例”的實(shí)用主義。對己有利者，拉起“國際慣例”的虎皮作大旗；對己不利者，三緘其口。要收費(fèi)了，說“國際慣例”，那么試問，國有銀行核銷了億萬元的壞賬，是“國際慣例”嗎？核銷由國情決定，未必不對。因此，一切均應(yīng)從國情出發(fā)才是。

　　此外，銀行提供服務(wù)，付出了不菲的成本，此理由抽象而言，是正確的。但局外人不知，目前銀行成本核算是一攬子方式，即成本利潤核算，所有業(yè)務(wù)綜合計(jì)算，因?yàn)闃I(yè)務(wù)相關(guān)度十分緊密，目前無能力單項(xiàng)進(jìn)行。有些業(yè)務(wù)有暴利，有些業(yè)務(wù)或許虧損。既然銀行業(yè)總體暴利，銀行網(wǎng)絡(luò)類業(yè)務(wù)有點(diǎn)虧損，完全可以總體盈利加以調(diào)劑。退一萬步講，銀行卡之類的業(yè)務(wù)究竟是虧是盈，也未拿出過一本有說服力的賬。既然如此，何必與民爭利，錙銖必較呢？如果不是利潤至上，指標(biāo)規(guī)模至上，缺少民生意識的政績觀在作怪，又能如何解釋呢？

　　達(dá)者兼濟(jì)天下

　　古人云“窮者獨(dú)善其身，達(dá)者兼濟(jì)天下”。如今的銀行業(yè)，無疑是“達(dá)者”一派繁榮富貴氣象，幾無行業(yè)可比肩。既為“達(dá)者”，就要有“達(dá)者”的胸襟與風(fēng)范，不能僅為本行業(yè)謀利，為股東和員工謀利，亦應(yīng)多為天下蒼生謀利，起碼少與民爭利。為民眾牟利，是企業(yè)對社會的回報(bào)與感恩。銀行業(yè)者必須清醒地認(rèn)識到：如今的這般發(fā)達(dá)輝煌，固然有銀行業(yè)者付出的辛勞與智慧，但決定的因素卻與政府以行政方式，將稀有而極具價(jià)值的金融資源配置有關(guān)。強(qiáng)勢行業(yè)特別壟斷行業(yè)，忽視社會責(zé)任的傾向，已經(jīng)引起普遍關(guān)注。要求企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的呼聲日益高漲，要求企業(yè)多關(guān)照受企業(yè)決策與行為影響的受眾，即“其他利益相關(guān)者”，包括消費(fèi)者的利益。

　　企業(yè)講社會責(zé)任，意味著既要講企業(yè)利益，同時盡可能維護(hù)和增進(jìn)社會利益。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)如銀行享受社會所給予的自由與機(jī)會(運(yùn)作金融資源的機(jī)遇)，就應(yīng)該以合乎道德的行動回報(bào)社會。應(yīng)該承認(rèn)，我國企業(yè)在社會責(zé)任領(lǐng)域，已落后于世界。

　　要使社會責(zé)任成為自覺意識和行動，光靠良知和道德呼喚是不夠的，還必須通過社會與企業(yè)的互動，才可有效推進(jìn)。如確實(shí)要以增加銀行利潤進(jìn)行收費(fèi)，但涉及億萬民眾，那么銀行就應(yīng)慎之又慎，審時度勢，該不該收？什么時候收？收多少？以怎樣的速度推進(jìn)？作為利潤增長的位置，該屬于什么方位？都該深長思之，不可輕言下決心，避免一錘定音，以引起波瀾。

　　收費(fèi)應(yīng)適時緩步徐行

　　說徹底，

　　我國市場化經(jīng)濟(jì)改革，正進(jìn)入攻堅(jiān)階段，正致力于解決突出的反市場行為，如行業(yè)壟斷、行業(yè)暴利、收入分配沖突。銀行業(yè)正屬于上述重點(diǎn)要解決的行列，社會正拭目以待其變。值此敏感非常時期，急于不斷推出收費(fèi)牟行業(yè)之利，合適嗎？社會能接受嗎？所以，時下維持原收費(fèi)已十分勉強(qiáng)，新項(xiàng)目切莫迭出。即使公告的，亦可取從諫如流的大家風(fēng)范，暫停也未嘗不可。

　　待四大行改革基本成功，造就成了真正的

　　將收費(fèi)置于以增長利潤的次要位置，主要精力應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，減少主要業(yè)務(wù)虧損，如貸款少一筆壞賬，可少擾民千萬，加強(qiáng)內(nèi)控，減少案件的發(fā)生，少點(diǎn)鋪張浪費(fèi)。當(dāng)銀行經(jīng)營利潤尚可，沒有到萬不得已時，千萬少打收費(fèi)的主張。當(dāng)然，必須遵循科學(xué)發(fā)展觀，少一點(diǎn)反科學(xué)觀的政績觀，才可做到。

　　民眾事無小事，涉及千家萬戶的事，須慎之又慎，即使到了非收費(fèi)時，也應(yīng)善謀劃，宜于緩步推出，徐徐而行。理由充分，也應(yīng)宣傳充分，并且要有耐心，讓民眾逐步適應(yīng)，千萬不可操之過急。且收費(fèi)重點(diǎn)，盡量避免有傷弱勢客戶。