浦發警示

　　賀江兵

　　今年爆發的億元以上大案多為內外勾結的銀行詐騙案，銀行真的這么好騙么？大量需要金融支持的中小企業、普通百姓為何“貸款難”？

　　早在今年3月，市場上已有消息傳出，上海浦東發展銀行(600000)陸家嘴支行違規放

貸過億元，司法部門已介入調查，當時，《財經時報》記者曾致電上海相關司法部門，但未獲證實。

　　6月6日，浦發銀行陸家嘴支行違規放貸32筆、金額高達1.26億元終被曝光。12日，上海銀監局對浦發銀行進行了罰款50萬元人民幣和其他處罰措施。

　　似乎，這個案子已就此了結。其實仔細研究一下，對于中國銀行業而言，浦發銀行的個案還有很多警示值得深思。

　　誰來負責

　　浦發銀行自稱，在去年10月的內控檢查過程中，發現陸家嘴支行一筆由上海優佳投資管理有限公司(下稱“優佳投資”)推薦的

　　擴大檢查范圍之后，浦發銀行發現共計有32筆貸款抵押不真實，涉及金額1.29億元，由于優佳投資歸還了266萬元，金額降至1.26億元。

　　2006年5月，浦發銀行啟動

　　陸家嘴支行違規放貸案是否屬于重大遺漏？

　　浦發銀行認為，違規操作主要表現在：違規將貸前審查外包給外部機構，貸前審查流于形式；違規憑借抵押登記他項權證收件收據進行放款，貸款審查審批不嚴。

　　在業內看來，這種解釋顯然難以令人信服。

　　即便外行也知道：銀行的“三查”(貸前調查、貸時審查、貸后檢查)必須嚴格執行。貸前調查是銀行放貸的基礎，也是防范風險的關鍵。據在外資銀行工作的一位專家透露，外資銀行有將部分貸前調查業務外包現象，但基本情況必須銀行自己掌握。據業內人士介紹，中資銀行一般都是由自家銀行的信貸人員進行貸前調查。

　　“憑借抵押登記他項權證收件收據進行放款”更是一種業務“創新”。普通百姓買房貸款會如此方便嗎？

　　這讓業界普遍懷疑浦發銀行有“內鬼”協助。這是因為，從貸前調查、貸時審查和輕易將巨額資金套走，沒有銀行內部員工“協助”不太可能完成。

　　在北京德克律師事務所律師武大生看來，浦發銀行騙貸案顯然涉嫌違反《刑法》，因為在貸款中大量涉及利用他人身份證辦虛假按揭，應當依法追究相關人員的犯罪行為。

　　然而，目前，對浦發銀行的處罰僅僅是撤銷陸家嘴支行行長職務、暫停陸家嘴支行個人房貸業務等。

　　違規知多少

　　浦發銀行騙貸案不僅暴露了其信貸管理存在巨大風險，也暴露出該行還可能存在其他隱憂。

　　那位在外資銀行工作的專家十分詫異的表示，1.29億資金能輕易地從銀行取走，真是不可思議。他所在的銀行，大額貸款必須存在該行，銀行會監督資金的使用，借款人動用貸款必須寫用款計劃。

　　浦發銀行是一家在上海

　　浦發銀行引進了世界第一大金融集團——花旗銀行作為戰略投資者，花旗集團的風險控制、前后臺處理舉世公認最佳，浦發銀行還高薪聘請了一位高級管理人員專司風險管理，難道浦發銀行引進戰略投資者和聘請風險管理人員，僅僅為裝點門面？

　　補牢非等亡羊后？

　　在復旦大學國際金融系博士程實看來，中資銀行的WTO(世界貿易組織)五年后過渡期即將結束，這使得中資銀行目前普遍處于一種過度競爭的狀態，過度競爭的結果就是創新業務、同質業務上馬很多、很快，但相應的風險控制卻發展緩慢。

　　從銀行的角度看，內控機制的缺陷在于對房貸這種變化較多、風險蘊藏復雜的金融業務，缺乏有效的制衡機制，房貸發放沒有對抵押價格評估、審驗，沒有對有效證件、文件的真實性做系統評估，而且，在貸款發放環節缺乏有效的層次性責任管理，給“內鬼”出現創造了制度環境。