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潘東生
鼓勵創(chuàng)新需防風險
針對目前滬上銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)新品迭出的現(xiàn)狀，上海銀監(jiān)局于近日表示，“雖然房貸新品種確實為消費者提供了更加便利的服務(wù)，但不容忽視的是，這其中也暴露了一定
的問題和風險”。為此，上海銀監(jiān)局表示，該局已向各銀行下文，對此提出四點指導(dǎo)意見。
“我們鼓勵商業(yè)銀行創(chuàng)新，但是其中一些有礙市場秩序與穩(wěn)定的現(xiàn)象也隨著業(yè)務(wù)的開展而逐漸顯現(xiàn)。我們認為，有必要規(guī)范各商業(yè)銀行，使其有序地開展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和競爭”，上海銀監(jiān)局有關(guān)負責人表示。
據(jù)介紹，指導(dǎo)意見涉及四個方面的內(nèi)容。“首先，銀行推出個人房貸新產(chǎn)品的同時，要嚴格市場準入程序，及時向監(jiān)管部門報告新產(chǎn)品的推出和開展情況”，該負責人表示，“銀行應(yīng)謹慎理性推出個人房貸新產(chǎn)品，不得放寬和變相放寬對借款人的審核標準，應(yīng)建立一套嚴密的營銷、審核、授信管理和貸款風險評價體系，防止少數(shù)借款人利用銀行貸款資金進行投機套利或挪用貸款從事不當經(jīng)營活動”。
除上述兩點外，該負責人表示，銀行還需加強個人房貸新產(chǎn)品推出后的市場反應(yīng)和風險變化監(jiān)測，防止同業(yè)間的惡性競爭；要認真核算個人住房貸款新產(chǎn)品的成本和收益狀況，盡快建立相應(yīng)的后評價制度。要進一步防范操作風險，加強對員工的業(yè)務(wù)技能和風險意識培訓(xùn)，加強流程管理，體現(xiàn)“流程銀行”的經(jīng)營理念，避免因違規(guī)操作帶來風險隱患或資產(chǎn)損失。
房貸質(zhì)量影響幾何
數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)信貸已占在滬中資商業(yè)銀行各項貸款總量的三分之一左右。“房貸仍是目前商業(yè)銀行非常倚重的業(yè)務(wù)，它仍將是銀行信貸投放的重點”，一中資銀行個貸新負責人向記者表示，“房貸被公認為是最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，況且目前的不良貸款率還處在一個可以接受的程度上。”
記者在已公布的《2005年上海房地產(chǎn)信貸市場運行情況分析報告》中發(fā)現(xiàn)，截至2005年12月末，個人住房不良貸款余額15.48億元，比房地產(chǎn)宏觀調(diào)控前的2005年3月末增加4.41億元，比2004年末增加5.58億元，基本呈逐月遞增。2005年底，個人住房不良貸款率為0.58%，比3月末上升0.17個百分點，升幅比較明顯。
業(yè)內(nèi)人士分析指出，新一輪的宏觀調(diào)控已經(jīng)開始，這必然要求銀行主管部門加強銀行個人住房貸款的風險管理，“之所以這樣做，是因為銀行在推出新的房貸產(chǎn)品時，往往是為了爭奪房貸業(yè)務(wù)，在風險揭示這個層面上做的工作很不夠”。新的住房貸款方式也是有相當?shù)氖袌鲲L險。
“一方面，房貸新品種本身就有可能增加銀行風險。比如‘直客式’房貸，過去銀行發(fā)放貸款要求有開發(fā)商做擔保，并且在產(chǎn)權(quán)過戶、抵押落實、用途鎖定后才會放款，但推出‘直客式’后，是在沒有實際交易的情況下發(fā)放貸款，這可能會加大銀行風險”，業(yè)內(nèi)人士指出，“另一方面如果房價跌得很厲害，100萬元的房子，貸款80萬元，最后房價下跌到了70萬元，那么貸款客戶可能認為拒還80萬元的貸款比較劃算，就會出現(xiàn)違約風險”。一味地追求市場份額而忽視了風險，極有可能會對銀行信貸體系造成沖擊。
新聞鏈接：
近日，上海銀監(jiān)局發(fā)布《上海銀監(jiān)局規(guī)范房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與競爭秩序》，直指產(chǎn)品創(chuàng)新風險不容忽視。房地產(chǎn)宏觀調(diào)控實施以來，銀行房貸增幅接連下滑。為爭奪市場份額，各商業(yè)銀行不斷推出房貸創(chuàng)新品種。在上海，僅還貸方式就有近10種類型。
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