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楊曉依
近年來，銀行對中間業(yè)務(wù)表現(xiàn)出的熱情讓人吃驚。之所以這樣，其原因有以下幾點。
從金融市場的市場化進(jìn)程看，長期以來，中國商業(yè)銀行發(fā)展多以公司銀行業(yè)務(wù)為主
要經(jīng)營模式，以規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展為目標(biāo)，以利差收入為主要盈利來源。在收入結(jié)構(gòu)中，利息收入占總收入的90%以上。但隨著商業(yè)票據(jù)、債券市場的大力發(fā)展，尤其是利率市場化進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境不斷發(fā)生變化，其傳統(tǒng)的信貸市場受到擠壓，傳統(tǒng)的公司銀行經(jīng)營模式受到很大沖擊，可提供的金融資產(chǎn)比例不斷下降，利差空間日漸縮小。從國際經(jīng)驗看，利差空間縮小是利率市場化的必然趨勢。商業(yè)銀行為了生存，必須大力開拓各種非利差業(yè)務(wù)，以增加收入。
從監(jiān)管背景看，《新巴塞爾協(xié)議》實施后，我國金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)以資本充足率為核心的監(jiān)管模式。在這種監(jiān)管背景下，商業(yè)銀行必須主動調(diào)整風(fēng)險偏好，科學(xué)配置各項不同風(fēng)險權(quán)重的資產(chǎn)運用，擺脫單純依靠擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模來實現(xiàn)利潤增長的模式，以符合資本充足率監(jiān)管要求。為此，商業(yè)銀行必須大力發(fā)展低風(fēng)險業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢開展不運用或少運用銀行資財、以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等中間業(yè)務(wù)來獲得豐厚的利潤。
從國內(nèi)外新型金融需求看，伴隨我國市場化程度的加深，企業(yè)與個人的投資與消費趨于多元化，導(dǎo)致大量新興金融需求的產(chǎn)生，客觀上要求商業(yè)銀行必須加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以適應(yīng)、滿足并推動這些需求。同時，我國經(jīng)濟(jì)日趨國際化引發(fā)國際投資、結(jié)算等領(lǐng)域跨國金融中介需求帶來中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。在經(jīng)濟(jì)和金融國際化的背景下，國際業(yè)務(wù)特別是表外國際業(yè)務(wù)發(fā)展水平，已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭實力的重要指標(biāo)。
發(fā)展中間業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然要求。但商業(yè)銀行要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上，還必須加強(qiáng)經(jīng)營理念、組織管理等方面的建設(shè)。
首先，真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，真正確立中間業(yè)務(wù)作為三大業(yè)務(wù)支柱之一的戰(zhàn)略地位。
其次，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的組織管理。按照市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，建立橫跨各職能部門的專門管理機(jī)構(gòu)(如委員會或聯(lián)席會議)來負(fù)責(zé)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定全行中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強(qiáng)客戶對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠真正占領(lǐng)市場。
再次，要完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展的考核獎勵機(jī)制。將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、貢獻(xiàn)度以及持續(xù)發(fā)展能力等作為各級行經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任考核的一項重要內(nèi)容，科學(xué)設(shè)置考核權(quán)重，單獨設(shè)置客戶經(jīng)理中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)獎勵權(quán)重，充分調(diào)動各級客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。同時，建立良好有序的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵、評價及培訓(xùn)機(jī)制；在考核獎勵上，要有趕超市場和政策的意識，通過針對性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才，鼓勵真正意義上的創(chuàng)新，樹立獨具特色的品牌產(chǎn)品體系。
另外，完善中間業(yè)務(wù)收費的定價機(jī)制。通過主管機(jī)關(guān)的監(jiān)管約束和行業(yè)的自律，通過利率市場化進(jìn)程，逐步改變目前主要由監(jiān)管機(jī)關(guān)定價的模式，最終過渡到由各商業(yè)銀行根據(jù)自身投入產(chǎn)出比和客戶情況自主定價，由市場來決定，從而使我國商業(yè)銀行逐步適應(yīng)外資銀行在中間業(yè)務(wù)方面的競爭、為國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
最后，要正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險，建立健全中間業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制，對風(fēng)險度較高的擔(dān)保性、融資性、衍生金融工具中間業(yè)務(wù)品種要做好客戶的信用調(diào)查和評估，有效降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。
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