郭樹清：金融開放戰(zhàn)略重點(diǎn)必須是機(jī)制轉(zhuǎn)換

中國建設(shè)銀行董事長郭樹清。(圖片來源：新浪財(cái)經(jīng))

　　由科博會組委會主辦、文網(wǎng)投資顧問有限公司獨(dú)家承辦的2006中國金融高峰會于2006年5月23-24日在四季會國際會議中心舉行。本次高峰會的主題為：金融開放與金融體系改革。新浪財(cái)經(jīng)全程圖文直播此次會議。以下為：中國銀行業(yè)協(xié)會的會長、中國建設(shè)銀行董事長郭樹清先生演講實(shí)錄。

　　郭樹清：尊敬的各位來賓，女士們，先生們，早上好！非常高興有機(jī)會參加這次會議，我是一個商業(yè)銀行的工作者，我是企業(yè)家，所以這個機(jī)會我想對宣傳我們這個企業(yè)很有好處，給大家介紹建設(shè)銀行。大家會覺得我這樣做是不是不太合適，這是一個高峰的研討會，還是選擇一個普遍性的題目，關(guān)于金融業(yè)對外開放談幾點(diǎn)意見，人民銀行的蘇行長已經(jīng)發(fā)表了高見，他是代表中央銀行，如果我的發(fā)言有不對的地方，以他的為準(zhǔn)，我講三個意見。

　　第一，我認(rèn)為需要我們繼續(xù)進(jìn)一步正確認(rèn)識中國金融業(yè)對外開放的必要性和緊迫性。關(guān)于必要性和緊迫性我想強(qiáng)調(diào)4點(diǎn)：1、中國金融業(yè)要繼續(xù)加快對外開放，是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。經(jīng)過28年的改革開放，我們國家經(jīng)濟(jì)總體上已經(jīng)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、封閉的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟(jì)、開放的經(jīng)濟(jì)。但是市場經(jīng)濟(jì)仍然很不完善，市場經(jīng)濟(jì)資源配置的作用、市場配置的作用還沒有充分的發(fā)揮，市場體系還不那么健全，金融是作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，它的完善與否決定了整個市場體系的完善程度，整個經(jīng)濟(jì)市場化的程度。所以，要讓市場發(fā)揮更大的作用，必須加快金融改革，加快發(fā)展金融市場。如何加快改革和發(fā)展呢？從我們自身的經(jīng)驗(yàn)，這28年來的經(jīng)驗(yàn)，必須是對內(nèi)改革，對外開放兩個方面，或者叫兩條腿走路或者叫兩個輪子一起轉(zhuǎn)，缺一不可。如果我們關(guān)起門搞改革，無論是什么樣的改革，我看都搞不成，就像一輛車，兩個輪子，如果只有一個輪子想轉(zhuǎn)，推那個輪子，那個輪子不轉(zhuǎn)，把它固定在那里，只能原定打轉(zhuǎn)，不可能前進(jìn)的。所以，改革開放是連在一起的。中國的改革之所以取得這么大的成績，至少一半的功勞是開放的功勞，沒有開放，我們今天市場經(jīng)濟(jì)雛形結(jié)構(gòu)，我們?nèi)〉媒?jīng)濟(jì)發(fā)展的成就，連續(xù)28年的高速增長是不可想象的。現(xiàn)在我們正處在“

　　2、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。金融業(yè)繼續(xù)積極穩(wěn)妥推進(jìn)開放是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。金融安全關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的全局的安全，金融穩(wěn)定關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的全局穩(wěn)定，中國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是一個開放的經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)是一個國際化的經(jīng)濟(jì)，也可以說是部分全球化的經(jīng)濟(jì)，如果金融是封閉，經(jīng)濟(jì)是非常危險(xiǎn)的，我們的金融業(yè)是非常危險(xiǎn)的。很簡單一個道理，金融如果像生物處在真空狀態(tài)的話，它不可能有任何抵制

　　3、提高金融業(yè)服務(wù)水平的需要。改革開放以來，無論是農(nóng)業(yè)、工業(yè)還是商業(yè)，各個方面這些領(lǐng)域發(fā)生很大的變化，應(yīng)該說從短期的經(jīng)濟(jì)來說基本轉(zhuǎn)變成了比較富裕的經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)品供應(yīng)都是非常豐富的，很少現(xiàn)在有產(chǎn)品供不應(yīng)求的，但是金融服務(wù)業(yè)是例外。金融服務(wù)業(yè)是消費(fèi)者抱怨最多的，我到建設(shè)銀行接到幾十封老百姓的來信、投訴，抱怨我們銀行的服務(wù)不好，也許其它的商業(yè)銀行少一些，但是我總覺得，在我沒有到建設(shè)銀行，所有銀行辦事非常復(fù)雜，辦任何一筆交易非常復(fù)雜，這就是這些銀行和國外先進(jìn)銀行相比差距最大的地方，商業(yè)銀行是服務(wù)行業(yè)，服務(wù)就是我們的產(chǎn)品，如果農(nóng)民種不出好的莊稼，工人生產(chǎn)不出好的產(chǎn)品，工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)不出好的產(chǎn)品，軍隊(duì)老打敗仗，打不了勝仗，能行嗎？銀行沒有好的服務(wù)，我覺得收費(fèi)不是問題，只要和服務(wù)相對應(yīng)，高水平的服務(wù)有高水平的收費(fèi)也是可以的，如果是低水平的服務(wù)，高水平的收費(fèi)就亂了，老百姓就不干了，消費(fèi)者不會去你那兒，銀行難以維繼。問題在于大量沒那個服務(wù)，我們一年當(dāng)中做了很多的改進(jìn)，個人帳戶往企業(yè)或者國家機(jī)構(gòu)帳戶轉(zhuǎn)帳是不可以辦的，這個服務(wù)是沒有的，你給希望工程捐款是不能捐的，轉(zhuǎn)帳是不行的，必須匯款，匯款必須填五張單子，填錯一個字必須重填，這樣的話根本沒辦法滿足群眾的需要。只有在開放的情況下，競爭的情況下，我們還能解決服務(wù)不好、群眾不滿意的問題。我們建設(shè)銀行現(xiàn)在排隊(duì)現(xiàn)象比以前少了，有改進(jìn)，但是作為銀行服務(wù)來說，和其它商業(yè)和服務(wù)業(yè)相比排隊(duì)還是比較多。從取款、購買國債等需要都排隊(duì)，甚至于有一些好的基金和好的理財(cái)產(chǎn)品還需要服務(wù)，不開放，沒有競爭的壓力，我們的服務(wù)質(zhì)量是提不高的。

　　4、加快人才培養(yǎng)與技術(shù)進(jìn)步的需要。和其它產(chǎn)業(yè)一樣，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展的主要決定因素也不是金融資本，金融業(yè)發(fā)展本身也主要靠人力資本，靠經(jīng)營管理方式和技術(shù)創(chuàng)新和知識創(chuàng)新，開放可以使我們以最快的速度，最短的時間引進(jìn)學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融知識和經(jīng)營管理方面的技術(shù)，培養(yǎng)造就適應(yīng)社會需要的經(jīng)營人才。

　　第二，我們必須認(rèn)真研究金融業(yè)對外開放的策略。總體總結(jié)來說，這幾十年的改革開放來看，相對于其它領(lǐng)域的改革開放，金融業(yè)的改革開放總體上是比較緩慢的、是比較滯后的，這個滯后、緩慢也不是不對的，也是對的，應(yīng)該說是我們國家整個經(jīng)濟(jì)改革取得了重要成就的重要原因之一。為什么呢？因?yàn)楦母镩_放也必須像老子《道德經(jīng)》說的，天下難事必先做于易，從最容易的開始做。金融非常復(fù)雜，所以我們不可能先拿金融業(yè)開刀進(jìn)行市場轉(zhuǎn)軌，我們應(yīng)該從農(nóng)村開始，從工業(yè)企業(yè)開始，商業(yè)企業(yè)，甚至外貿(mào)改革都放在后面，金融改革不可能放在很前面，但是不是說金融改革沒有做，也做了，應(yīng)該說這是保持改革先易后難的原則，這是符合社會發(fā)展的規(guī)律。由于這樣的原因，金融改革的過程比合理的戰(zhàn)略安排還是慢了一些，加上有意識這樣的安排，所以有很嚴(yán)重的后果，比方說國有企業(yè)，改得差不多了，農(nóng)村改革差不多了，但是金融改革還沒怎么動，導(dǎo)致了巨額的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，給國家和社會背上沉重的包袱，我們使用外匯注資等很多問題，還有很多的問題沒有解決，不良貸款也是這個原因。

　　直到現(xiàn)在還有很多改革沒有完成，四家國有銀行最大的四家，三家進(jìn)行股份制改造，農(nóng)業(yè)銀行還放在那里，農(nóng)業(yè)銀行還是不良貸款率非常高的，這和他們本身沒有直接的關(guān)系，整個安排國家的方針也是一行一策，優(yōu)先選擇市電，所以農(nóng)業(yè)銀行放在最后。其它政策性銀行業(yè)面臨許多的問題，還沒有得到解決，像農(nóng)信社的改革和其它方面的改革也需要解決，我們應(yīng)該總結(jié)一個經(jīng)驗(yàn)，金融改革要注意調(diào)整節(jié)奏和步伐，不能太快，但是也不能太慢，既要循序漸進(jìn)，又不能拖延等待。

　　金融改革開放的目標(biāo)也是逐漸清晰的過程，不是說我們一開始就很清楚金融改革的目標(biāo)，也是經(jīng)歷逐步認(rèn)識和深化的過程，所以這也是我們改革步驟，金融改革比較謹(jǐn)慎，相對來說比較慢一些的原因。改革開放最早的時候，鄧小平同志提出來把銀行辦成真正的銀行，改革開放初主要從人民銀行和財(cái)政部，這些都是必要的，沒有那些改革，就沒有今天的改革，但是當(dāng)時對銀行的認(rèn)識還沒有認(rèn)識，銀行也是一個商業(yè)企業(yè)，特別是商業(yè)銀行，甚至沒有商業(yè)銀行的概念。1993年時候，我們才提出來，要建立商業(yè)銀行，提出來要把政策性業(yè)務(wù)分離出去，成立專門的政策性銀行，也是從那個時候開始建立股份制的商業(yè)銀行，1997年亞洲金融危機(jī)以后，我們更進(jìn)一步明確把商業(yè)銀行推向市場，直到2003年十六屆三中全會我們才提出來要建立現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度、現(xiàn)代金融制度，這是一個過程。比較起來改革開放在金融業(yè)領(lǐng)域是不是兩個方面，哪個是不是快了一些，哪個慢了一些，我覺得總體來看，恐怕還不能說是金融業(yè)開放太快了，現(xiàn)在有一種議論金融業(yè)是不是太快了，盡管有這樣那樣的問題，批評也是非常有道理的，但總體上來說，我不認(rèn)為金融業(yè)改革開放或者是改革快了或者是開放快了，這兩個方面都不快。

　　過去需要研究和吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是在金融改革的步伐控制上，由于種種原因，我們走過一些彎路，是必須進(jìn)行調(diào)整的。我覺得最大的問題，我們原來總想分割解決問題，割裂金融和經(jīng)濟(jì)的關(guān)系解決問題，或者是割裂金融內(nèi)部的關(guān)系解決問題。為了避免郭達(dá)的動蕩，為了避免波動或者是爭議，我們希望走一些比較穩(wěn)妥的道路，這個想法有的時候有點(diǎn)過份。比方說我們?yōu)榱嘶乇苊�盾，國有法人股是長期不流通的，這樣就給股市埋下了結(jié)構(gòu)性的隱患，比方說債券市場，債券市場遇到了一些問題，我們干脆把它卡住了，尤其是企業(yè)發(fā)了債還不了，債券市場完全可以找到更穩(wěn)妥的辦法，不是說不能發(fā)債，因?yàn)橐婚_始發(fā)的時候，發(fā)債應(yīng)該引進(jìn)機(jī)構(gòu)作為主要的承銷，而不是個人或者是居民，應(yīng)該面向多種所有制的企業(yè)，而不僅僅是國有企業(yè)，情況可能也許就不一樣了。而我們采取的辦法，債券市場嚴(yán)格限制卡，直到現(xiàn)在每年固定資產(chǎn)投資規(guī)模達(dá)到七八萬億元，我們的企業(yè)債的發(fā)債規(guī)模才有幾百億，是嚴(yán)重不對稱的，這造成了事實(shí)上的后果是非常嚴(yán)重的，你說企業(yè)債不能發(fā)，我用銀行貸款代替，銀行貸款造成不良率更高，相比較而言，國有銀行貸款和發(fā)債，如果是50%的話，國有銀行的約束率只有30%，兩個雖然都不是90%和百分之百，但是這樣做實(shí)際上事與愿違。在農(nóng)村金融方面也有一些過去自然出現(xiàn)的現(xiàn)象，比如各種互助基金會，我們也采取各種簡單的辦法，而不是因勢利導(dǎo)的辦法，簡單關(guān)閉了之。事實(shí)上我們應(yīng)該區(qū)分是吸取存款的機(jī)構(gòu)還是非吸取存款的機(jī)構(gòu)，如果不是存款的機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)和問題、影響，無論是正面和負(fù)面都是非常有限的，這些方面的問題更值得我們認(rèn)真總結(jié)，以利于進(jìn)一步開放和發(fā)展、改革。

　　相較而言，由于開放比較早，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展反而是比較順利和好一點(diǎn)。總之，我想我們是通過認(rèn)真總結(jié)這些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我們可以找到一條更積極穩(wěn)妥的道理。

　　第三，進(jìn)一步研究改進(jìn)完善金融業(yè)對外開放的具體做法。1、必須現(xiàn)階段的金融開放戰(zhàn)略重點(diǎn)必須是機(jī)制轉(zhuǎn)換。從國有金融機(jī)構(gòu)的情況來看，包括農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行，資本充足率的問題應(yīng)該說已經(jīng)不是最主要的矛盾，還有一些機(jī)構(gòu)資本充足率還是一個問題，但是不是最主要的問題。

　　2、國內(nèi)資金是非常富裕的，我們是一個資本凈輸出國，我們援助很多發(fā)達(dá)國家，所以說金融機(jī)構(gòu)的改革不應(yīng)該把資本充足、籌措資金放在非常突出的位置上，把機(jī)制轉(zhuǎn)換，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)放在第一位，改善金融服務(wù)，增加產(chǎn)品創(chuàng)新，增加風(fēng)險(xiǎn)控制能力放在第一位。開放需要區(qū)分不同行業(yè)和地區(qū)，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)應(yīng)該有所不同，因?yàn)楦餍袠I(yè)的情況不同。在銀行業(yè)里面，對國有大銀行和城市合作銀行小到區(qū)域性股份制商業(yè)銀行應(yīng)該有所區(qū)別，地區(qū)上來說，當(dāng)然我們可以選擇發(fā)達(dá)國家做試點(diǎn)，但是有些方面和有些時候金融業(yè)的對外開放也可以選擇落后地區(qū)做試點(diǎn)，特別是風(fēng)險(xiǎn)比較大的，你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比較大的，把握比較小的，放在落后地區(qū)市場規(guī)模份額很小，也不妨采取這樣的辦法。

　　3、必須創(chuàng)造公平競爭的外部環(huán)境，作為商業(yè)銀行，國有商業(yè)銀行家，我們歡迎外國同行、外國商業(yè)銀行進(jìn)入中國市場和我們一道發(fā)展，互相促進(jìn)。我們歡迎國家關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大開放的決定，到今年年底所有外資銀行可以辦理人民幣業(yè)務(wù)。但是我們認(rèn)為存在著關(guān)于市場環(huán)境、市場準(zhǔn)入其他方面的問題，像信譽(yù)環(huán)境、法律環(huán)境，特別是稅收環(huán)境方面的問題，必須引起政府的高度重視，在這些方面有很多不平等的待遇。是白在稅收方面我特別想強(qiáng)調(diào)，對外資銀行有超國民待遇的問題：具體到在法律環(huán)境、信用方面也是有這樣的問題，北京市的領(lǐng)導(dǎo)也在這里，我們希望地方政府能夠積極支持，當(dāng)然這也是地方政府自己發(fā)展的需要，改善平等競爭的環(huán)境。同樣的問題，外資銀行有時候能收到錢，我們中資銀行收不到錢，這個問題也需要引起大家重視的問題。

　　4、引導(dǎo)培育民間信譽(yù)，支持發(fā)展各種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)。完全可以向更多的民營資本、民營企業(yè)開放金融，有的可以嘗試組織信托基金、信用基金的形式參與金融機(jī)構(gòu)，金融市場有的是資金，和外資機(jī)構(gòu)一起進(jìn)入銀行和其它金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)，按照中央有關(guān)文件已經(jīng)明確，鼓勵有條件的地區(qū)，在嚴(yán)格監(jiān)管有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過引進(jìn)社會資本和外資興辦，為三農(nóng)服務(wù)多種形式的金融機(jī)構(gòu)，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。雖然我們有農(nóng)村信用社和城市信用社以及改制以后的城市合作銀行、農(nóng)村合作銀行，這還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

　　5、必須及時調(diào)整資本流進(jìn)流出的政策，應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)控短期資本的流入流出，特別是應(yīng)該限制對境內(nèi)房地產(chǎn)和其它一般加工工業(yè)的投資，特別是對高耗能、高污染加工工業(yè)的投資，限制外來資金對中國貨幣的投資，進(jìn)一步調(diào)整國際收支，給中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成新的巨大的危險(xiǎn)。

　　應(yīng)該支持中國金融企業(yè)走出去，隨著金融企業(yè)服務(wù)越來越國際化，或早或晚這都是我們的必須要走的，從實(shí)際出發(fā)，十分謹(jǐn)慎逐步積累經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)禁防范風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)真總結(jié)其它國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從實(shí)際制定出走出去的戰(zhàn)略。中國金融業(yè)對外開放，開放市場完全從中國自己的需要考慮的，我們比許多國家開放得多，這是符合中國利益的，我們沒有考慮別的，各國的市場開放程度確實(shí)也不應(yīng)該強(qiáng)求一律，各國應(yīng)該有自己的做法，但是發(fā)達(dá)國家應(yīng)該比發(fā)展中國家市場開放度更高一些，但是在金融領(lǐng)域現(xiàn)在還不是這樣的情況，中國現(xiàn)在有幾百家外國銀行的機(jī)構(gòu)，包括代表處和營業(yè)機(jī)構(gòu)，但是我們在發(fā)達(dá)國家的營業(yè)機(jī)構(gòu)是很少的，我們在倫敦、倫敦申請一個分行長期得不到批準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國家可能要改變自己的說法，要求中國市場開放的同時，把自己保護(hù)主義的措施是不是調(diào)整調(diào)整，過去說中國資本不足，監(jiān)管不利，現(xiàn)在我想這些情況都不一樣了，中國建設(shè)銀行市值進(jìn)入全球前十位的銀行，全球《福布斯》雜志評比中，建設(shè)銀行已經(jīng)是全球第65位，我們相信我們有能力，有絕對的把握辦好我們在這些國家的分行，首先在紐約和倫敦的分行。