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本報記者韓圣海發自上海
“中國信用卡市場正處于高速發展期，但需要冷靜，追求速度和風險管理之間應該得到很好平衡�！盫ISA亞太區執行副總裁兼大中華區總經理張楷淳昨日在接受《第一財經日報》專訪時多次如是強調。
《第一財經日報》：從國際視野來談中國信用卡市場，它的發展有什么特殊，未來潛力有多大。
張楷淳：從其他國家的發展來看，信用卡年費、傭金收入每年都會增加，中國則相反，銀行為了爭市場，上來就給持卡人免年費、給商戶減少傭金，幸好中國市場夠大，可以薄利多銷。從國際銀行同業看，渣打零售銀行業務中，40%利潤是由信用卡拉動，匯豐的信用卡業務也是其零售業務的主要驅動力。國內銀行則剛剛起步，我估計5~7年之內，中國市場10%的消費會通過信用卡完成，這將會促進銀行信用卡業務的增長。
《第一財經日報》：從專業角度看，中國的信用卡市場在發展的同時，有哪些外部環境需要改進？
張楷淳：首先是受理環境的改變，商戶要達到好幾百萬才會對持卡人有吸引力。其次是產品改進，要針對不同客戶開發不同的卡，客戶的需求要盡量滿足。第三，個人的信用資料一定要保護好，根據我們的調查，中國的持卡人是全球最擔心個人信用資料被盜用的，這個問題不解決好，即便發很多卡、有再多商戶也沒有用。最后就是風險管理，韓國等市場的發展告訴我們，行業迅速成長的同時，風險也在滋生。
《第一財經日報》：韓國在信用卡普及率方面是全球領先的，但韓國的信用卡危機也為世人所知，哪些經驗我們可以借鑒，哪些我們又需引以為戒？
張楷淳：事實上，韓國在發展信用卡方面有些措施還是值得稱道的。為了增加政府稅收，減少地下經濟的交易，對于使用信用卡的人和商戶有稅收優惠，有積分得獎的機會，用國家政策來加以推動，盡量減少現金的使用，讓韓國在很短時間內信用卡市場有了很多突破。但是，在一個處于快速增長的市場中，很少有人會重視風險，大家只重視業績，只在乎兩三年業績，因為這會提高經理的市場價值，他們可以跳槽，但不久的未來，隱藏的危機就會不期而至。當然，因噎廢食，出現幾筆壞賬就變得保守是另外一種極端，對于風險的態度不是一味躲避，而要去積極管理，零風險只是理想的狀態。
《第一財經日報》：信用卡未來會發展成何種形式？
張楷淳：未來物理意義上的信用卡可能不存在了，可以跳過實物卡，以無線、無接觸的虛擬卡形式存在，通過手機甚至人的聲音就可以進行交易，在應用新技術方面，中國有后發優勢，銀行卡發展畢竟剛起步，放棄的成本相對較小，可以直接進入較高階段。本報攝影記者/王愷
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