農(nóng)村合作金融：新農(nóng)村建設(shè)中的新謀略

　　編者按本報"建設(shè)社會主義新農(nóng)村鄉(xiāng)村金融通訊"系列報道刊出后產(chǎn)生良好影響。充分發(fā)揮金融的支持、推動作用，努力建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一篇需要長期、深入做下去的文章。在加強自主創(chuàng)新、建設(shè)創(chuàng)新型國家的背景下，金融創(chuàng)新對推動新農(nóng)村建設(shè)尤為重要。作為對前一階段報道的延續(xù)和深入，本報從今日起刊發(fā)"建設(shè)社會主義新農(nóng)村金融創(chuàng)新對話"系列報道，邀請權(quán)威專家與我們一起，對有關(guān)問題進行探討，敬請關(guān)注。

　　特邀嘉賓：中國

　　主持人：本報記者許志平方華

　　長期以來，主力擔當支農(nóng)重任的農(nóng)村合作金融系統(tǒng)，一直被視為處在“一農(nóng)難支三農(nóng)”的尷尬境地，為改變這一局面，新一輪深化農(nóng)信社改革試點工作早已于2003年正式啟動，在改革取得階段性成果、新管理體制框架在全國范圍內(nèi)初步形成、以現(xiàn)代金融企業(yè)標準進一步約束農(nóng)信社的關(guān)鍵時刻，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的歷史性機遇已經(jīng)降臨。農(nóng)村合作金融機構(gòu)如何借社會主義新農(nóng)村建設(shè)的東風加快推進自身改革目標的實現(xiàn)，進而在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機制，實現(xiàn)支農(nóng)任務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標？日前，中國銀監(jiān)會合作部主任臧景范就此接受了記者專訪。

　　主持人：在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新形勢下，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)應(yīng)怎樣轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新服務(wù)方式，進一步加大在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用？

　　臧景范：農(nóng)村合作金融機構(gòu)歷經(jīng)50多年的發(fā)展，始終秉持植根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的理念，尤其近年來在監(jiān)管機構(gòu)的推動和支持下，各地農(nóng)村合作金融機構(gòu)以改革為動力，進一步明確市場定位，拓寬服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，目前已經(jīng)成為信貸支農(nóng)的主渠道，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮出越來越重要的作用。

　　建設(shè)社會主義新農(nóng)村為農(nóng)村合作金融機構(gòu)向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡和可持續(xù)發(fā)展提供了巨大空間，面對這次歷史性的機遇，一要積極適應(yīng)，二要緊緊抓住，要認真研究農(nóng)村合作金融機構(gòu)在法人治理、經(jīng)營機制、資產(chǎn)質(zhì)量、風險抵補能力和服務(wù)水平等方面仍然存在的問題，在總結(jié)歷史經(jīng)驗的同時鞏固現(xiàn)有成果，在穩(wěn)定各項金融支農(nóng)政策的基礎(chǔ)上不斷適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟運行機制和增長方式變化后產(chǎn)生的新形勢，準確判斷農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的階段性變化，化挑戰(zhàn)為動力，實施新戰(zhàn)略。

　　首先，要著力推進經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換，繼續(xù)努力滿足農(nóng)戶小額生產(chǎn)生活的資金需求。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要充分發(fā)揮點多面廣、熟悉農(nóng)戶的優(yōu)勢，改變“坐門等客”、“春放秋收冬不貸”的落后服務(wù)方式，廣泛開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)、文明辦社的活動，推行服務(wù)承諾制和貸款公開制，積極向農(nóng)戶開展金融投資、技術(shù)咨詢等多樣化、綜合化服務(wù)。

　　其次，要拓寬信貸領(lǐng)域，切實加大對社會主義新農(nóng)村建設(shè)的投入力度。比如，大力開辦諸如住房、汽車、助學等消費性貸款業(yè)務(wù)，開拓農(nóng)村消費市場；進一步加大對優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)的支持力度，開發(fā)針對中小企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)方式，盡快建立和完善包括利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制和違約信息通報機制在內(nèi)的“六項機制”，同時將農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款機制逐步延伸至農(nóng)村私營、民營小企業(yè)的信貸領(lǐng)域；按因地制宜、量力而行的原則，對具有資源、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)適當增加資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，對大中型客戶可通過銀團貸款或社團貸款給予支持。

　　最后，通過創(chuàng)新來滿足農(nóng)村各類市場主體的金融需求。第一，可積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，將商業(yè)銀行在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新產(chǎn)品盡快推廣到農(nóng)村；第二，廣泛開展各類代收代付業(yè)務(wù)，代辦農(nóng)業(yè)地區(qū)的財政、稅務(wù)、保險、電信等企事業(yè)單位的各項稅費、補貼資金的繳納和撥付業(yè)務(wù)；第三，可充分借助網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢加大與政策性銀行的業(yè)務(wù)合作，代理其發(fā)放扶貧和農(nóng)村中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)；第四，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)自愿的基礎(chǔ)上，進一步健全助學貸款和扶貧貸款的風險防范與補償機制，穩(wěn)步開展建立擔保基金推進小額貸款到戶的試點工作。

　　主持人：農(nóng)村合作金融如何處理好堅持為"三農(nóng)"服務(wù)的宗旨與加快自身發(fā)展步伐的關(guān)系？

　　臧景范：首先要明確，只有堅持服務(wù)"三農(nóng)"的市場定位，才能實現(xiàn)農(nóng)村合作機構(gòu)自身的持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)村人口眾多、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源十分有限，僅依靠農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的自身發(fā)展，難以實現(xiàn)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的各項目標。為此，中央提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展、加快建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長效機制的戰(zhàn)略方針，要求開辟新的支農(nóng)資金渠道，建立農(nóng)業(yè)投入的穩(wěn)定增長機制。在此背景下，農(nóng)村合作金融需要把支持"三農(nóng)"作為第一要務(wù)來作文章、出思路，順應(yīng)國家宏觀經(jīng)濟政策導(dǎo)向和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求，這也是農(nóng)村合作金融機構(gòu)義不容辭的責任。

　　從自身狀況看，農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要由廣大農(nóng)民入股組成，服務(wù)區(qū)域主要集中在農(nóng)村，資金主要來源于農(nóng)村各類經(jīng)濟主體和廣大農(nóng)民，服務(wù)對象以農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織為主，員工最熟悉的服務(wù)領(lǐng)域是"三農(nóng)"，這些特有的人緣、地緣優(yōu)勢，使其在服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)上具有得天獨厚的條件。而且受區(qū)域經(jīng)營特性所限，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在資本、規(guī)模、成本、技術(shù)、人才、信息等各方面均受到嚴重制約，難以和大中型金融機構(gòu)爭奪大中型客戶。這決定其無論所有制形式怎么變，業(yè)務(wù)怎么發(fā)展，都必須植根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，"親農(nóng)則興，疏農(nóng)則衰"是一個用幾十年艱辛歷程驗證了的發(fā)展規(guī)律，面對農(nóng)業(yè)融資這個大市場，只要理順制度和機制，發(fā)揚創(chuàng)新精神，必將大有作為。

　　其次，只有推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，才能更好地為"三農(nóng)"提供有效的金融支持。支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標依賴于三個原則：一是堅持改革。在充分肯定前一階段改革試點取得階段性成果的基礎(chǔ)上，要清醒認識到，改革沒有從根本上解決長期困擾農(nóng)村合作金融發(fā)展的風險、體制、機制和隊伍建設(shè)等深層次矛盾，因此當務(wù)之急是深化農(nóng)信社改革，主要是結(jié)合中央銀行專項票據(jù)的兌付工作，推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大信息披露，強化社會監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風險的能力，用5至10年時間分期分批逐步過渡到符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機構(gòu)；二要堅持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，投資人的目的只會是"將本求利"，要使自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機制，必須始終不渝地堅持市場化、商業(yè)化取向，若被迫犧牲商業(yè)利益去實現(xiàn)社會責任，無異于"殺雞取卵"，最終損害的是公共利益，不可能持續(xù)發(fā)展；三要堅持區(qū)別發(fā)展原則。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)要結(jié)合實際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略�？傮w而言，東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，加快組建銀行類機構(gòu)，加快向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變；中西部地區(qū)要向市場化、商業(yè)化方向發(fā)展；西部地區(qū)特別是貧困縣要進一步發(fā)揮政策性金融的作用，當?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)主要以代理政策性金融業(yè)務(wù)為主，以減輕經(jīng)營壓力，逐步實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　主持人：作為監(jiān)管部門，如何積極引導(dǎo)和促進農(nóng)村合作金融機構(gòu)增強支農(nóng)意識，積極為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)？

　　臧景范：我們首先要發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對"三農(nóng)"的支持力度。督促轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)明確市場定位，深入了解農(nóng)民的貸款需求，準確把握現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)和消費市場的規(guī)律，按優(yōu)先"三農(nóng)"的原則有效配置信貸資產(chǎn)。此外，準確分析并把握宏觀經(jīng)濟形勢的發(fā)展變化趨勢，樹立全局觀念和風險意識，嚴格按照國家產(chǎn)業(yè)政策要求主動從低效、劣勢的信貸領(lǐng)域中退出。

　　其次，通過加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管來督促其強化內(nèi)控管理，建立貸款流程公開制度，加大信息披露力度，提高社會監(jiān)督的程度。同時，進一步規(guī)范農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，嚴禁在貸款過程中出現(xiàn)指定購買單位、扣收股金、以物抵貸、以存定貸等"坑農(nóng)"、"害農(nóng)"行為。在市場競爭不充分、市場發(fā)育不完全的地區(qū)，要加大貸款利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管，防止過分增加農(nóng)民負擔。

　　需要強調(diào)的是，銀監(jiān)會將堅持以風險監(jiān)管為主線，按照"管法人、管風險、管內(nèi)控，提高透明度"的監(jiān)管理念，落實"準確分類－提足撥備－做實利潤－資本充足率達標"的持續(xù)監(jiān)管思路，加強對農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸投向和風險狀況的跟蹤、監(jiān)測、分析和預(yù)警，及時防范和化解其經(jīng)營風險。

　　再次，要研究制定鼓勵和支持農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展的各項政策。如明確和規(guī)范省級聯(lián)社的職能定位，理順管理關(guān)系；督促農(nóng)村合作金融機構(gòu)完善法人治理機構(gòu)，促進經(jīng)營機構(gòu)轉(zhuǎn)換；鼓勵金融創(chuàng)新，幫助農(nóng)村合作金融機構(gòu)擴展現(xiàn)代化金融功能；創(chuàng)建農(nóng)村合作金融機構(gòu)跨省或省內(nèi)地區(qū)間資金調(diào)劑機制，探索各類銀行業(yè)金融機構(gòu)資金回流農(nóng)村的有效方式；研究建立對農(nóng)村合作金融機構(gòu)支持"三農(nóng)"的風險補償機制和政策支撐體系，維護與完善農(nóng)村信用環(huán)境。

　　最后，加快構(gòu)建適應(yīng)建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要的農(nóng)村金融體系。銀監(jiān)會將著力推進農(nóng)村金融改革，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系及農(nóng)村合作金融，解決農(nóng)村合作金融機構(gòu)"單兵突進"、"一農(nóng)難支三農(nóng)"的矛盾。