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谷斌／文
近年來(lái)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展迅速。截至2005年底，國(guó)內(nèi)銀行卡總量9.6億張，總交易金額47萬(wàn)億元。與龐大的銀行卡發(fā)卡量相比，我國(guó)信用卡的數(shù)量就少得可憐——有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，目前在市場(chǎng)上活躍的真正的信用卡只有100萬(wàn)張左右。顯然，相對(duì)于我國(guó)的13億人口，相對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)潛力巨大。最近一段時(shí)間，越來(lái)越多的專家學(xué)
者表示，我國(guó)正在迎來(lái)信用卡市場(chǎng)大發(fā)展的黃金時(shí)期，而發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)不僅將為我國(guó)銀行業(yè)貢獻(xiàn)巨額利潤(rùn)，還將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展起到無(wú)可替代的“引擎作用，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該抓住這難得的市場(chǎng)機(jī)遇。
從世界范圍來(lái)看，當(dāng)人均國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到2000美元至3000美元時(shí)，信用卡市場(chǎng)將進(jìn)入爆炸性的增長(zhǎng)階段。目前，我國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值已超過(guò)1000美元，而上海、北京、廣州、深圳等大中城市已經(jīng)達(dá)到或逼近2000美元至3000美元這一臨界點(diǎn)，而其他一些中小型城市也將在可預(yù)期的時(shí)間內(nèi)陸續(xù)進(jìn)入這一階段。可以說(shuō)，我國(guó)正處在信用卡市場(chǎng)“井噴”的前夜。進(jìn)一步分析，我國(guó)目前年收入在6000美元至1萬(wàn)美元的人口有4500萬(wàn)至6000萬(wàn)，未來(lái)將有12%的人口屬于中產(chǎn)階層，由此可以推算未來(lái)我國(guó)信用卡的發(fā)行量將達(dá)到1億張的規(guī)模。目前中國(guó)每年約1400萬(wàn)人次出國(guó)，由此也可以推算國(guó)際信用卡的發(fā)行規(guī)模將可以達(dá)到千萬(wàn)張級(jí)的規(guī)模。這兩個(gè)數(shù)字與目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)行規(guī)模相比，相差一兩個(gè)數(shù)量級(jí)，在國(guó)際范圍來(lái)看也是非常驚人的，由此奠定了未來(lái)國(guó)際信用卡市場(chǎng)龐大的基數(shù)。
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)已成為許多國(guó)際大銀行的“搖錢樹(shù)。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其純利潤(rùn)總額的1／3，美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成。而在我國(guó)，隨著近年來(lái)國(guó)家調(diào)整存貸款利率，商業(yè)銀行的實(shí)際存貸款利差維持在4個(gè)百分點(diǎn)左右。根據(jù)國(guó)家頒布的銀行卡管理規(guī)定，信用卡透支貸款利率折算成年利率高達(dá)18%以上。業(yè)內(nèi)專家分析，扣除運(yùn)作成本、利息支出及一定的壞賬準(zhǔn)備，信用卡業(yè)務(wù)的利差可以達(dá)到8個(gè)百分點(diǎn)以上。
其實(shí)，信用卡業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，還不只是一個(gè)利潤(rùn)來(lái)源，事實(shí)上信用卡業(yè)務(wù)可以被打造成銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的“引擎。曾有一段時(shí)間，有些銀行界人士希望以房貸為軸心帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)果發(fā)現(xiàn)一個(gè)人做了一筆按揭貸款后，其實(shí)很難再通過(guò)房貸業(yè)務(wù)跟銀行打交道，原因就在于房貸業(yè)務(wù)不具備信用卡作為支付工具的特性。專家分析，作為一種支付工具，信用卡可以非常真實(shí)的反映持卡人的消費(fèi)投資習(xí)慣、事業(yè)及生活變化等微妙信息。持卡人的交易信息，尤其是持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、投資金融產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好，對(duì)于有心的銀行來(lái)說(shuō)都是非常有價(jià)值的，從中可以分析出一些規(guī)律和趨勢(shì)，成為營(yíng)銷其他金融產(chǎn)品的依據(jù)。另外，信用卡使用頻繁，具有非常好的彈性和可嫁接性，即銀行可以信用卡業(yè)務(wù)為軸心，將幾乎所有的個(gè)人業(yè)務(wù)嫁接過(guò)來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)。這是因?yàn)椴簧賯�(gè)人業(yè)務(wù)最終都要通過(guò)結(jié)算來(lái)完成，而信用卡本質(zhì)上就是一個(gè)結(jié)算和支付平臺(tái)。
現(xiàn)在，我國(guó)的中產(chǎn)階層在消費(fèi)和投資上表現(xiàn)出更多的冒險(xiǎn)意愿，業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，就是要從這種冒險(xiǎn)精神中獲利，而問(wèn)題的關(guān)鍵就是要找到所謂的“第二類客戶。綜合國(guó)外多年開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，信用卡用戶大致可以劃分為三類：第一類，他們的信用卡賬戶上余額很少，雖然也會(huì)透支消費(fèi)，但總是在免息期內(nèi)把錢還回來(lái)。事實(shí)上，他們一定程度上是把貸計(jì)卡當(dāng)成借計(jì)卡在用，雖然信用非常好，但銀行很難從這類用戶身上掙到較多的錢。第二類，他們大進(jìn)大出，信用卡余額波動(dòng)很大，不僅經(jīng)常會(huì)透支，而且經(jīng)常超過(guò)免息期不還，但是，他們的信用很好，終究還是會(huì)把錢還上的，這種人能讓銀行賺到透支罰息。第三類，他們總是透支，而且信用很差，基本不會(huì)還錢，這種人會(huì)讓銀行賠錢。我國(guó)銀行業(yè)目前最愿意保留的是第一類客戶，盡管這類客戶只能讓銀行賺到有限的手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)；甚至，某些銀行還會(huì)為了防范第三類客戶而把第二類客戶拒之門外，但恰恰是第二類客戶能讓銀行賺到高額利潤(rùn)。
當(dāng)然，我國(guó)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，收入水平較高的所謂“第二類客戶在總?cè)丝谥兴急壤嗖顟沂�。這成為制約銀行業(yè)信用卡發(fā)展區(qū)域戰(zhàn)略的基礎(chǔ)性因素。人們期待著我國(guó)商業(yè)銀行借助先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，既在戰(zhàn)略上高度重視信用卡業(yè)務(wù)，又在戰(zhàn)術(shù)上保持嚴(yán)謹(jǐn)審慎的態(tài)度，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，真正抓住信用卡市場(chǎng)發(fā)展的歷史性機(jī)遇，使我國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)邁向新的臺(tái)階。(27G3)
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