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作者：彭戈
很難在中國社科院的辦公室見到杜曉山，這個中國小額信貸領域的“教父”級人物總是將自己放逐出京，到各省去考察、指導當地的公益性小額信貸工作。
在親歷了中國公益性小額信貸十多年的興衰成敗之后，杜曉山對振興中國公益小額信
貸的思路開始發生轉變。
“只身匹馬的努力成效是微不足道的，中國公益性小額信貸組織的前途在于聯合起來，共同發展。”杜曉山說。
他和他的同行者們目前正在構建一個全國最大規模的公益性小額信貸組織聯合體——中國小額信貸發展促進網絡(簡稱“信促網”)。中國公益性小額信貸的踐行者們冀望通過這一聯合體能形成強大的合力，將國內的小額信貸組織做大做強，推動相關政策開放，最終促使國內的公益小額信貸組織發展成為類似孟加拉鄉村銀行(GB)那樣，既具強大扶貧功效，又能實現財務盈利穩健的可持續發展的正規銀行類金融機構。
合縱連橫
去年歲末，由杜曉山一手發起的中國小額信貸發展促進網絡在北京低調成立。來自全國近100家的公益性小額信貸機構加入這一網絡。這基本占國內小額信貸組織總數的1/3。
杜曉山表示，目前國內的公益性小額信貸組織數目眾多，但地域分布廣泛，實力弱小，大多各自為政。在開展業務、爭取政府支持等方面“聲音非常微小”。長期以來，公益性小額信貸沒有統一的行業管理機構，只能作為零散的地方社團的面目出現。在關乎公益性小額信貸的發展問題上，也難以影響到決策層的態度。成立這一網絡的目的即是提升公益性小額信貸機構的合作意識，實現自我管理，形成合力，并爭取更大的“話語權”。
杜表示，目前來看，同業對參加信促網的積極性很大。除了公益性小額信貸組織外，甚至還有像專門從事小額信貸業務的哈爾濱商業銀行利達支行這樣的正規銀行機構加入。“目前還陸續有公益性小額組織申請加入進來。以后也不排除將商業性小額信貸組織也吸納其中。”
從“小而強”到“大而強”
杜曉山告訴記者，成立信促網有兩個目標：對內強化入網組織的業務交流培訓，提升公益性小額信貸組織的經營管理水平和可持續發展能力。對外，則是整合力量，向監管部門爭取政策。先內后外，內外兼修。
目前，花旗集團基金會在中國社科院專門設立有中國農村小額信貸培訓中心。并提供有5年期20萬美元的培訓資金支持。杜考慮充分利用花旗的資金支持和培訓機構的先進理念，對入網的機構進行專業培訓。每年將舉辦十期培訓班，由富有經驗的國內外資深小額信貸專家為國內的小額信貸機構管理層人士培訓。
“培訓內容會涉及到小額信貸業務的各個方面，包括市場推廣、風險控制、制度設計以及海外成熟模式的經驗等等。”
同時，考慮到國內公益性小額信貸的后續發展資金來源欠缺，信促網也將發動多方力量為國內小額信貸組織爭取更多國際機構和國內外個人的資金資助。
同時，杜曉山仍未放棄將信促網“升級”為行業協會的努力。“這還需要一個適當的時機，”他表示，由于現在公益性小額信貸“無主管理”，如能組建行業協會，將向有關部門提出申請授予部分實際管理權限與行業協會。“信促網目前還只是一個服務組織。如果能將公益性小額信貸機構成立審批、財務核查等這些權利授予給協會，在規范、推動國內小額信貸組織發展方面能起到更大作用。”
杜曉山表示，理想的狀況是通過一兩年的努力，將部分公益性小額信貸組織培育成具有相當競爭力的“小而強”組織。并在適當時機實現各公益性小額信貸組織之間的跨區域聯合重組，以形成數家在資金規模、放貸金額、業務范圍等方面都具有一定影響力的“大而強”的小額信貸機構。其后，在等待政策解禁之后，再申請成為非銀行金融機構，并最終發展成為像孟加拉鄉村銀行這樣的正規銀行類金融機構。
而記者就此向央行研究局的人士詢問時，該人士表示，對于公益性小額信貸的發展現狀和其訴求，央行有所了解，但目前尚未有新的政策出臺。但他表示，類似扶貧社的公益性小額信貸組織的法規，央行已在考慮。“將排在商業性小額信貸組織之后制定。”對于困境中的公益性小額信貸而言，這也許是一個不錯的消息。
相關 孟加拉鄉村銀行及國際小額信貸
1976年，孟加拉鄉村銀行建立，這是全球第一家小額信貸組織。幾乎同時小額信貸在拉美地區也開始登場。
小額信貸組織從性質上可分為公益性小額信貸機構和商業性、可持續發展的小額信貸機構。后者可分三類：一類是規模擴大型，比如，從非政府組織(NGO)轉變成正規金融機構；一類是降低規模型，如大的商業銀行下設小額信貸部；一類是綠色田野型(Green Field)，從成立開始就專職做小額信貸。
從運作方式分，可分為零售性小額信貸機構和批發性小額信貸機構。批發性小額信貸機構專門從事批發貸款業務，它們從大機構獲取資金，再將資金批發給其他小額信貸機構。零售性小額信貸機構可分為四類：小組借貸模式(孟加拉鄉村銀行模式)、個人借貸模式、村銀行(社區性銀行)模式，以及前三者之間的混合模式。
在小組借貸模式(孟加拉鄉村銀行模式)中，單獨的借貸者組成小組，小組成員對任何成員不能歸還的貸款負有責任。如果有一次違約，所有小組成員再也不能借款。因此，這種制度促使小組成員間相互監督并排除那些風險很高的個人成為銀行的貸款對象。這種制度給沒有抵押的貸款提供了額外的保險。(鄔靜娜 整理)
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