缺少完整戰略規劃 基層行問題促動國有銀行改革

　　2003年年底國家動用450億元外匯儲備注資中建兩行后，國有銀行的股份制改革正式啟動。在隨后的一年多時間里，中建兩行的改革按照既定的計劃大刀闊斧地開展起來。今年，在兩家銀行的改革深入推進的同時，工行和農行的改革也有望陸續啟動。

　　中建兩行的改革所取得的階段性成果已經得到決策層的肯定。但是近期國有銀行基層行暴露出的各種問題，卻為人們對這場改革的疑慮提供了佐證。

　　回顧國有銀行改革所走過的這些歷程，我們仍無法得到很多問題的答案。目前國有銀行股份制改革面臨哪些問題？這場改革如何由總行層面向基層更好地推進？在資本約束的客觀條件下，國有銀行如何保持符合要求的資本充足率并降低自身的經營風險？

　　帶著這些問題，記者在本屆兩會期間，采訪了金融界各個層面的人大代表，力圖從各個不同的視角，對這場改革進行更加深入的探討和反思。

　　接受采訪的這三位人大代表分別是：著名經濟學家、中國金融學會副秘書長秦池江，工行甘肅省分行行長趙鵬，人民銀行江蘇省分行行長孫工聲。

　　建議1

　　中國金融學會副秘書長秦池江　四行改革應有所差別

　　缺少完整戰略規劃

　　新京報：您如何看待國有商業銀行改革與國家整個金融體系的改革之間的關系？

　　秦池江：國務院專門召開了會議，對國有商業銀行的改革提出具體要求。銀監會也提出了具體的監督和考核目標。政府的決心很大，寄予的希望也很大。如果我們理性地看一下國有商業銀行的改革，我想會有很多事情值得我們反思。

　　以什么思想為指導，依靠什么力量來改革，搞成一個什么樣的模式，還值得做相當的研究和分析。

　　國有銀行改革是我們國家整個金融體系改革的一個攻堅部分，但目前我國整個金融體系的改革卻缺少一套完整的戰略規劃。商業銀行、政策性銀行、農信社、保險、證券、信托等幾大塊之間，缺乏一個統攬全局、經過周密論證的改革框架。這樣一塊塊獨立地改，改革難免會出現漏洞和沖突，甚至是不協調的問題。

　　在保險資金入市，商業銀行被允許設立基金公司后，如何使銀行、保險與證券行業更協調地發展，顯得越發重要。這樣的改革方式是不是已經對未來中國金融業的發展及宏觀金融穩定性的考慮得很充分，值得注意。目前，四大行都要改成國家控股的股份制商業銀行。這種改法，我覺得還值得研究。依我看，四家銀行的改革應該有所差別。

　　改革重心應下移

　　新京報：中行和建行兩家試點行目前在總行層面的改革已經全面鋪開。但有人指出，基層的改革很難推動。

　　秦池江：目前國有銀行的改革重心在上面，我覺得改革若要成功，其重心必須向下面轉移。

　　現在中建兩行總行在內部控制、風險管理、人員競聘、籌備上市等方面加緊推進改革，但是很多基層方面確實是冷冷清清。你問基層怎么想，絕大多數都會說聽總行上面的安排。現在貸款開始實行嚴格問責，放錯一筆貸款，就要承擔嚴格的責任。所以基層員工的壓力非常大，面對改革的時候心里很沒底。在這樣的情況下，基層行又如何積極參與改革，分享改革帶給自身的榮譽？

　　現在來看，中建兩行的改革就是由上層管理人員，通過行政力量一層層往下推動，我感覺有些被動。我要說的第二點是，改革應該建立在群眾實踐的基礎上，完全照搬不能成功。

　　這些基層行所創造的東西，是解決現實金融問題最有生命力的東西，但是并沒有被推廣使用。

　　融資渠道有限

　　新京報：國有銀行的金融資產占到全國80%，而且目前還在以較快的速度增長，這對其補充資本金問題提出挑戰，您怎么看待這個問題？

　　秦池江：在國家注資完成后，除了預留盈利和發行次級債以外，對于還沒有上市的國有銀行來說，補充資本金的融資渠道極為有限。

　　而從管理風險和成本上來說，縮小資本充足率的分母，也就是抑制商業銀行發放貸款的規模，把國有銀行平均每年20%的貸款增長速度降下來，同樣可以搞好經營。

　　但對于像我國這樣經濟增長的融資支持主要靠銀行貸款間接融資的情況，經濟總量在增長，銀行的貸款規模就會不斷地增加，從而也就需要不斷地補充資本金。

　　所以補充資本金不是銀行自身能從根本上解決的。目前我國的經濟結構不合理和經濟管理水平較低，并進而導致資金的使用效率過低，是制約銀行資本充足率提高的根本所在。

　　國外發達國家每增加100元產值的GDP，需要增加的貸款是60元左右。而根據我國經濟發展的歷史記錄，我們現在增加100元的GDP，貸款投入超過200元。

　　資金周轉緩慢，專門去補充資本金，永遠也補不完。這是一個協調發展的問題。

　　建議2

　　人大代表、工行甘肅省分行行長趙鵬誰做得好，就注資誰

　　完善內部治理結構

　　《新京報》：2003年年底國家啟動外匯儲備注資，國有商業銀行的股份制改革由此啟動。當前，工行和農行也在面臨注資和股份制改革的開展。你怎么看待這場國有銀行的改革？

　　趙鵬：國有商業銀行改革本身就是一個難題，而且是一個非常大的難題。2003年底啟動的注資，我在上次人大會上作了一個有關的發言。應不應該注資，肯定是應該，計劃經濟和企業改革形成的成本不應該讓商業銀行來承擔。2003年注資咱們采取的方式是，黨中央和國務院討論決定，當年12月30日操作，2004年1月初向世界銀行和國際貨幣基金等國際組織通報，5日向全國人大報告，6日向外界公開。

　　我覺得，如果當時我們只定下注資，就四大行都要進行股改，而先不定是哪家行，然后讓四大行開展工作。工作的著力點，就是完善公司治理結構，健全一系列的管理制度和風險防范體系。然后到一定時期，成立一個驗收組，檢查后誰做得最好，就先給誰注資。這樣的話，我覺得壓力和動力比較足。沒有采取這種辦法，就稍微有點被動。

　　去年，在不同場合，媒體向央行、銀監會等領導人都問及國有銀行改革和上市，得到的回答是國有銀行上市沒有時間表。目前，大家形成的共識是，國有銀行改革不是一朝一夕的事情，而是一個馬拉松的過程。改革是一個漫長的路程，也是一個龐大的工程，這說明要有很多工作要做。國有銀行的改革不是建立起三會就行了，而是把現存的內部治理結構進行徹底的改造和完善。

　　股權結構可以多元化

　　《新京報》：工行現在也面臨著國家注資，你怎么看注資的形式和數額？注資形式不同是否會對國有銀行改革造成不同的影響？

　　趙鵬：工行的改革方案是絕對保密，我不清楚。2003年底中建兩行的注資模式是用外匯儲備把原有的資本金全部置換出來，資本金完全用于沖銷壞賬，注入的外匯資產由匯金一家來管理。我個人覺得，對于工行的改革，讓財政部也成為一個投資者，可以讓工行的股權結構更加多元化。關于注資的方式問題，通過財政部發債券來注資的方式我個人倒不是很贊成，我覺得可以不把財政部在工行的資本金完全沖銷掉，保留其一部分資本金。

　　同時再利用外匯儲備置換一些資本金沖銷壞賬，還有一部分壞賬由工行自己的利潤進行消化。

　　關于注資的金額，工行的規模略少于中建兩行的資產總和，承擔的歷史性不良資產的數額也很大。我想國家會統籌考慮，以一個合適的規模進行注資。

　　不屈從外部環境

　　《新京報》：在國有銀行改革中可能會遇到各方的利益重新調整，你怎么看待這個問題？

　　趙鵬：我覺得，國有商業銀行如果過于迅速地轉移歷史形成的“公共產品”及“執政性”制度功能，甩出全部的外部“制度成本”，必然會受到外部制度環境不完整的巨大抵抗，阻礙改革進程。不論是員工的精簡，還是國家財政的經濟支持，國有銀行治理結構的改革都不能超越我國目前社會及經濟的承受現狀，必須在相當長的時期內，承擔自身治理結構變革的直接資源積累，承擔相當量的外部制度功能。

　　但是，屈從于外部環境，商業銀行的改革就必須放緩，而入世后，國有銀行又將面臨國外銀行日益激烈的競爭，必須加快改革。

　　如何正視并解決這個矛盾，充分考慮內外部因素，推進國有銀行的改革，是改革者和銀行家別無選擇的歷史使命。

　　建議3

　　人民銀行江蘇省分行行長孫工聲　創新工具匱乏

　　工行農行難度更大

　　新京報：請問您對開展至今的中建兩家試點行的股份制改革，以及未來的工農行的改革，有何看法？

　　孫工聲：中建兩行改革的政策制定，主要還是在人民銀行總行。下面的分支機構更多的是發揮執行、監督、監測，反映問題，提出建議的作用。

　　去年，中建兩行股改的發展還是比較健康的。階段性目標已經基本達到。如果這樣堅持做下去，中建兩行先行一步的改革，我想，其成功率還是比較高的。

　　下面，將要涉及到工行和農行的改革。這兩個銀行的改革難度比中建的難度還要大。

　　首先，這兩家行的金融資產規模龐大，且由于歷史的因素，遺留下來的問題比較多，不良資產的數額大，而消化的余地卻比較小。因此，若要在一定的時間內，大幅降低不良資產，提高資本充足率，有相當大的難度。

　　第二，長期以來，四家國有商業銀行在自身的積累方面，能力仍顯薄弱。前些年，幾家行基本是虧損的。近幾年，情況有所好轉。但是即使好轉，能否承擔這次改革所要付出的成本，也是比較困難的。

　　第三，以國家現有的能力，從財政投資上來講，到底能支付多少成本支持國有銀行的改革，也還是值得研究的，壓力是比較大的。

　　抗風險能力增加新京報：您認為，國家對這兩家行的注資是直接還是間接地增強了這兩家銀行的競爭力？

　　孫工聲：我認為，國家的注資對增強兩家行的競爭力，既有直接的推動作用，又有間接的促進作用。直接的作用來講，兩家行的大量不良資產得以處置，資本金得以充實，增強了兩家銀行的抗風險能力。

　　但是另一層面，我們的改革不是僅停留在注資的層面上。打個比方，我們不是簡單的為其輸血，更重要的是要增加它的造血功能。所以，注資后，兩行建立了股份制公司的治理機構，并在各個方面進行了大量的改革。

　　但是有一點我們需要認清的是，長期在計劃經濟條件下形成的傳統的經營理念、模式及手段，創新工具的匱乏以及員工隊伍素質的亟待提高，都造成了國有銀行和國外發達國家金融機構之間的很大差距。即使是這幾年，我們在管理體制、勞動用工制度等方面進行了一系列的改革，但是若要縮短這種差距，還需要花相當大的功夫。

　　改革需要磨合期

　　新京報：在您管轄的江蘇省，中建兩行的基層行的改革是不是比較難推進？

　　孫工聲：現在是有這種現象。就我了解的情況來講，總體上來說，基層行的改革也是在動，動的效果也能看得出來。當然，越到基層，其反應就越滯后和遲鈍。在基層行，出現的思想波動，甚至是抵觸情緒，我想是可以理解的。改革必定要觸動相當一部分人的利益，這需要磨合期。

　　從銀行的經營業績來看，中建兩行在江蘇地區的分行在2004年的經營業績跟過去比，有比較明顯的改進。這說明，按照兩行總行的部署，其推進改革的組織工作起到了一定的作用。這是值得肯定的。

　　管理體制存在問題

　　新京報：您對中行河松街存款失竊案有何看法？

　　孫工聲：從目前已知的信息來看，這個案件正說明了銀行在管理體制、業務流程、風險管理等方面存在問題，需要改革，而不是改革造成的結果。有的人認為這個案子的爆發和改革有著因果聯系，我認為這是不對的。進一步來分析，如果沒有改革的推進，這個案件也有可能到現在還沒有被揭露出來，造成更大的損失。

　　本版撰文/本報記者周揚