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謝風華
“富人銀行”這一概念正在國內商業銀行中贏得越來越高的認同率，多家銀行拼搶富人客戶的格局也正在形成之中。光大銀行、工商銀行、中信實業銀行和華夏銀行近日陸續推出的旨在服務高端客戶的“陽光理財VIP卡”、“8財富中心”、中信貴賓理財和個人理財中心，均系外界所稱的“富人銀行”業務。
雖然“二八定理”(20%的客戶為銀行創造了80%的效益)本身并沒有錯，但筆者想提醒一句的是，讓眾多國有銀行頭大如斗的大量不良資產，其中80%大約也正是由20%的客戶創造的。
以往的經驗告訴我們，國內銀行的“金融創新”往往要付出昂貴代價，昔日的金融新產品“車貸”即是前車之鑒，如今它正像一塊雞肋卡在多家銀行的喉嚨里。究其原因，主要是因為各家銀行對競爭性新產品競相放寬條件，以至于逾越控制風險的底限也在所不惜。對于這種局面，監管當局如果不及早完善監管辦法，就難保將來不出現問題。
未雨綢繆的要點，筆者以為，一是要防止各商業銀行競相提高理財承諾的收益率，并且拍著胸脯把投資風險都扛下來，馕摶煊詒湎嗵岣嘰嬋罾剩浴扒釗恕崩此嫡庖彩遣還摹?BR> 二是要防止各商業銀行以贈送行為來變相提高“富人”資金的待遇。像工商銀行那樣改善一下理財室的條件(據稱是五星級)倒還無可厚非，而像光大銀行那樣“擁有VIP卡的客戶可在北京的54家知名醫院享受貴賓預約、專家咨詢、貴賓導診、接診服務，可以享受光大銀行指定的國內規模最大的高爾夫連鎖服務機構‘尊皇高爾夫國際網絡俱樂部’優惠服務”，則值得商榷。如果各商業銀行競相向“富人”贈送這樣高價值的附加服務，那么“富人”爭奪戰演變成高息攬存便指日可待。
三是要防止個別銀行及其分支機構協助“富人”獲取不當得利甚至非法收益，切切謹防個別為富不仁的“富人”利用“富人銀行”逃稅甚至洗錢。此言不是危言聳聽，尚且不說人民幣理財分紅收益正陷入稅法真空(不排除有銀行會利用這個漏洞替富人“合理避稅”)，更有作為反面教材的國際案例為鑒———去年9月29日，一向以為“富人”服務而著稱的花旗銀行東京丸之內支行以及名古屋、大阪和福岡分理處因違法從事多項金融業務(主要是協助富人洗錢)，被日本金融廳勒令從這一天起全部關閉。
常被國內銀行家們拿來作為楷模、引為“國際慣例”的花旗銀行尚且犯這樣的錯誤，不能不引起正在挑起“富人”爭奪戰的國內商業銀行和銀行業監管當局的警惕。
筆者以為，辦“富人”銀行可以，但要防止其競爭失控，一旦各商業銀行拼奪“富人”陷入惡性競爭，就會成為一場銀行向富人獻媚的鬧劇。讓日理萬機的“富人”們方便舒適一點可以，但不能讓其承擔比窮人更小的風險而獲取比窮人更高的收益，因為窮人獲取收益和抗風險的能力本來就弱。而要實現這兩點，除了各商業銀行自覺加強自律和內部控制外，關鍵還在于銀行業監管部門的未雨綢繆，從而使“富人銀行”避免走以往某些“金融創新”屢戰屢敗的老路子。
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