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眼下，“富人銀行”正雨后春筍般的冒出來。雖然“二八定理”(20%的客戶為銀行創(chuàng)造了80%的效益)正在被不少銀行當(dāng)作金科玉律，但需要提醒銀行的是，讓眾多國(guó)有銀行“頭大”的大量不良資產(chǎn)，其中80%大約也正是由20%的客戶創(chuàng)造的。所以，從嚴(yán)監(jiān)管“富人銀行”刻不容緩。
國(guó)內(nèi)銀行的“金融創(chuàng)新”往往需要付出昂貴代價(jià)，昔日的金融新產(chǎn)品“車貸”即是
前車之鑒，如今它正像一塊雞肋卡在多家銀行的喉嚨里。究其原因，主要是因?yàn)楦骷毅y行對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性新產(chǎn)品競(jìng)相放寬條件，以至于逾越控制風(fēng)險(xiǎn)的底限也在所不惜。此次光大銀行、工商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行和華夏銀行陸續(xù)推出旨在服務(wù)高端客戶的“陽光理財(cái)VIP卡”、“8財(cái)富中心”、中信貴賓理財(cái)和個(gè)人理財(cái)中心，均系外界所稱的“富人銀行”。多家銀行拼搶富人客戶的格局正在逐步形成，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局如果不及早完善相關(guān)辦法對(duì)其嚴(yán)加監(jiān)管，就難保不出現(xiàn)問題。
一是要防止各商業(yè)銀行競(jìng)相提高理財(cái)承諾的收益率，并且拍著胸脯把投資風(fēng)險(xiǎn)都扛下來，那樣就無異于變相提高存款利率，而且對(duì)“窮人”來說也是不公正的。
二是要防止各商業(yè)銀行以贈(zèng)送行為來變相提高“富人”資金的待遇。像光大銀行那樣“擁有VIP卡的客戶可在北京的54家知名醫(yī)院享受貴賓預(yù)約、專家咨詢、貴賓導(dǎo)診、接診服務(wù)，可以享受光大銀行指定的國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的高爾夫連鎖服務(wù)機(jī)構(gòu)‘尊皇高爾夫國(guó)際網(wǎng)絡(luò)俱樂部’優(yōu)惠服務(wù)”，則值得商榷。如果各商業(yè)銀行競(jìng)相向“富人”贈(zèng)送這樣高價(jià)值的附加服務(wù)，那么“富人”爭(zhēng)奪戰(zhàn)演變成高息攬存便指日可待。
三是要防止個(gè)別銀行及其分支機(jī)構(gòu)協(xié)助“富人”獲取不當(dāng)?shù)美踔练欠ㄊ找�，切切�?jǐn)防個(gè)別為富不仁的“富人”利用“富人銀行”逃稅甚至洗錢。此言不是危言聳聽。
尚且不說人民幣理財(cái)分紅收益正陷入稅法真空(不排除有銀行會(huì)利用這個(gè)漏洞替富人“合理避稅”)，更有作為反面教材的國(guó)際案例為鑒———去年9月29日，一向以為“富人”服務(wù)而著稱的花旗銀行東京丸之內(nèi)支行以及名古屋、大阪和福岡分理處因違法從事多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)(主要是協(xié)助富人洗錢)，被日本金融廳勒令從這一天起全部關(guān)閉，有關(guān)專家因此認(rèn)為“富人銀行”更容易滋生犯罪。常被國(guó)內(nèi)銀行家們拿來作為楷模、引為“國(guó)際慣例”的花旗銀行尚且犯這樣的錯(cuò)誤，不能不引起正在挑起“富人”爭(zhēng)奪戰(zhàn)的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局的警惕。
筆者以為，辦“富人”銀行可以，但要防止其競(jìng)爭(zhēng)失控，一旦各商業(yè)銀行拼奪“富人”陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，就會(huì)成為一場(chǎng)銀行向富人獻(xiàn)媚的鬧劇。除了各商業(yè)銀行應(yīng)該自覺加強(qiáng)自律和內(nèi)部控制外，關(guān)鍵在于銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)未雨綢繆及早從嚴(yán)監(jiān)管，使“富人銀行”避免走以往某些“金融創(chuàng)新”屢敗屢戰(zhàn)的老路子。□謝風(fēng)華
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