2013新浪金麒麟論壇于11月25日在北京萬達索菲特酒店召開，圖為中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞在論壇上發(fā)言。 （圖片來源：新浪財經(jīng)）

　　新浪財經(jīng)訊 2013新浪金麒麟論壇于11月25日在北京召開，本屆論壇的主題為“夢想之路：改革深化和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型”。中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞在“突圍互聯(lián)網(wǎng)金融”討論專場上表示，發(fā)展普惠金融與金融改革的方向是一致的。

　　下為演講實錄：

　　焦瑾璞：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們，尊敬的各位女士，先生們，非常高興參加今天的論壇！我發(fā)言的題目是“建設(shè)中國普惠金融的思考”，這個題目也是經(jīng)過了主辦方的許可，我想這個題目可能更好的能夠涵蓋未來我們金融發(fā)展的理念、方向。

　　黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。所以，借此機會，我想就自己研究和學(xué)習(xí)普惠金融的體會向大家做一個簡要的匯報，我匯報三個問題。

　　第一個問題，普惠金融的含義。普惠金融英文有時也翻譯為包容性金融，或者叫金融包容性發(fā)展，最早是由聯(lián)合國[微博]于2005年提出的，普惠金融的基本含義是指在成本可負擔(dān)的前提下，將金融服務(wù)拓展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。可獲得性是普惠金融的核心內(nèi)容。普惠金融特別強調(diào)通過加強政策扶持和完善市場需求，使邊遠貧窮地區(qū)小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理，方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。

　　一般而言，普惠金融包括以下幾個目標(biāo)。一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)。包括開戶、存款、支付、信貸、保險等。二是金融機構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密，接受市場監(jiān)督，以及健全的審慎監(jiān)管。三是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長期提供金融服務(wù)。四是增強金融服務(wù)的競爭性，為消費者提供多樣化的選擇，這是它的基本目標(biāo)。當(dāng)然，普惠金融也有很多指標(biāo)體系來衡量，在國際上有成熟的一些研究。

　　第二個方問題，國際上推進普惠金融的方式和措施，是最主要的方式和措施。本輪國際金融危機以來，普惠金融得到國際社會的廣泛關(guān)注，也成為20國集團，也就是G20的一個重要議題。2009年以來，20國集團成立了普惠金融專家組，全球普惠金融合作伙伴。普惠金融聯(lián)盟等專門性國際組織也相繼成立，督促各國明確作出普惠金融相關(guān)承諾，組織研究開發(fā)普惠金融指標(biāo)體系，評估各國普惠金融工作成效。在推動普惠金融發(fā)展的方面，新興經(jīng)濟體與發(fā)展中國家進行了積極的探索，并取得了可喜的成績。巴西和墨西哥的做法就具有一定的代表性。

　　20世紀(jì)90年代以來，巴西中央銀行實施兩階段的普惠金融項目向低收入家庭提供更多的金融服務(wù)。第一階段是診斷與合作，巴西央行通過金融鋪會論壇等平臺引導(dǎo)各方面圍繞微型金融展開論壇，發(fā)布普惠金融報告。同時，巴西央行與巴西財政部、社會發(fā)展部等部門在普惠金融制度框架建設(shè)，發(fā)展小微金融等方面開展廣泛的合作。

　　第二階段是推進合作，巴西積極參與全球普惠金融伙伴的討論，在信息收集技術(shù)方面與普惠金融聯(lián)盟、世界銀行[微博]扶貧協(xié)商小組等國際組織積極開展合作。巴西在推進普惠金融方面十分注重金融創(chuàng)新，一個典型例子是推廣代理銀行業(yè)務(wù)模式。在這種業(yè)務(wù)模式下，巴西允許代理銀行在更大的范圍以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機構(gòu)的補充。

　　早在2005年墨西哥政府就開始推動普惠金融發(fā)展，增強金融機構(gòu)透明度，加強金融消費者保護，廣泛提升金融支持水平作為緩解貧困的重要途徑。為此，墨西哥政府還制定了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》，進一步推進銀行業(yè)法律體系的改革，為民眾提供多元化的金融服務(wù)。

　　2007年墨西哥央行與證券業(yè)委員會將建立健全的普惠銀行體系納入職能范圍，并實施了一系列具體措施，例如，通過電子支付渠道，發(fā)放社會福利，開設(shè)存款帳戶和辦理公司業(yè)務(wù)，不收取任何費用等。墨西哥在推動普惠金融發(fā)展方面的努力提升了其金融基礎(chǔ)設(shè)施水平和金融服務(wù)便利程度。2000年到2001年墨西哥的銀行分支機構(gòu)數(shù)量增長了六成以上，POS機數(shù)量增長4倍，ATM機數(shù)量翻了一番，代理銀行數(shù)量從2009年的9429家上升到2011年的兩萬多家。

　　此外，韓國、俄羅斯、印尼、秘魯、肯尼亞等國在金融政策、小微金融、代理銀行模式、手機銀行、電子支付、金融消費的保護和教育等方面積極推動普惠金融發(fā)展，有效提升了本國金融服務(wù)的覆蓋率和可獲得性。在國際組織和各國的共同推動下，普惠金融逐漸從一個金融發(fā)展的框架性理念上升為一項被國際社會和金融業(yè)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，這是第二部分內(nèi)容。

　　第三部分內(nèi)容，加快推進我國普惠金融發(fā)展。近年來，我國金融改革持續(xù)深入推進，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效顯著，金融服務(wù)水平明顯提高。我們國家先后出臺了一系列扶持政策，不斷加大金融對金融小微企業(yè)和民生等經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，是金融改革發(fā)展成果更多惠及廣大人民群眾。

　　但是，金融知識經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍十分艱巨，金融改革有待進一步深化，對“三農(nóng)”、小微企業(yè)，社會金融等服務(wù)還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，促進普惠金融發(fā)展，積極發(fā)展民生金融，對于進一步深化我國金融改革與發(fā)展，保障金融服務(wù)實體經(jīng)濟增長具有重要作用。發(fā)展普惠金融不斷提高金融覆蓋面和滲透率，有利于改善我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有利于提高“三農(nóng)”、小微、社區(qū)金融服務(wù)水平，也有利于保護弱勢群體的金融消費權(quán)益。

　　人民銀行積極參與國際組織有關(guān)普惠金融的各種活動，我們于2011年9月加入普惠金融聯(lián)盟，今年6月起人民銀行代表與俄羅斯、美國相關(guān)部門代表共同擔(dān)任20國集團全球普惠金融合作伙伴第四工作組成員。2013年9月，人民銀行行長周小川同志發(fā)表了踐行黨的群眾路線，推進包容性金融發(fā)展的文章。周行長在文章中指出，深入推動普惠金融發(fā)展使現(xiàn)代金融服務(wù)更多的惠及廣大人民群眾和經(jīng)濟社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)展普惠金融既有利于實現(xiàn)當(dāng)前穩(wěn)增長、保就業(yè)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革的總體任務(wù)，也有利于促進社會的公平正義，具有極其現(xiàn)實的意義。

　　發(fā)展普惠金融與金融改革的方向是一致的。現(xiàn)在的金融改革，大的商業(yè)銀行體系已經(jīng)基本建立，但是我國目前的金融體系大量的資產(chǎn)集中于國有大型商業(yè)銀行，而眾多的小微金融機構(gòu)數(shù)量不多。那么，理想的金融體系應(yīng)該是一個“正三角形”的一種體系，也就是既要有一些具有國際競爭力的大銀行，也要有一些中型的商業(yè)銀行，但是底端銀行則需要許多，或者更多專業(yè)化的微型金融機構(gòu)或者普惠金融機構(gòu)。推進普惠金融發(fā)展，構(gòu)建普惠金融體系也將是下一步中國金融改革和轉(zhuǎn)型的目標(biāo)之一。

　　發(fā)展普惠金融與金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展也是一致的。近年來，金融創(chuàng)新層出不窮，比如說互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，P2P、手機銀行、代理銀行蓬勃發(fā)展，新型技術(shù)手段不但解決了微型金融或者普惠金融的網(wǎng)絡(luò)和通道的問題，同時也是在這個平臺上引發(fā)了新一輪的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新也是與國家鼓勵的創(chuàng)新發(fā)展是一致的。

　　最后，發(fā)展普惠金融是一項金融戰(zhàn)略，也是一個系統(tǒng)性的工程，需要方方面面的共同努力。我相信未來中國普惠金融發(fā)展前景是廣闊的，平臺也足夠大，希望更多的仁人志士和有識之士投身于這個行業(yè)，也希望更多的人在這個行業(yè)里取得更大的成績，謝謝大家！