部分銀行董事會和高管層對發(fā)展理財?shù)恼J識不夠，沒有從銀行未來經(jīng)營轉(zhuǎn)型、提升核心競爭力方面制定理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，統(tǒng)籌規(guī)劃未來發(fā)展；部分機構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財產(chǎn)品運作方式；個別銀行存在不當宣傳、信息披露不充分、投訴處理不及時、內(nèi)控管理不嚴等問題。

　　——銀監(jiān)會紀委書記杜金富

　　個別銀行存在不當宣傳、信息披露不充分等問題；截至9月末，全國銀行理財產(chǎn)品余額達6.7萬億

　　新京報訊 (記者沈瑋青)昨日，中國銀行業(yè)協(xié)會理財業(yè)務(wù)專業(yè)委員會成立。在成立大會暨中國銀行業(yè)理財峰會論壇上，銀監(jiān)會紀委書記杜金富表示，截至今年三季度，我國銀行理財產(chǎn)品余額已接近7萬億元，但仍存在理財產(chǎn)品運作方式不規(guī)范等三大問題。

　　理財產(chǎn)品余額高速增長

　　目前，市場上的銀行理財產(chǎn)品分為保本和非保本兩種。保本理財主要投資貨幣市場，納入銀行表內(nèi)統(tǒng)計，計提相應(yīng)撥備；非保本理財則放在表外。

　　杜金富昨日表示，自2005年以來，我國銀行理財產(chǎn)品得到了快速發(fā)展，年平均規(guī)模增長接近100%。截至2012年9月末，銀行理財產(chǎn)品余額6.73萬億元，比2011年末4.59萬億元增長近47%。2012年前三季度，中國社會融資規(guī)模11.73萬億元，銀行理財產(chǎn)品占同期社會融資規(guī)模比例的18%。

　　杜金富稱，據(jù)統(tǒng)計，2011年，全國160家銀行為客戶實現(xiàn)投資收益達到1750億元，明顯高于同期儲蓄存款利率。與此同時，銀行理財產(chǎn)品通過募集資金投資債券、股票以及各類項目等直接融資工具，成為連接居民儲蓄資金和直接融資的橋梁，對改善我國社會融資結(jié)構(gòu)發(fā)揮了不可替代的作用。

　　行業(yè)存在三大問題

　　在肯定理財產(chǎn)品取得成績的同時，杜金富稱，部分銀行董事會和高管層對發(fā)展理財?shù)恼J識不夠，沒有從銀行未來經(jīng)營轉(zhuǎn)型、提升核心競爭力方面制定理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，統(tǒng)籌規(guī)劃未來發(fā)展；部分機構(gòu)仍存在不規(guī)范的理財產(chǎn)品運作方式；個別銀行存在不當宣傳、信息披露不充分、投訴處理不及時、內(nèi)控管理不嚴等問題。

　　事實上，理財業(yè)務(wù)今年被監(jiān)管層視為與平臺貸款、房地產(chǎn)貸款、影子銀行并駕齊驅(qū)的四大重點風險源。

　　銀監(jiān)會去年曾下發(fā)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，該辦法今年1月1日起正式施行，其中規(guī)定商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品時需對理財產(chǎn)品實行分級管理，并不得變相高息攬儲。

　　此前，中國銀行董事長肖鋼曾撰文稱目前銀行發(fā)行“資金池”運作的理財產(chǎn)品，由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。這篇文章在金融界引起極大關(guān)注。

　　發(fā)布銷售自律工作約定

　　在昨天的論壇上，銀行業(yè)協(xié)會理財業(yè)務(wù)專業(yè)委員會還發(fā)布了《關(guān)于加強銀行理財產(chǎn)品銷售自律工作的十條約定》， 其中要求銀行建立科學嚴密的風險管理和內(nèi)控體系、全面充分揭示產(chǎn)品風險、加強理財產(chǎn)品銷售人員管理等。

　　杜金富也表示，理財產(chǎn)品的銷售方要采取多種方式加強對銀行理財產(chǎn)品知識宣傳和對理財產(chǎn)品風險的提示，加強金融消費者保護，促進銀行業(yè)健康有序發(fā)展。

　　據(jù)悉，截至目前，“一行三會”都設(shè)立了各自的金融消費者權(quán)益保護部門。但由于國內(nèi)尚沒有專門針對金融消費者權(quán)益保護問題的法律出臺，這些部門能否起到保護消費者權(quán)益的作用仍有待檢驗。有分析認為，各部門分業(yè)監(jiān)管而缺乏統(tǒng)一長效的協(xié)調(diào)機制，可能出現(xiàn)“踢皮球”的狀況，消費者利益無法得到切實保護。

　　■ 背景

　　銀行理財產(chǎn)品屢遭投訴

　　在既定的貨幣政策與利率管制下，理財業(yè)務(wù)打“擦邊球”的現(xiàn)象屢禁不止，由于缺乏獨立的第三方托管及投資者保護的相關(guān)制度，暴露出來的問題也層出不窮。

　　近年來，銀行理財產(chǎn)品確實頻繁遭遇消費者投訴，甚至出現(xiàn)對簿公堂的尷尬局面。

　　從2008年下半年開始，渣打理財巨虧的投訴就接連不斷。

　　公開報道中，成都投資者朱小姐曾在2008年2月至4月累計投入500萬元人民幣購買渣打銀行[微博]兩款理財產(chǎn)品，7個月后虧損223萬元；上海投資者王女士曾因1000萬元本金在三個月內(nèi)虧損300萬元，將渣打銀行告上法庭，這是國內(nèi)首個對簿公堂的外資銀行理財產(chǎn)品案例。

　　此外，今年銀行的黃金理財產(chǎn)品也頻現(xiàn)糾紛。

　　幾個月前，平安銀行被爆因炒黃金理財虧損，遭到消費者投訴。據(jù)公開報道，青島市民王女士在原深圳發(fā)展銀行(平安銀行)存入180萬元辦理黃金理財產(chǎn)品、半年只剩下1萬元，一怒之下她將銀行告上法庭。目前案件正等待最終判決。

　　(沈瑋青 李媛)

　　■ 業(yè)內(nèi)說

　　“產(chǎn)品無風險是投資者錯覺”

　　在昨日的論壇上，建設(shè)銀行投資理財總監(jiān)王貴亞表示，理財產(chǎn)品的銷售和購買過程中要尊重契約精神，對于某些高風險的產(chǎn)品，在銀行充分揭示風險的情況下，如果虧本投資者應(yīng)該承擔責任。

　　王貴亞表示， 現(xiàn)在投資者有一種錯覺，認為理財產(chǎn)品百分之百不應(yīng)該出現(xiàn)風險，這是有問題的。銀行理財產(chǎn)品分為兩類，一類保本型，銀行承諾保本，如果到期還不了銀行承擔責任；而非保本型理財產(chǎn)品風險比較高，如果最后出了問題，在銀行充分告知風險的前提下，應(yīng)該是投資者承擔責任，這就是“契約精神”。

　　不過他同時也稱，銀行有責任在經(jīng)濟比較困難的情況下，加大內(nèi)部的風險管理，使得銀行業(yè)推出的理財產(chǎn)品信譽要更好一些，盡可能不要出現(xiàn)風險。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍昨日表示，理財產(chǎn)品的發(fā)展可能是受利率市場化的一定影響，反之理財產(chǎn)品的進一步擴張和發(fā)展，也倒逼了利率市場化的推進。(沈瑋青)

　　■ 消費者說

　　“買產(chǎn)品不能只聽經(jīng)理介紹”

　　昨日，一位投資者陳女士介紹，自己已經(jīng)退休，此前將所有的養(yǎng)老金購買了不保本的理財產(chǎn)品，但如今產(chǎn)品出現(xiàn)問題，幾乎血本無歸。她稱，當時理財經(jīng)理并沒有向她說明購買的是不保本理財產(chǎn)品，也只字未提“風險”，只強調(diào)有“雙重擔保”，一條龍服務(wù)很快就辦理完了。陳女士說，如果知道有“風險”，絕對不會拿退休金冒險。她建議大家在購買時一定要提前了解產(chǎn)品，不能只聽理財經(jīng)理介紹，弄清楚收益很重要，但更重要的是要問清楚其中的風險。

　　另一位購買理財產(chǎn)品一年多的盛先生表示，不保本的理財產(chǎn)品風險太大，不能輕易購買。盛先生說，即使收益是百分之二百，但是若不能保本，萬一最后雞飛蛋打就麻煩了。目前正規(guī)銀行多數(shù)理財產(chǎn)品都是保本保收益，不保本的并不多，因為如果一旦出現(xiàn)問題，銀行信譽會很受損害。現(xiàn)在很多理財產(chǎn)品糾紛，是因為用戶購買了非銀行人員推薦的不保本的理財產(chǎn)品，雖然收益誘人，但更應(yīng)該有風險意識。

　　(李媛)

　　■ 相關(guān)

　　上海銀監(jiān)局排查理財產(chǎn)品

　　據(jù)《第一財經(jīng)日報》昨日報道，近期上海銀監(jiān)局已要求轄內(nèi)各家商業(yè)銀行進行指定理財產(chǎn)品排查，自查范圍主要包括代理股權(quán)投資產(chǎn)品銷售和私募股權(quán)產(chǎn)品銷售，銀行自查報告將在近期上報銀監(jiān)局。

　　該報道援引知情人士的話稱，繼華夏銀行理財產(chǎn)品事件之后，上海銀監(jiān)局方面已經(jīng)要求轄內(nèi)各家銀行自查代理銷售股權(quán)投資產(chǎn)品和私募股權(quán)產(chǎn)品情況，包括由法定部門或總行批準發(fā)售的、分行批準發(fā)售的以及未經(jīng)總分行批準而私售等幾大類。但基金、信托、保險及銀行自己開發(fā)的一些理財產(chǎn)品暫時不在此次自查范圍內(nèi)。

　　上述人士稱，這些產(chǎn)品是目前監(jiān)管部門心里最沒底的。業(yè)內(nèi)人士分析認為，未來銀監(jiān)會對影子銀行加強監(jiān)管看起來勢在必行。

　　本報記者昨日就北京地區(qū)銀行是否有類似排查詢問北京銀監(jiān)局，但未獲答復。(沈瑋青)

　　銀行理財產(chǎn)品銷售自律工作約定 (節(jié)選)

　　●建立科學嚴密的理財產(chǎn)品銷售風險管理體系和內(nèi)部風險控制制度，嚴格規(guī)范銷售行為，有效控制銷售風險

　　●實行分級管理，采取科學、合理的方法對理財產(chǎn)品進行自主風險評級，在銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍

　　●科學合理地進行客戶分類，客觀真實地對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力等級

　　●充分披露理財產(chǎn)品相關(guān)信息，全面充分揭示產(chǎn)品風險。風險揭示語言要通俗易懂，要充分告知客戶權(quán)益并履行理財產(chǎn)品相關(guān)收費告知義務(wù)

　　●加強理財產(chǎn)品銷售人員管理。建立理財產(chǎn)品銷售人員資格管理制度，并加強理財產(chǎn)品銷售人員持續(xù)的專業(yè)培訓和職業(yè)操守教育

　　●建立內(nèi)部監(jiān)督管理機制，制定理財業(yè)務(wù)投資管理、風險控制、應(yīng)急處理和客戶投訴處理等方面的管理細則、操作流程，確保理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和客戶投訴處理機制的有效執(zhí)行

　　●通過多種渠道開展行之有效的投資者教育工作，向公眾普及理財知識和加強風險提示

　　記者沈瑋青整理 新京報制圖/高俊夫

(原標題：銀監(jiān)會：部分理財產(chǎn)品運作不規(guī)范)