“2012中國零售銀行年會”于2012年11月29日在北京舉行。上圖為中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “2012中國零售銀行年會”于2012年11月29日在北京舉行。上圖為中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平[微博]。

　　以下為致辭實錄：

　　楊再平：各位理財周報的領導，還有各位銀行家同仁們，剛才說致辭，本來這樣的場合，他們寫了一個稿子，但是我不愿意簡單的做致辭，我想跟大家做一個交流。我想預告一下，我們銀行協(xié)會正在跟經管部門溝通，我們協(xié)會要組建一個城商行專業(yè)工作委員會，可能你們回去就會收到，自我推薦或者推薦別人做這個委員會的主任、副主任和常委，我們很快會組建這么一個委員會，所以這個平臺是給我們146家城商行準備的，正在組建當中。

　　今天我想借這個機會講一講整個銀行體系中間的城商行，從整個銀行體系的演變來看城商行的發(fā)展。

　　首先來看看中國整個銀行體系的演變，我們改革開放的時候，起點就是一家銀行，你說它是商業(yè)銀行，它也不是商業(yè)銀行，說它是中央銀行，也不是中央銀行。1978年開始起點，那時候中央銀行在財政部辦公，但是也不能說它是中央銀行，更不能說它是商業(yè)銀行，更多的是可以說是0，也可以說是1。后來從這個中心分出四家國家商業(yè)銀行，就是工、農、中、建，后來組建恢復交通銀行，是股份制商業(yè)，最早提股份制的就是交通銀行，后來各個商業(yè)銀行就出來了，叫做城市商業(yè)銀行。從1到1+4，到1+4+N，現(xiàn)在大大小小一共3800多家機構。在這中間城商行這個板塊是1995年開始有的，1995年組建第一家城市商業(yè)銀行，它是在城信社的基礎上組建的。

　　現(xiàn)在的大致結構是什么呢？大型商業(yè)銀行就是工、農、中、建、交，它的占比到今年10月份資產占比已經到了44%多，低于50%了，12家股份制商業(yè)銀行占比17%多，城商行占比已經到了9.1%，當然還有其他一些機構，大致是這樣的結構。

　　我們把這個結構與美國的銀行體系做一個比較。美國50年代到90年代的時候，美國的銀行最多的時候達到15000多家，后來慢慢演變，2008年以后關閉了400多家。大致的情況是這樣，我沒有最新的統(tǒng)計資料。截止到今年6月份，聯(lián)邦保險的銀行一共是6222家，其中大型銀行有25家，大型銀行曾經有8家是全球重要性銀行，這25家以后叫做區(qū)位性中心銀行，大型銀行是資產在800億美元以上的，10億到800億美元資產的叫做中型銀行，這個中型銀行有498家。剩下的5699家是10億美元以下的，叫做小型銀行，就是社區(qū)銀行。占比大概是什么結構呢？6222家沒有資產占比的分布，所以我就查了一下，3億美元資產以上的銀行1700家，前五家最大的銀行資產在這1700家中間的占比是50%多，前10家占比是60%多。最大的25家大銀行在整個股份制中占比是70%多。中心銀行占比20%多，社區(qū)銀行就是10億美元以下的占比5%多。大概是這樣的結構。

　　我們把我們的銀行體系跟美國的銀行體系相比，有這樣幾點值得我們關注。

　　第一，我們的國際化程度顯然不如美國的銀行業(yè)，在全球的29家全球重要性銀行中，美國占了8家，我們只有中國銀行一家。

　　第二，總體的大銀行集中度，我們叫做壟斷性，沒有美國的集中度高。前五家是50%多，我們工、農、中、建、交占比是44%多。所以單從整個銀行體系的壟斷競爭來看，我們的壟斷程度、集中程度低于美國。如果考慮到銀行之間的同質化，我們整個銀行業(yè)的競爭程度是不亞于美國的。

　　第三，中間這個板塊跟美國相比，實際上我們的城商行就是中間這個板塊，146家，而美國是498家。我們中間這個板塊占比只有9%多，而美國的中間占比是20%多，所以我們不如美國。

　　第四，我們的社區(qū)銀行基本上可以說是接近于沒有。我們看美國那么多銀行，6222家，有5699家是社區(qū)銀行，雖然占比不大，但是數(shù)量眾多。我們146家城商行，雖然有很多號稱要做社區(qū)銀行，但是實際上只有數(shù)量不多的城商行跟美國的社區(qū)銀行能夠簡單的相對比，可能有一些縣一級的、小規(guī)模的。所以這種微型銀行或者社區(qū)銀行基本上是比較少的，當然我們現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行可能算是社區(qū)銀行，大概700多家。城商行中心真正夠得上社區(qū)銀行的并不多。

　　第五，雖然靜態(tài)的看，我們的銀行競爭程度、壟斷程度低于美國，我們的競爭由于同質化，可能比美國更激烈，但是我們這種動態(tài)競爭的機制基本沒有形成。這就是相對自由的能夠進入，同時又能夠退出，有生有死。美國的銀行究竟多少家，很難統(tǒng)計，經常在變化。但是美國這次金融危機之后，大家都在討論，大而不倒。在我們國家不僅是大而不倒，而且是小也很難倒，沒有淘汰機制。我們銀行的破產法雖然在公司法里邊可以引申出來，但是專門的金融機構的市場退出相關的法律體系還沒有建立起來。這種優(yōu)勝劣汰，包括并購等等都沒有，所以這種動態(tài)的競爭機制跟美國的銀行體系相比，還比較薄弱，基本上是沒有的。

　　以上是我們跟美國銀行體系相比的情況。

　　這樣一些欠缺的地方，恰好是我們未來實體經濟發(fā)展所需要的，比如我們需要有區(qū)域性的、中心的，也需要大量的社區(qū)銀行。說了這么多，就會想到城商行。接下來我就講講城商行的情況。

　　城市商業(yè)銀行的發(fā)展有幾點要關注到，我們的城市商業(yè)銀行曾經是為了解決當時很多困境和危機去個別性的組建的，所以我們的城商行可以說是災難深重。比如杭州銀行現(xiàn)在是好銀行了，九幾年的時候，不良率達到70%多，有不少地方的銀行是90%多的不良率，資不抵債。我們的城商行從這樣一個高風險地帶、從這樣一個災難深重的狀態(tài)發(fā)展到現(xiàn)在，可以說是異軍突起，這個轉變相當不容易。2003年已經開始進入佳境，城商行在整個銀行體系中的占比5%多，到今年10月份是9.1%，平均每年以0.5%增長。那么以后還可能以這樣的速度增長嗎？城商行以后每年是不是還會以0.5%的速度增長呢？或者以后城商行會占到一個什么比例？這中間就有一個問題，城商行增加的比例，相當部分是因為國有的幾個大行比重降低。我看03年以來，大行的資產比重降低了13%，當然這13%是全國股份制銀行拿了一些，城商行也拿了一些。我們就要思考了，大行占比降到40%多以后，已經低于50%了，以后還有多大的空間？降下來的多少能夠被城商行拿過來？

　　這要分兩個角度來說，一個是從整個銀行體系來說，這樣一個發(fā)展中大國，銀行完全沒有集中度也不可能。所以這幾個大行降在40%以下或者接近30%的時候要不要再考慮，還有多少空間這個問題值得考慮，這是從整個體系來考慮的。當然從城商行自身來說，怎么樣鞏固已有的份額，同時又能夠爭取更多的份額，城商行要考慮這樣的問題。從整個宏觀決策者來說，他要考慮這個銀行體系必須要有一定的集中度，因為銀行本身就是一個壟斷競爭的結構，是它的特性決定的，銀行可能是完全競爭嗎？那不可能的，當然也不可能形成那種高度壟斷，所以這中間的度怎么把握，這是宏觀決策者要考慮的。從城商行自身要考慮的就是怎么樣鞏固自身的市場份額，同時還能夠有增加。這是兩個問題、兩個角度。

　　從城商行來說，要鞏固現(xiàn)有的份額，這當然不意味著是要減少或者不發(fā)展，不是這樣的。因為按照規(guī)劃，到2020年，我們要翻一番，把蛋糕做大。在做大的蛋糕中間，份額不減少，本身就在增加。當然如果還能夠增加份額，那規(guī)模、整體的蛋糕還能增加的更快。我想每一個做城商行的都想鞏固自己的份額，并且能夠擴大自己的份額，即使蛋糕在做大。那么怎么樣做到呢？

　　第一，要認知自己的優(yōu)勢和劣勢。城商行的優(yōu)勢在于它跟地方結合的緊密。我們剛才從合肥開會回來，討論地方經濟的共生共融。城商行在跟地方經濟共生共融方面有一定的優(yōu)勢，熟人經濟，有千絲萬縷的聯(lián)系，這是它很重要的優(yōu)勢。它的決策機制靈活，沒有那么多決策鏈條，真正的扁平化，這是非常重要的優(yōu)勢。它的激勵機制靈活。所以組建一個城商行，我們看到不少大行的骨干都到城商行來了，這是因為相對來說，它的激勵機制、用人機制比較靈活。當然它的劣勢跟大行相比，規(guī)模沒那么大。

　　第二，城商行要給自己有一個準確的定位。我剛才說我們的城商行很難說是屬于一個模式，或者屬于一個層次。實際上城商行本身是多層級的，我們最大的城商行已經過萬億，最小的城商行只有30億，30億跟萬億資產的城商行能夠同日而語嗎？能夠按照同一個模式嗎？所以我覺得城商行首先要根據自身的規(guī)模、范圍來給自己定位，城商行應該分成區(qū)域性的，省區(qū)的、地級的、縣級的，當然有的是跨省區(qū)的。為什么這么說呢？因為以后要再跨區(qū)，至少在相當長的一段時間內，除非是現(xiàn)在新的領導班子上臺以后有改變，跨區(qū)發(fā)展的可能性和難度會很大。

　　第三，在已經確定的區(qū)域范圍內，內向的深度、深化。比如現(xiàn)在是省區(qū)的，就安心做好省區(qū)的事，你是地區(qū)的就安心做好地區(qū)的，你是縣里的就安心做好縣里的事。我之所以這么說，是因為實際上你要再去跨區(qū)發(fā)展確實比較難，也可能以后政策有松動，但是你要做大，大有大的難處。

　　我們跟美國的銀行體系相比，社區(qū)銀行是一個很大的欠缺，我們沒有相當數(shù)量的社區(qū)銀行，而我們的經濟發(fā)展尤其是小微企業(yè)以及市民個人，他們需要這些銀行，所以可以分兩個層面來發(fā)展城商行。不妨我們的城市商業(yè)銀行先從社區(qū)銀行業(yè)務做起，中間可能有一些城市銀行干脆做成社區(qū)銀行。相當多的城市商業(yè)銀行可以首先去做社區(qū)銀行業(yè)務，然后有一些小的城商行干脆就把自己做成社區(qū)銀行，當然大的城商行也可以讓某些分支行做成社區(qū)銀行。社區(qū)銀行不是簡單的說是社區(qū)銀行，它是有一系列界定的。確定好區(qū)位，然后內向、深度發(fā)展。再就是要精細化。今天的主題是零售銀行，我去年也來發(fā)表了演講，前年也就零售銀行發(fā)表演講，我覺得城商行應該更多的注重零售銀行。

　　零售銀行我過去講過，要圍繞市民的需求，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，市民對城鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以說是與日俱增。我們的城商行可以在親民、便民、富民這方面下工夫，我們可以比大行更親近市民，可以提供更方便的服務，甚至在直接讓老百姓富裕方面可以做得更好。所以我們的零售銀行是更加親民、便民、富民，增加老百姓的幸福。現(xiàn)在講幸福社會，我們的銀行能夠使得老百姓覺得可以增進他的幸福，那你跟老百姓的關系、跟市民的關系就會給進一步，這就會形成我們新的優(yōu)勢。零售銀行就是要細化。

　　最后一點，上面的細化和定位做好了，還有一個時間上的問題。我們不求空間上的跨越、跨區(qū)，我們在時間上城商行能夠培養(yǎng)一代又一代的忠心客戶。像在美國有的城商行就一千萬美元，甚至更小，但是它能夠生存。有的銀行客戶就說，我的爺爺、我的爸爸、我都是這個銀行的客戶，這種時間上的延續(xù)和延伸可以給自己培育一批忠誠客戶，不僅是這一代人忠誠于你，而且他幾代人都忠誠于你，這就是百年老店。

　　少數(shù)城商行不排除可以跨區(qū)，可以發(fā)展得大。但是這個時代這樣的時間段、這樣的機會不多了。招商銀行多少年前就是一個小銀行，一下子發(fā)展到很大。我在合肥講了一個觀點，銀行業(yè)的跑馬圈地時代已經結束了，所以那個時候只要做銀行，都有可能做大，現(xiàn)在這種可能性小了。現(xiàn)在多數(shù)銀行可能要安分守小，當然你能夠把一個小銀行在時間的延續(xù)上做成百年老店，百年老店就需要有一批忠誠客戶，他離不開你、信賴你，和你很親近，不愿意離開你，而且不僅是他這一代人不愿意離開你，而且他的兒子、孫子也不愿意離開你。如果有這樣的銀行那就很好了。當然有一些城商行不是小行，已經是中心了，尤其是萬億資產的。按照美國的標準，10億美元以上到800億美元的就是中型銀行。所以我們城商行應該把自己放到整個中國銀行體系的演變中間，去找自己的定位、找自己的發(fā)展方向，然后通過自己的努力，來鞏固自己的市場地位。當然這是在整個蛋糕做大的過程中，隨著蛋糕做大，地位能夠鞏固本身就能做大，如果份額能增加，那就做得更大了。所以這是值得城商行很好思考的。我今天講這個題，就是希望城商行能夠把自己放到整個中國銀行業(yè)大體系的變化中去思考自己的戰(zhàn)略，思考自己的定位，我們也希望城商行發(fā)展得更好，這個體系更加具有競爭性、競爭力、效率，也能夠把廣大老百姓服務得更好，我們親民、便民、富民，把老百姓服務好，銀行體系也能夠增加幸福感，也能夠為十八大提出來的構建幸福社會做出我們應有的貢獻。謝謝。