楊筱 龍飛

　　記者日前通過人民銀行相關部門工作人員獲悉，《銀行卡管理條例》(以下簡稱《條例》)草案已經(jīng)上報到國務院法制辦，目前正在進一步征求意見中。

　　據(jù)稱，草案將針對涉及銀行卡犯罪，尤其是利用銀行卡套現(xiàn)的違法行為提出明確的處罰規(guī)定。

　　另據(jù)某股份制銀行相關部門人士透露，利用銀行卡套現(xiàn)的交易額已經(jīng)占到了該行銀行卡交易額的10%以上。

　　老問題拖延新《條例》

　　現(xiàn)行的《銀行卡管理辦法》已誕生了10年之久，一些條款已顯得滯后。例如，對于信用卡套現(xiàn)問題，《銀行卡管理辦法》顯然監(jiān)管乏力。

　　針對《條例》可能放寬透支額度上限的說法，中國社會科學院法制與競爭研究中心主任張昕竹表示，國外的慣例是發(fā)卡銀行根據(jù)申請人的信用記錄、資產(chǎn)狀況因人而異進行授信，我國應該盡快制訂符合當前形勢的新的管理辦法，否則，“信用卡的過度透支會使銀行積累過多的債務風險。”

　　至于所謂利用銀行卡套現(xiàn)的問題，有業(yè)內(nèi)人士表示，套現(xiàn)問題是否需要上升到司法層面進行規(guī)范應該進行充分的探討。在國外，對于小額度的資金通過POS機進行取現(xiàn)是很正常的事。即使對于大額的蓄意套現(xiàn)行為，也存在著資金量界限很難進行標準劃分、監(jiān)管成本過高、如何對商戶進行處罰等問題，因此，設立“黑名單”、處以一定罰款等方法也許更為客觀可行。

　　信用卡濫發(fā)才是癥結

　　“其實最大的問題是信用卡濫發(fā)，只應享有5萬元信用額度的個人卻握有25萬元甚至40萬元的透支額度，這違背了基本的信貸規(guī)律。”某業(yè)內(nèi)專家認為，“國內(nèi)很多銀行的信用卡發(fā)行是外包的，銀行根據(jù)發(fā)行量給予中介公司發(fā)行費，這使中介公司自動降低發(fā)行門檻，也就自然會帶來了潛在的信貸風險。”

　　對此，香港大學中國金融研究中心宋敏教授介紹說，1997年金融風暴以前，香港銀行濫發(fā)信用卡問題同樣嚴重。

　　據(jù)香港政府統(tǒng)計數(shù)據(jù)：2002年申請破產(chǎn)保護的人中，有2/3持有8到10張信用卡，他們的貸款額達到月收入的50倍。最終，超額透支造成港人破產(chǎn)，最終的惡果要由香港政府埋單。直到2003年香港《個人資料信貸實務守則》開始實施，并建立信貸數(shù)據(jù)庫后，問題才得到根本解決。

　　但宋教授指出，具體成效還要觀察此數(shù)據(jù)庫的使用細則。以香港為例，香港的信貸數(shù)據(jù)庫其實在銀行業(yè)內(nèi)早已存在，但直到2003年香港金融監(jiān)管局出臺有關規(guī)定，數(shù)據(jù)庫才真正發(fā)揮作用。