關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定

   為了貫徹執(zhí)行國務院《儲蓄管理條例》（以下簡稱《條例》），中國人民銀行制定了執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定。現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真做好各項準備工作和宣傳工作。

    第一條 儲蓄存款是指個人所有的存入在中國境內(nèi)儲蓄機構的人民幣或外幣存款。任何單位不許將公款轉為個人儲蓄存款。公款的范圍包括：凡列在國家機關、 企業(yè)及事業(yè)單位會計科目的任何款項；各保險機構、企事業(yè)單位吸收的保險金存款；屬于財政性存款范圍的款項；國家機關和企事業(yè)單位的庫存現(xiàn)金等。

　　第二條 儲蓄機構是指經(jīng)中國人民銀行及其分支機構批準的各銀行以及城市信用社、農(nóng)村信用社和郵政企業(yè)依法辦理個人儲蓄存款業(yè)務的機構。

　　第三條 國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。儲蓄機構辦理儲蓄業(yè)務必須遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則。

　　第四條 中國人民銀行是我國儲蓄事業(yè)的主管機關，負責全國儲蓄管理工作。中國人民銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟、金融及保護儲戶利益的需要，在報經(jīng)國務院批準后，可以采取一些必要的措施，以穩(wěn)定儲蓄，穩(wěn)定金融。

　　第五條 未經(jīng)中國人民銀行批準，任何部門和單位以及居民個人不得經(jīng)辦個人儲蓄業(yè)務和類似儲蓄的業(yè)務。

　　第六條 儲蓄機構的設置，要遵循統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局、方便群眾、講求實效、確保安全的原則。儲蓄機構的各業(yè)務主管部門，須向當?shù)厝嗣胥y行上報下一年度增設儲蓄機構計劃，由當?shù)厝嗣胥y行審核后匯總上報，于年底前上報人民銀行總行審批。各地人民銀行根據(jù)批準的計劃逐一辦理儲蓄網(wǎng)點審批手續(xù)，統(tǒng)一發(fā)給《經(jīng)營金融業(yè)務許可證》。但國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

　　第七條 儲蓄機構的設置必須同時具備三個條件：第一，有機構名稱、組織機構和營業(yè)場所；第二，熟悉儲蓄業(yè)務的工作人員不少于四人，保證營業(yè)時間內(nèi)雙人臨柜；第三，有必要的安全防范設備。

　　第八條 直接辦理儲蓄存款業(yè)務的所有儲蓄網(wǎng)點，是各銀行和其他金融機構、郵政企業(yè)具體辦理儲蓄業(yè)務的基層單位，不具有法人資格。

　　第九條 儲蓄代辦網(wǎng)點是銀行委托企業(yè)、機關、學校、軍隊等單位辦理儲蓄業(yè)務的代理機構，代辦業(yè)務的開辦、管理等必須嚴格按本《規(guī)定》的有關規(guī)定執(zhí)行。

　　第十條 儲蓄機構的更名、遷址、撤并，應事先報當?shù)厝嗣胥y行，按規(guī)定程序批準后，方可正式對外公布。

　　第十一條 儲蓄機構的業(yè)務主管部門，對其所屬的儲蓄機構及其儲蓄業(yè)務，負有直接的領導和管理責任；要認真貫徹國家的儲蓄政策，對其所屬儲蓄機構做好監(jiān)督和檢查工作。

　　第十二條 儲蓄機構應當按照規(guī)定時間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

　　第十三條 各儲蓄機構必須保證儲蓄存款的支取，不得以任何理由拒絕儲蓄存款的提取。

　　第十四條 儲蓄機構以發(fā)展我國的儲蓄事業(yè)，為儲戶提供優(yōu)質(zhì)服務為宗旨。下列做法屬于“使用不正當手段吸收存款”：

　　(一)以散發(fā)有價饋贈品為條件吸收儲蓄存款；

　　(二)發(fā)放各種名目的攬儲費；

　　(三)利用不確切的廣告宣傳；

　　(四)利用匯款、貸款或其它業(yè)務手段強迫儲戶存款；

　　(五)利用各種名目多付利息、獎品或其它費用。

　　第十五條 下列儲蓄種類，儲蓄機構可根據(jù)條件開辦全部或部分儲蓄種類：

　　(一)活期儲蓄存款。一元起存，由儲蓄機構發(fā)給存折，憑折存取，開戶后可以隨時存取。

　　(二)整存整取定期儲蓄存款。一般五十元起存，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，由儲蓄機構發(fā)給存單，到期憑存單支取本息。

　　(三)零存整取定期儲蓄存款。每月固定存額，一般五元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應在次月補存，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。

　　(四)存本取息定期儲蓄存款。本金一次存入，一般五千元起存。存期分一年、三年、五年，由儲蓄機構發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個月或幾個月取息一次，由儲戶與儲蓄機構協(xié)商確定。如到取息日未取息，以后可隨時取息。如果儲戶需要提前支取本金，則要按定期存款提前支取的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣回多支付的利息。

　　(五)整存零取定期儲蓄存款。本金一次存入，一般一千元起存，存期分一年、三年、五年。由儲蓄機構發(fā)給存單，憑存單分期支取本金，支取期分一個月，三個月，半年一次，由儲戶與儲蓄機構協(xié)商確定，利息于期滿結清時支取。

　　(六)定活兩便儲蓄存款。由儲蓄機構發(fā)給存單，一般五十元起存，存單分記名、不記名兩種，記名式可掛失，不記名式不掛失。《條例》實施后存入的該項存款，計息一律按統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行，即：存期不限，存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上(含三個月)，不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上(含一年)，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。對《條例》實施前存入的該項存款，按原規(guī)定執(zhí)行。

　　(七)華僑(人民幣)定期儲蓄。華僑、港澳臺同胞由國外或港澳地區(qū)匯入或攜入的外幣、外匯(包括黃金、白銀)售給中國人民銀行和在各專業(yè)銀行兌換所得人民幣存儲本存款。該存款為定期整存整取一種。存期分為一年、三年、五年。存款利息按規(guī)定的優(yōu)惠利率計算。開戶時憑“外匯兌換證明”或“僑匯證明書”在規(guī)定的時間內(nèi)辦理存儲手續(xù)，儲蓄機構發(fā)給存單。存款到期，憑存單支取存款，如存款人在存款時有加憑印鑒的約定，支取時還必須加憑印鑒。如提前支取，則按人民幣整存整取定期儲蓄規(guī)定處理。該種儲蓄支取時只能支取人民幣，不能支取外幣，不能匯往港澳臺地區(qū)或國外。存款到期后可以辦理轉期手續(xù)，支付的利息亦可加入本金一并存儲。

　　第十六條 儲蓄機構辦理上述第十七條范圍以外的儲蓄種類，必須報經(jīng)中國人民銀行總行批準。儲蓄機構未經(jīng)審批擅自開辦新的儲蓄種類檔次，由中國人民銀行及其分支機構負責查處，并將這部分存款轉存當?shù)厝嗣胥y行。存款自轉存人民銀行到期滿止，這部分利息仍由儲蓄機構支付。

　　第十七條 經(jīng)省級外匯管理部門批準，儲蓄機構可辦理外幣儲蓄業(yè)務，個人外幣儲蓄存款的種類、利率、檔次及其利息支付辦法，按中國人民銀行總行的統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行；辦理其他外幣儲蓄業(yè)務需經(jīng)中國人民銀行總行審批。

　　第十八條 儲蓄機構在為儲戶開立定期存款帳戶時，可根據(jù)儲戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動轉存業(yè)務。約定轉存、自動轉存的具體辦法由經(jīng)營儲蓄的主管部門自行制定、公布。

　　第十九條 經(jīng)中國人民銀行省級分行批準，儲蓄機構可以辦理個人住房儲蓄業(yè)務。住房儲蓄的利率要執(zhí)行中國人民銀行總行的規(guī)定。住房儲蓄存款的運用必須與商品房的建設和商品房的銷售直接掛鉤，不得用到其它地方。

　　第二十條 儲蓄機構經(jīng)中國人民銀行或其分支機構批準，可以辦理以下金融業(yè)務：

　　(一)發(fā)售和兌付以居民個人為對象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價證券；

　　(二)開辦個人定期儲蓄存單小額抵押貸款業(yè)務，須由儲蓄機構業(yè)務主管部門擬訂具體辦法，并向省級人民銀行申報，經(jīng)批準后方可辦理。

　　(三)經(jīng)批準的其他金融業(yè)務。

　　儲蓄機構經(jīng)申報、批準后辦理的不屬于儲蓄業(yè)務的其它金融業(yè)務，必須遵循國家的有關規(guī)定。

　　第二十一條 儲蓄機構可以辦理代發(fā)工資、代收房租、水電費、電話費等服務性業(yè)務，代理服務性業(yè)務由各儲蓄機構主管部門與被代理業(yè)務部門自行商定。

　　第二十二條 儲蓄存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一擬定，報經(jīng)國務院批準后公布或由國務院授權中國人民銀行制定、公布，各儲蓄機構必須掛牌公告，并嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的統(tǒng)一利率標準，不得以任何形式自行變動。

　　第二十三條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇利率上調(diào)，仍實行分段計息的辦法。

　　第二十四條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，儲戶如提前支取，其提前支取的部分，仍按原規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十五條 《條例》實施前存入的各種定期儲蓄存款，其逾期部分的計息，以《條例》生效日(一九九三年三月一日)為界，以前的逾期部分仍按原辦法計息，以后的逾期部分，均按照該存款支取日銀行掛牌公告的活期存款利率計付。

　　第二十六條 《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。

　　第二十七條 《條例》實施后，新存入的定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。

　　第二十八條 《條例》實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。

　　第二十九條 《條例》實施后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息(每年六月三十日為結息日，結算利息一次，并入本金起息，元以下的尾數(shù)不計利息)。未到結息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天止。

　　第三十條 如定期存款恰逢法定節(jié)假日到期，造成儲戶不能按期取款，儲戶可在儲蓄機構節(jié)假日前一天辦理支取存款，對此，手續(xù)上視同提前支取，但利息按到期支取計算。

　　第三十一條 儲戶若發(fā)現(xiàn)利息支付有誤，有權向經(jīng)辦的儲蓄機構查詢，儲蓄機構應及時為儲戶復核，如核實確認有誤，要如實更正。

　　第三十二條 儲蓄機構因擅自提高或變相提高利率的，由當?shù)刂袊�人民銀行責令其糾正，并予以通報批評；由于提高利率而吸收的存款，繳存當?shù)厝嗣胥y行專戶管理，不付利息，到存款期滿止，這部分利息仍由該儲蓄機構支付給儲戶。

　　第三十三條 對吸收公款的儲蓄機構，由當?shù)刂袊�人民銀行責令限期清理。未按期清理的按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息；儲蓄代辦點吸收的公款，除按吸收存款額每天處以萬分之五的罰息外，還要追回向銀行收取的利息或代辦費。凡未經(jīng)批準而開辦業(yè)務的儲蓄機構，一經(jīng)查出，要責令其限期關閉，其吸收的儲蓄存款由當?shù)刂袊�人民銀行指定轉存就近儲蓄機構。

　　第三十四條 儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明(居民身份證、戶口薄、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證——下同)辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構業(yè)務主管部門自定。

　　第三十五條 儲蓄機構對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十六條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。

　　第三十六條 儲戶的存單(折)分為記名式和不記名式，記名式的存單(折)可掛失，不記名式的不可以掛失。

　　第三十七條 儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況，書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構約定時間，辦理補領新存單(折)或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。

　　第三十八條 儲蓄機構若發(fā)現(xiàn)有偽造、涂改存單和冒領存款者，應扣留存單(折)，并報告有關部門進行處理。

　　第三十九條 為維護儲戶的利益，凡查詢、凍結、扣劃個人存款者必須按法律、行政法規(guī)規(guī)定辦理，任何單位不得擅自查詢、凍結和扣劃儲戶的存款。人民法院、人民檢察院、公安機關和國家安全部門等因偵查、起訴、審理案件，需要向儲蓄機構查詢與案件直接有關的個人存款時，須向儲蓄機構提出縣級或縣級以上法院、檢察院、公安機關或國家安全機關等正式查詢公函，并提供存款人的有關線索，如存款人的姓名、儲蓄機構名稱、存款日期等情況；儲蓄機構不能提供原始帳冊，只能提供復印件。對儲蓄機構提供的存款情況，查詢單位應保守秘密。

　　第四十條 儲蓄存款的所有權發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)，應慎重處理。

　　(一)存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向儲蓄機構所在地的公證處(未設公證處的地方向縣、市人民法院——下同)申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。

　　(二)存款人已死亡，但存單持有人沒有向儲蓄機構申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接去儲蓄機構支取或轉存存款人生前的存款，儲蓄機構都視為正常支取或轉存，事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機構不負責任。

　　(三)在國外的華僑和港澳臺同胞等在國內(nèi)儲蓄機構的存款或委托銀行代為保管的存款，原存款人死亡，其合法繼承人在國內(nèi)者，憑原存款人的死亡證明向儲蓄機構所在地的公證處申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。

　　(四)在我國定居的外國公民(包括無國籍者)，存入我國儲蓄機構的存款，其存款過戶或提取手續(xù)，與我國公民存款處理手續(xù)相同，照上述規(guī)定辦理。與我國訂有雙邊領事協(xié)定的外國僑民應按協(xié)定的具體規(guī)定辦理。

　　(五)繼承人在國外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國駐該國使、領館認證的親屬證明，向我國公證機關申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構憑以辦理存款的過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如系禁匯國家，按上述規(guī)定辦理有困難時，可由當?shù)貎S團、友好社團和愛國僑領、友好人士提供證明，并由我駐所在國使領館認證后，向我國公證機關申請辦理繼承權證明書，儲蓄機構再憑以辦理過戶或支付手續(xù)。繼承人所在國如未與我建交，應根據(jù)特殊情況，特殊處理。居住國外的繼承人繼承在我國內(nèi)儲蓄機構的存款，能否匯出國外，按我國外匯管理條例的有關規(guī)定辦理。

　　(六)存款人死亡后，無法定繼承人又無遺囑的，經(jīng)當?shù)毓�證機關證明，按財政部門規(guī)定，全民所有制企事業(yè)單位、國家機關、群眾團體的職工存款，上繳國庫收歸國有。集體所有制企事業(yè)單位的職工，可轉歸集體所有。此項上繳國庫或轉歸集體所有的存款都不計利息。

　　第四十一條 具有《儲蓄管理條例》第三十四條行為之一的，中國人民銀行及其分支機構有權令其糾正，根據(jù)國家有關法律、行政法規(guī)及政策，可處予罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務許可證》，情節(jié)嚴重，構成犯罪的，由有關部門依法追究刑事責任。當事人若對有關部門的處罰決定不服，可依照《行政復議條例》的規(guī)定申請復議。對復議決定不服的，當事人可依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提起訴訟，由法院予以裁決。但當事人既不履行復議決定又不起訴的，則要按《行政復議條例》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第四十二條 儲蓄機構違反國家有關規(guī)定，侵犯儲戶合法權益，造成損失的，儲蓄機構應當依法承擔賠償責任。

　　第四十三條 《條例》和本《規(guī)定》執(zhí)行過程中遇到的問題，請各行及時反饋中國人民銀行總行利率儲蓄司。

　　第四十四條 根據(jù)《條例》和本《規(guī)定》的執(zhí)行情況，中國人民銀行將在適當?shù)臅r候頒布《儲蓄管理條例實施細則》。